Skrivene naknade u 401 (k) s

Čak i ako ste do sada uspjeli izbjeći sastanak na sastanku s pogodnostima tvrtke, vjerojatno ste upoznati s konceptom plana 401 (k). 401 (k), naravno, plan je definiranog doprinosa, što znači da su plaćanja u njega fiksna. Stavite postavljeni iznos po plaći, vaš poslodavac može odgovarati nekim postotkom tog iznosa, i, godinama kasnije, uživate u nekom stupnju financijske neovisnosti umjesto da se smjestite u lokalnoj kuhinji za supu.

To opravdava ponavljanje da biste trebali prihvatiti usklađivanje poslodavaca s maksimalnim osiguranim vrijednostima. Inače besplatni novac odbacujete. To je dobar dio.

Ali čak i ako znate kako 401 (k) djeluje i entuzijastično pridonosi njemu, znate li za skrivene pristojbe koje se s tim mogu dobiti?

Pronalaženje naknada u 401 (k) s

Ako ne, nemojte se osjećati glupo. Istraživanje TD Ameritrade na kraju 2018. s 1.000 ulagača otkrilo je da samo 27% zna koliko plaća u iznosu od 401 (k) naknade; 37% nije uopće shvatilo da plaćaju naknade.

Nažalost, naivnost investitora takva je da milijuni ljudi nikad ne prestanu pitati koliko pruža 401 (k) pružatelja - obično, investicijska tvrtka koja osmišljava i upravlja uzajamnim fondovima i fondovima kojima se trguje na burzi (ETFs) u koje ide vaš novac. praveći novac koji mu dajete za ulaganje. Vaš provajder ne nudi ove usluge besplatno. Prikuplja naknadu svaki mjesec, a zbirna veličina tih naknada može utjecati na vaš povrat. Oko 95% od 401 (k) sudionika plaća naknadu.

Na neki način malo nam znači nazvati ove "skrivene" naknade. Zahvaljujući mandatu Ministarstva rada SAD-a za 2012. godinu, vaš 401 (k) pružatelj usluga sada mora otkriti sve svoje naknade u prospektu koji vam daje prilikom upisa u plan, a koji ga ažurira i šalje svake godine. Znamo da proždiru te izjave u trenutku kad stignu.

Međutim, ozbiljno, budući da naknade nije više teško pronaći, plaća ih obratiti pozornost. Kad primite izjavu ili prospekt od 401 (k), provjerite postoje li stavke ili kategorije poput "Ukupne naknade na osnovi imovine", "Ukupni operativni troškovi kao%" ili "Količine troškova".

Ključni odvodi

• 401 (k) planovi uključuju različite naknade koje nisu uvijek vidljive ulagaču, ali mogu uvelike utjecati na povrat računa dugoročno.
• U rasponu od .5% do 2%, naknade za plan 401 (k) mogu se uvelike razlikovati, ovisno o veličini plana vašeg poslodavca 401 (k), broju sudionika i pružatelju plana.
• Odražavajući uglavnom administrativne troškove i troškove upravljanja investicijama, naknade za 401 (k) potječu iz dva izvora: davatelja plana i pojedinačnih sredstava unutar plana.
• Pojedinačni ulagači ne mogu puno učiniti s naknadama davatelja planova, ali mogu pokušati odabrati sredstva unutar plana s nižim omjerima troškova i troškova.

Dva ključna naknada za plan 401 (k)

Naravno, pronalazak naknada je jedna stvar. Razumijevanje njih je drugo.

Naknade najjače uvrštene u naknadu je naknada 12b-1, nazvana po odgovarajućem odjeljku Zakona o investicijskim društvima iz 1940., koji je donesen desetljećima prije nego što su takve investicije bile popularizirane i demokratizirane u mjeri u kojoj su danas. Općenito podnesene pod "marketinškim naknadama", naknade od 12b-1 navodno su namijenjene posrednicima koji prodaju određene planove 401 (k) vašem poslodavcu. Te naknade, ograničene zakonom na 1% imovine, predstavljaju proviziju, što će reći trošak - za razliku od ulaganja u mogući povrat fonda.

Imajte na umu da su naknade od 12b-1, koje se naplaćuju od pojedinačnih fondova, odvojene od naknada za upravljanje ulaganjima, koje su rezanje koje 401 (k) pruža sam za sebe. Primjerice, Fidelity Investments najveći je američki dobavljač od 401 (k) s. Uobičajena naknada za savjetodavni račun za Fidelity portfelj počinje od 1, 7%, a od tamo se smanjuje za čak polovicu, ovisno o tome koliko ste stavili. (Dakle, postoji siguran način da se izbjegnu barem neke naknade: imati velik saldo - iako, u ovom slučaju davatelj svoj postotak temelji na veličini svih računa u planu, a ne samo pojedinačno.)

401 (k) naknade spadaju u dvije osnovne kategorije: one koje naplaćuje davatelj plana i one koje naplaćuju uzajamni fondovi ili ETF-ovi na računu.

Rušenje 401 (k) plana naknada

Naknade za plan 401 (k) obično se dijele u četiri kategorije: investicijske, administrativne, pojedinačne usluge i skrbništvo. Za ilustraciju točke, evo primjera tromjesečnog sažetka računa, a ne od 401 (k) davatelja usluga, nego od treće tvrtke koja upravlja planovima i vodi evidenciju (da, možete se kladiti da će i oni dobiti rezanje, ali vaš poslodavac to vjerojatno uzima). Brojke koje predstavljaju iznosi u dolaru ukupni su doprinos u iznosu od 3.207, 70 USD za četvrtinu.

To znači da doprinositelj plaća 44, 91 USD naknade na glavnicu od 3, 207, 70 USD. Zanimljivo je da je to 1, 4% za denar, što čini se kao da se troškovi naknadno dodaju u omjer.

Je li razumno da samo 98, 6% vaših doprinosa pronalazi put do namjenskih ulaganja? To nije retoričko pitanje.

Učinak naknade od 401 (k)

Naknade za plan 401 (k) mogu se uvelike razlikovati, ovisno o veličini plana vašeg poslodavca 401 (k), broju sudionika i davatelja programa. Prema studiji između financijske istraživačke tvrtke BrightScope i Instituta za investicijske kompanije, veliki planovi (s preko 100 milijuna dolara imovine) gotovo ujednačeno imaju naknade ispod 1%; najveći planovi obično su ispod 0, 50%. Tržište malog plana drugačija je priča. Prosječne naknade za male planove (ispod 100 milijuna USD u imovini) su između 1, 5% i 2%, pri čemu mnoštvo planova s ​​imovinom manjom od 50 milijuna USD plaća više od 2% godišnje naknade.

Razlika u ovim postotnim bodovima ne zvuči mnogo, ali zaista se može sabrati tijekom godina (i vjerojatno se godinama držite mirovinskog plana, zar ne?).

Uzmi ovaj primjer od Tom Zgainera, osnivača America's Best 401 (k), savjetodavne firme za mirovinski plan. Tri prijatelja iz djetinjstva, Joe, Tyler i David, u dobi od 35 godina ulažu 100.000 USD u uzajamni fond. Svaki račun ostvari godišnji povrat od 8%, ali računi naplaćuju godišnje naknade od 1%, 2% i 3%. U dobi od 65 godina okupljaju se kako bi usporedili stanje računa. David, koji je platio 3%, ima 432.194 dolara. Tyler, koji je platio 2%, ima 574.349 dolara. Joe, koji je platio 1%, ima 761.225 dolara.

1%

Godišnja naknada koju naplaćuje prosječni 401 (k) fond, objavio je Centar za američki napredak

Što učiniti oko naknada 401 (K)

Ako bojkotirate 401 (k), ne možete puno učiniti u vezi s naknadama koje naplaćuje 401 (k) davatelj plana ili administrator - iako, ako otkrijete da su nepristojni (poput sjevera 2%), možete naglasiti to vašem odjelu za ljudske resurse. Tržište snage 401 (k) danas je nevjerojatno konkurentno, a ako su naknade jednog davatelja usluga izvan interneta, vani je mnogo razumnijih alternativa.

Međutim, možete poduzeti neke mjere kada je riječ o naplatama pojedinih fondova unutar plana 401 (k). Pogledajte u njihovom prospektu ili na mreži njihove navedene omjere troškova, što je zbroj njihovih naknada, izražen u godišnjem postotku; ako imate izbor između dva slična fonda - na primjer, dva fonda sa rastom dionica - idite s onim s nižim omjerom troškova. Općenito, vlasnički fondovi obično su skuplji od obvezničkih fondova, a ETF-ovi su mnogo jeftiniji od uzajamnih fondova. Ali naravno, nemojte kompromitirati svoje investicijske ciljeve, toleranciju na rizik ili zdrav razum samo zato da postignete nižu naknadu.

Donja linija

Naknade, neovisno o tome koliko su istaknute, trebaju biti samo jedan kriterij pri odabiru ulaganja u iznosu od 401 (k). Svaki je fond različit, a najvažniji faktor u tome koliko zarađujete je njegov ukupni povrat. Prvo pogledajte klasu imovine, relativnu kompetenciju uprave i poslovne rezultate. Svaki od njih imat će daleko veći utjecaj na vaš dugoročni povrat od troškova. Ne zaboravite uzeti u obzir slažete li se s indeksnim fondom ili s aktivnim fondom.