Upao sam u veliku svotu novca. Trebam li uložiti ili otplatiti svoju hipoteku?

Na ovo pitanje ne postoji jednostavan odgovor, jer ovisi o nekoliko ključnih faktora, odnosno o aspektima ili kriterijima vaše hipoteke i ulaganja. Ilustrirajući ove faktore, bit ćete bolje naoružani za ovaj izbor. Pitanje se svodi na: Koje od ovih - ulaganja ili otplate hipoteke - koristi više od novca koji ste dobili?

Plaćanje hipotekom sadrži dva aspekta - otplatu glavnice i troškove kamate - koje naplaćuje financijska institucija koja drži vašu hipoteku. Otplata glavnice ide prema otkupnoj cijeni kuće, a kamata je trošak za posudbu novca.

Pretpostavimo da ste dobili paušalno plaćanje u iznosu od 50 000 USD, a na vašu hipoteku je ostalo još 10 godina. Ako biste ga danas platili, glavnica bi vas koštala 50.000 dolara. Ako biste nastavili obavljati mjesečna plaćanja do kraja hipoteke, na kraju biste platili dodatnih 15.000 USD kamate (iznos kamate koji plaćate ovisi o hipoteci). Upotreba tih 50 000 američkih dolara za isplatu danas donosi uštedu od 15 000 dolara na budućim kamatama.

Druga je strana pitanje ulaganja. Nekoliko je čimbenika za ocjenjivanje ulaganja. Prvo je njegov očekivani povrat - je li tako atraktivan, s visokim očekivanjima rasta ili je u kategoriji konzervativnijih uzajamnih fondova ili obveznica? Što je investicija privlačnija, to je vjerojatnije da ćete uložiti novac.

Ako se, na primjer, očekuje da investicija zarađuje 10% svake godine u sljedećih 10 godina - jednaka dužini kao i vaša hipoteka - 50 000 USD pretvorilo bi se u gotovo 130 000 USD. U ovom slučaju, želite uložiti novac u investiciju i izvršiti redovna plaćanja hipotekom jer će vam 15.000 dolara koje plaćate kamatama i dalje ostavljati zaradu od 115.000 USD.

Međutim, 10-postotni povrat nije baš jednostavan cilj za postizanje. S 5%, vaše ulaganje od 50 000 USD do kraja 10 godina pretvorilo bi se u nešto više od 81 000 USD. Što je veći povrat ulaganja, veća je vjerojatnost da ćete uložiti nego isplatiti hipoteku - ali imajte na umu da ti povrati nikada nisu zajamčeni.

Ono što je važno za donošenje vaše odluke je poznavanje rizične tolerancije - što više rizikujete, veći je vaš očekivani povrat. Burza daje uzbudljive prinose, ali također može devastirati kao što je to učinio mnogim investitorima 2000. godine kada je balon dotcoma puknuo. Ako ne možete podnijeti rizik da izgubite veliki postotak svog portfelja, a još uvijek morate otplatiti hipoteku, možda će biti sigurnije da samo otplatite hipoteku i uštedite 15.000 dolara.

Za daljnje čitanje pogledajte Razumijevanje strukture hipotekarnih plaćanja i budite brži bez hipoteke .

Savjetnik Uvid

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Mnogo ovisi o prirodi hipoteke i vašoj drugoj imovini. Ako je dug dug (tj. S visokom kamatnom stopom) i već imate likvidnu imovinu, poput fonda za hitne slučajeve, otplatite ga. Ako je to jeftin dug (niska kamatna stopa) i imate dobru povijest ostajanja u okviru proračuna, tada bi održavanje hipoteke i ulaganja moglo biti opcija.

Instinkt nekih ljudi je samo otpustiti sav dug sa svog tanjura, ali želite se osigurati da imate uvijek na raspolaganju spremna sredstva za izdržavanje financijske oluje. Stoga je najbolji kurs obično negdje između: Ako vam je potrebna nešto likvidnosti, otplatite veliki dio duga, a ostatak sačuvajte za hitne slučajeve i investicije. Samo pripazite da pošteno pogledate na što ćete potrošiti i koji su vaši rizici.