Kako prebaciti preko 401 (k) na novog poslodavca

Prije ili kasnije vjerojatno ćete ostaviti svoj trenutni posao na drugom mjestu i morat ćete odlučiti što ćete s novcem koji ste uložili u trenutni plan tvrtke 401 (k). Opcije obično uključuju ostaviti ga tamo gdje jest, prebaciti ga na novi plan poslodavca ili se odlučiti za IRA prebacivanje.

Ako namjeravate promijeniti posao, evo što trebate znati o prelasku sredstava u novi plan poslodavca 401 (k) i ostalim dodacima.

Usporedite planove tvrtke

Vjerojatno vam sadašnja tvrtka nije puno rekla. Čak i ako su vam bile osigurane upute za vaš plan 401 (k) dok ste bili zaposleni, možda ćete pronaći informacije o rolloverima koji neobično nedostaju. U većini slučajeva dobra je vijest da je vrijeme za donošenje te odluke fleksibilno. Možete poduzeti mjere čim ga napustite ili odgodite.

Ključni odvodi

• Prije nego što prebacite svoj 401 (k), usporedite planove vašeg starog i novog poslodavca.
• Najbolje je odlučiti se za izravan ili neizravni prelazak.
• Ako ne odlučite prebaciti svoj 401 (k), sredstva ćete možda moći ostaviti u starom planu, a možete se odlučiti i za IRA prebacivanje.

Zapravo, ovo posljednje bi moglo biti najbolje. "Najbolje je pričekati, istražiti, a zatim se odlučiti za prijenos", rekao je Elliot G. Ford, investicijski savjetnik tvrtke Ark Financial iz Arlingtona u Washingtonu, koji organizacijama širom zemlje služi kao posrednik i savjetnik za mirovinski plan. "Obično vam netko iz nove tvrtke može pomoći da razumijete investicije, troškove i planske uvjete u novoj tvrtki."

Ford predlaže usporedbu plana plana povrata ulaganja i troškova. "Troškovi su posebno važni. Brojne studije su pokazale da će, osim iznosa koji doprinosite, najveći pojedinačni prediktor veličine vašeg mogućeg investicijskog gnijezda biti omjeri troškova ulaganja. "Omjer rashoda ukupni je postotak imovine pod upravom koja plaća administrativno, upravljačko, neki troškovi oglašavanja i drugi operativni troškovi fonda. "Učinak na neto povrat fonda može biti značajan", rekao je Ford.

Pronalaženje nekoga u vašoj novoj tvrtki koja bi vam pomogla da uporedite svoj stari plan s novim ne bi trebalo biti teško. Većina ima posvećeno osoblje koje pruža informacije i spremni su odgovoriti na pitanja u vezi s planom 401 (k) ili je korisnoj liniji pomoći administratoru plana. Oni ipak žele vaš novac.

Premjestite novac na 401 (k) novog poslodavca

Iako nema kazne za čuvanje plana kod starog poslodavca, izgubite neke pogodnosti. Novac ostao u planu bivše tvrtke ne može se koristiti kao osnova za kredite. Što je još važnije, investitori mogu lako izgubiti trag ulaganja u prethodnim planovima. "Savjetovao sam zaposlenike koji imaju dva, tri ili čak četiri računa 401 (k) akumulirana na poslovima koji se vraćaju 20 ili više godina", rekao je Ford. "Ovi ljudi imaju malo ili uopće ne znaju koliko dobro rade njihove investicije."

Za račune između 1.000 i 5.000 USD, vaša tvrtka mora u vaše ime prebaciti novac u IRA ako vas to izbaci iz plana.

Ako na svom računu imate najmanje 5000 dolara, većina tvrtki dopušta vam da to prebacite. Ali račune manje od 5.000 dolara tvrtka može izbaciti iz plana ako bivši zaposlenik ne odgovori na obavijesno pismo u roku od 30 dana.

Za iznose ispod 1.000 USD, savezni propisi sada omogućavaju tvrtkama da vam pošalju ček, aktivirajući savezne poreze i državne poreze, ako je primjenjivo, i 10% kazne za rano povlačenje ako ste mlađi od 59½. U oba scenarija možete izbjeći porez i potencijalnu kaznu ako sredstva prebacite u drugi mirovinski plan sa 60 dana.

Kako djeluju valjci 401 (k)

Ako odlučite prebaciti stari račun, obratite se 401 (k) administratoru vaše nove tvrtke za novu adresu računa, poput "ABC 401 (k) Planirajte FBO (u korist) svog imena", pružite to vašeg starog poslodavca, a novac će biti izravno prebačen iz vašeg starog plana na novi ili poslan čekom (upućen na novu adresu računa), koji ćete dati 401 (k) administratoru vaše nove tvrtke. To se naziva izravno prebacivanje. Jednostavno je i prenosi cjelokupni saldo bez poreza i kazne.

Nešto rizičnija metoda, kaže Ford, jest neizravno ili 60-dnevno prebacivanje u kojem tražite od starog poslodavca da vam pošalje ček na vaše ime. Ova ručna metoda ima nedostatak obveznog odbitka poreza - tvrtka pretpostavlja da unovčavate račun i mora odbiti 20% sredstava saveznog poreza. To znači da gnijezdo od 100.000 401 (k) USD postaje ček za samo 80.000 dolara, čak i ako je vaša jasna namjera novac prebaciti u drugi plan.

Nakon toga imate 60 dana da položite ostatak (ili nadoknadite razliku) u svom 401 (k) planu za novu tvrtku kako biste izbjegli porez na cjelokupni iznos, a možda i 10% kazna prijevremenog povlačenja. Uprkos tome, tih uskraćenih 20.000 USD mora se prijaviti u poreznoj prijavi i moglo bi vas gurnuti u viši porezni razred. U svakom slučaju, sve distribucije 401 (k) moraju biti prijavljene u poreznoj prijavi primatelja. Stari administrator plana trebao bi vam izdati Obrazac 1099-R.

Na primjer, zatražite potpunu distribuciju od 401 (k), koji ima saldo od 55 000 USD. Pomoću izravnog prelaska s mreže 55.000 USD prebacuje se s vašeg plana na starom poslu do onoga na novom poslu. Ako vam se plaćanje izvrši neizravnim prebacivanjem, zadržava se 11.000 američkih dolara za savezne poreze, a dobivate ček za 44.000 dolara. Da biste ovu distribuciju potpuno odložili, u roku od 60 dana u kvalificirani plan morate položiti 44.000 USD iz 401 (k) i 11.000 USD iz drugog izvora u kvalificirani plan.

Iznimke za prelazak

Postoji nekoliko izuzetaka gdje dijelovi 401 (k) možda ne ispunjavaju uvjete za rollovers. To uključuje:

• Potrebne minimalne distribucije (RMD-ovi)
• Krediti tretirani kao raspodjela
• Distribucija teškoće
• Raspodjela viška doprinosa i srodne zarade
• Distribucija koja je jedna u nizu bitno jednakih periodičnih plaćanja
• Povlačenja se odabiru iz sredstava automatskog doprinosa
• Raspodjela za plaćanje nezgode, zdravstvenog ili životnog osiguranja
• Dividende na vrijednosne papire poslodavaca
• Raspodjela korporacija tretira se kao distribucija

Roll 401 (k) u IRA

Za one koji se radije ne bi pouzdali u investicione ponude 401 (k) svoje nove tvrtke, prevrtanje 401 (k) na IRA je druga opcija. Primjenjuju se ista pravila prijenosa. Prijenosi mogu biti izravni prijenosi od povjerenika do skrbnika ili neizravni, s raspodjelom koja se plaća vlasniku računa. Ali u svakom slučaju, jednom kada započnete postupak, to se mora dogoditi u roku od 60 dana.

Ford uglavnom favorizira prebacivanje novca u novi 401 (k) plan tvrtke: „Za većinu ulagača plan 401 (k) je jednostavniji, jer je plan već pripremljen za vas; sigurnije, jer savezna vlada pažljivo nadzire planove 401 (k); jeftiniji, jer se troškovi raspodjeljuju na mnoge sudionike plana; i daje bolji povrat jer investicijski savjetnik i trgovački odbor tvrtke 401 (k) obično investiraju u planove za njihovo obavljanje. "

Donja linija

Prije nego što odlučite što ćete raditi sa svojim starim 401 (k), prvo razumite opcije koje su vam dostupne. Najveća zamka koju treba izbjeći je aktiviranje poreza i potencijalna kazna povlačenja ne obraćajući pažnju na pravilo 60 dana. Sljedeći je najčešći problem zanemarivanje starog računa. Slijedom gore navedenih koraka, niti jedno se neće dogoditi vama.