Vrijedi li plan Gerber-ovog odrastanja?

Ako ste nedavno potražili dječje stvari na mreži, pametni algoritmi koji pretvaraju pojmove za pretraživanje u marketinške podatke vjerojatno su vam predstavili bezbroj oglasa za Gerber Grow-Up plan. Namijenjen novim roditeljima, Gerber Grow-up plan je cjelokupna polisa životnog osiguranja koju možete kupiti svojoj djeci kada su novorođenčad ili novorođenčad. Obrazloženje takvog proizvoda glasi ovako: Budući da je životno osiguranje skuplje, stariji je osiguranik, ima smisla zaključiti nisku stopu u najranijoj mogućoj dobi. Štoviše, s obzirom na to da politike cijelog života osim novčane naknade stvaraju novčanu vrijednost, planovi poput Gerbera financijski vas štite od najgorih scenarija, kao i vozilo za uštedu na fakultetima i druge buduće troškove. Razvijanje zdravstvenog stanja na cesti moglo bi onemogućiti vašem djetetu da stekne životno osiguranje. Kupnja Gerber Grow-Up plana osigurava mu pokrivenost bez obzira na to što se događa tijekom slijedećih godina.

Iako Gerberov plan za rast nudi nekoliko opipljivih prednosti, to tvrtka ne predstavlja. Najveći argument protiv kupovine životnog osiguranja za djecu je da to jednostavno nije potrebno. Izuzev dječjih zvijezda, djeca ne ostvaruju dohodak, niti podržavaju obitelji. Gubitak djeteta je emocionalno poražavajući, ali ne i financijski poražavajući. Iako će vaša djeca vjerojatno zarađivati ​​dohodak i izdržavati obitelji kada odrastu, maksimalna naknada za smrt prema Gerberovom planu žalosno je nedovoljna za odraslu osobu s izdržavanom djecom. Iako aspekt novčane vrijednosti plana može izgledati primamljivo za štednju na fakultetima, većina uvaženih financijskih savjetnika smatra se cijelim životnim osiguranjem kao dugoročnim investicijskim mehanizmom, ističući kako su, povijesno gledano, prinosi anemični u usporedbi s uzajamnim fondovima i drugim ulaganjima.

Djeca ne trebaju životno osiguranje

Osnovna svrha životnog osiguranja je zaštititi obitelj osiguranika i uzdržavane članove od financijske nesreće ako prerano umre, a prihodi su mu odrezani. Na primjer, otac i majka zarađuju 50.000 dolara godišnje i imaju dvoje male djece, koje se oboje nadaju poslati na fakultet. Otac umire u prometnoj nesreći tijekom jake grmljavinske oluje. Njegova supruga i djeca su emocionalno opustošeni, a obiteljski dohodak prepolovljen je. Sada majka sama mora platiti kuću, automobil, hranu, odjeću i druge potrepštine, a također mora naći način da nastavi štedjeti za školovanje svoje djece.

Otac i majka u gornjem scenariju trebaju životno osiguranje. Obitelj ovisi o prihodima roditelja, čiji gubitak stvara velike financijske teškoće. Djeca su različita. Iako mnogo doprinose svojim obiteljima, novac gotovo nikada nije jedan od njih. Rijetke iznimke postoje, ali uglavnom se malo obitelji oslanja na dječji dohodak. Malo je smisla plaćati kako biste se osigurali od scenarija sudbonosnog dana koji uopće ne postoji.

Postoje financijski troškovi roditelja koji izgube dijete: troškovi pogreba i sahrana. Ako imate životno osiguranje na sebi, gotovo uvijek možete pridružiti malom dječjem jahaču vlastiti plan i to po mnogo nižoj stopi od one koju Gerber plan vjerojatno košta.

Nedovoljno pokrivanje

Utvrđeno je da djeca ne trebaju pokriće životnog osiguranja dok su još mala. Međutim, vjerojatno će im trebati kad odrastu. Velika je mogućnost da će vaša djeca u nekom trenutku imati svoje obitelji koje će financijski ovisiti o njima. Gerber Grow-Up plan omogućava im da osiguraju pokrivenost koja im je potrebna kasnije u ranoj dobi, dok je još uvijek jeftina. Jedini problem ove linije razmišljanja je što Gerberov plan zapravo ne omogućuje vašoj djeci da dobiju bilo gdje blizu razine pokrića koja će im biti potrebna ako imaju vlastite ovisnike.

Gerberov plan za rast ima maksimalnu smrtnu korist od 100.000 USD. To je previše djetetovog životnog osiguranja, ali ni sada nije dovoljno blizu za odraslu osobu koja ima svoju ovisnu djecu. Razmotrite oca u gornjem primjeru koji zarađuje 50.000 dolara godišnje i umre dok su mu djeca mala. Naknada za smrt u iznosu od 100 000 USD zamijenila bi njegov dohodak samo dvije godine; nakon toga majka je opet sama. Ovom čovjeku je potrebna smrtna primanja bliža milijun dolara, što Gerberov plan ne nudi.

Životno osiguranje novca: loša investicija

Cjelokupno životno osiguranje pruža više od smrtne koristi. Svaki mjesec kada uplatite premiju, dio tog novca odlazi u fond, a taj fond raste s kamatama. Ako odlučite da više ne trebate naknadu za slučaj smrti, umjesto toga možete izabrati da primite trenutnu novčanu vrijednost svoje police. Ovo je velika prodajna točka Gerber Grow-Up plana: udvostručuje se kao koledž štedno sredstvo, a njegova novčana vrijednost služi kao faktički fakultetski fond.

Ova linija razmišljanja također predstavlja problem. Povijesno, životno osiguranje u gotovinskoj vrijednosti raste po anemičnoj stopi. Fond vašeg djeteta za fakultete postaje mnogo snažniji ako ga uložite u uzajamne fondove. Odobreno, uzajamni fondovi ne osiguravaju životno osiguranje za vaše dijete, ako iz bilo kojeg razloga mislite da vam stvarno treba ovo pokriće. Međutim, dodavanje jahača za dijete na vlastitu policu životnog osiguranja riješilo bi ovaj problem po mnogo nižoj stopi od kupnje Gerber plana.

U stvari, kombinacija dječjeg vozača za životno osiguranje i uzajamnog fonda za fakultetsku štednju predstavlja najugodniju alternativu Gerber Grow-up plana. Ako se dogodi najgore i izgubite dijete, jahač vas štiti od troškova pogreba i sahrana uz nižu premiju od Gerberovog plana. Što se tiče ušteda na fakultetima, uzajamni fondovi nude mnogo jači uspjeh od životnog osiguranja novca.