Kako se izračunavaju FICO ocjene

Korporacija Fair Isaac održava tajnu svojih FICO bodova nikada ne objavljujući detalje svoje tajne formule. Čak i ako je bilo poznato, fine točke njegove metodologije još se uvijek mogu promijeniti po vlastitom nahođenju. U stvari, FICO ni sam ne daje rezultate; FICO kreira softver koji koriste tri glavna kreditna biroa. Te tvrtke, Equifax, Exprerian i TransUnion, ubacuju vlastite podatke u FICO formulu kako bi proizveli vlastite rezultate. Srećom za potrošače, FICO je otkrio opći pregled korištenih podataka i kako ih se vaga. (Za dodatno čitanje pogledajte Potrošačko kreditno izvješće: Što se događa .)

POGLEDAJTE: Upravljanje kreditom i dugom

Vaša plaćanja
Vaša povijest plaćanja najvažniji je faktor u FICO rezultatima. Vaša povijest uključuje koji su vam računi bili plaćeni na vrijeme, dugovi koji se duguju i duljina svih propusta. Uključene su i sve nepovoljne javne evidencije poput stečaja, presuda ili založnog prava. Sve ove informacije zajedno čine 35% FICO ocjene.

Vaši dugovi
S 30%, sljedeći najvažniji faktor su dugovi. Ti podaci uključuju broj računa na kojima dugujete novac, vrstu duga i njegov ukupni iznos. Uključen je i omjer novca koji se duguje dostupnom kreditu, a često se naziva i postotkom iskorištenja kredita. Zanimljivo je da ovaj izračun znači da kada potrošač otvori novi račun i ima više dostupnih kredita, omjer iskorištenja njihovih kredita smanjuje se sve dok ne nastane dodatni dug. (Da biste saznali više, pogledajte prvih 7 najčešćih financijskih pogrešaka .)

Drugi
Osim vaše povijesti plaćanja i dugova, FICO formula uzima u obzir još tri faktora u mnogo manjim omjerima. Vaša dužina kreditne povijesti čini
do 15% vašeg rezultata. Ovaj faktor uključuje duljinu vremena kada su vaši računi otvoreni i koliko je proteklo od kada su aktivni. To je razlog zašto nedavni imigranti i mladi počinju s nižim kreditnim rezultatima. Vrste korištenih kredita obuhvaćaju još 10% FICO-ovih rezultata. Općenito, imati veći raspon različitih vrsta računa kao što su kreditne kartice, hipotekarna plaćanja i maloprodajni računi korisnije je nego manje posjedovanje. Posljednjih 10% vašeg FICO rezultata čine podaci vezani za nove kreditne zahtjeve kao što su broj nedavnih upita za kredit i koliko je novih računa otvoreno. Otvaranje previše računa u prekratkom vremenskom razdoblju tumači se kao znak rizika i snizit će rezultat.

Donja linija
Upitan da sažeti čitav Stari zavjet, židovski je učenjak Hillel rekao da "Ono što vas mrzi, nemojte činiti svojim bližnjima. To je cijela Tore, ostalo je objašnjenje; idite i učite. " Isto tako, moglo bi se sažeti formula za bodovanje FICO-a rekavši: "Račune trebate platiti na vrijeme, a ne dugovati previše; ostalo su detalji." Iako bi povijest plaćanja i iznos koji dugujete mogu činiti samo 65% FICO bodova, bilo bi teško pokrenuti ostale kriterije, a na vrijeme plaćati račune i nositi mali dug.

Postoji Fura tajne oko FICO bodova, ali to ne mora biti tako. Iako je korisno znati osnove FICO formule, potrošači ne bi trebali biti u iskušenju da osjećaju kao da mogu igrati sustav. U konačnici će vam FICO rezultat detaljno diktirati povijest plaćanja i nivo duga. (Za više informacija pogledajte Koji kreditni rezultat treba imati? )