Pogled na životno osiguranje s jednim premijom

Glavna prednost životnog osiguranja je stvoriti imanje koje može pružiti preživjelima ili nešto prepustiti u dobrotvorne svrhe. Život s jednom premijom (SPL) vrsta je osiguranja u kojoj se paušalni iznos novca uplaćuje u policu u zamjenu za smrtnu naknadu koja je zajamčena dok ne umrete. Ovdje ćemo pogledati neke od različitih verzija SPL-a dostupnih, nudeći širok spektar mogućnosti ulaganja i povlačenja.

S životnim osiguranjem s jednim premijom, uloženi novac ubrzano se razvija jer se politika u potpunosti financira. Veličina naknade za smrt ovisi o uloženom iznosu i dobi i zdravlju osiguranika. Iz perspektive osiguravajućeg društva izračunava se da će mlađa osoba imati dulji preostali životni vijek, a sredstva koja se isplaćuju u premiji daju više vremena za rast prije nego što se očekuje isplata naknade za smrt. I, naravno, što veći iznos kapitala koji u početku doprinosite vašoj politici, to će biti veća i vaša smrtna korist. Na primjer, 60-godišnja žena mogla bi upotrijebiti pojedinačnu premiju u iznosu od 25 000 američkih dolara kako bi korisnicima pružila smrtnu naknadu bez poreza na dohodak od 50 000 dolara, dok bi jedna premija od 100 000 dolara za 50 godina starog muškarca mogla rezultirati smrtnom naknadom u iznosu od 400 000 dolara.

Životne prednosti životnog osiguranja s jednim premijom

Iako vam smrtne koristi osiguranja osiguravaju učinkovito sredstvo za pružanje pomoći za uzdržavane članove obitelji, također morate uzeti u obzir neočekivane potrebe koje bi mogle nastati prije nego što umrete. Vjerojatno razumijete važnost osiguranja dugotrajne skrbi (LTC), jer se dugoročna skrb često može pretvoriti u skupe probleme. Ali što ako ne možete platiti godišnje LTC premije? SPL-ovi mogu ponuditi rješenje.

Neke politike SPL-a omogućuju vam neoporezivi pristup naknadi smrti za plaćanje troškova dugotrajne skrbi. Ova značajka može vam pomoći zaštititi vašu drugu imovinu od potencijalno prevelikih troškova dugotrajne skrbi. Naknada za smrt koja ostaje u politici kada umrete, korisnicima će proslijediti porez na dohodak. A ako ništa od toga ne iskoristite, novac će otići vašim najmilijima onako kako ste prvotno planirali. Dakle, vaš SPL plan omogućava vam da pokrijete potrebe za dugotrajnom njegom prema potrebi, ali i dalje ostavlja najveći mogući iznos smrtne naknade netaknutom za vaše uzdržavane članove.

Brojni SPL planovi također vam omogućuju da povučete dio smrtne koristi ako vam je dijagnosticirana terminalna bolest i ako životni vijek očekuje 12 mjeseci ili manje. Ova fleksibilnost može donijeti odluku o plaćanju velike pojedinačne premije manje zastrašujuće, a važno je uzeti u obzir imate li ograničenu financijsku imovinu izvan svog SPL-a.

Mogućnosti ulaganja s SPL politikama

Postoje dvije popularne politike s jednim premijom koje nude različite mogućnosti ulaganja:

1. Cijeli život s jednostranom premijom plaća fiksnu kamatnu stopu na temelju iskustva ulaganja u osiguravajuće društvo i trenutnih ekonomskih uvjeta.
2. Promjenjivi vijek pojedinačne premije omogućuje vlasnicima polica da biraju iz izbornika podračuna dionica, obveznica i novca na tržištu, kao i fiksni račun.

Vaš izbor trebao bi ovisiti o vašoj sposobnosti podnošenja promjena na tržištu, sastavu ostale imovine u vašem portfelju i načinu na koji planirate koristiti novčanu vrijednost police. S fiksnom kamatnom stopom možete ovisiti o sigurnosti i stabilnosti stalne stope rasta u svojoj politici, ali propustite potencijalne dobitke ako financijska tržišta imaju dobro poslovanje. Minimalna naknada za smrt utvrđuje se prilikom kupnje polica, ali ako vrijednost računa police prelazi određeni iznos, tada se naknada za smrt može povećati.

S druge strane, ako ste spremni riskirati s lošim učinkom za šansu za veći povrat, varijabilna polisa životnog osiguranja s podračunima uloženim u dionice i obveznice može vam imati više smisla.

Mogućnosti povlačenja

SPL politike daju vam kontrolu nad svojim ulaganjem, omogućavajući pristup novčanoj vrijednosti za hitne slučajeve, umirovljenje ili druge prilike. Jedan od načina da se upiše novac u politici je uz zajam. Općenito možete uzeti zajam u iznosu od 90% vrijednosti predate gotovine. To će, naravno, smanjiti vrijednost novca za predaju polica osiguranja i smrtnu naknadu, ali imate mogućnost otplate zajma i ponovno uspostavljanje naknade.

Tvrtke će vam također omogućiti da povučete sredstva i oduzmete izvlačenje iz povrata novca u polica osiguranja. Obično imaju minimalni iznos koji možete ukloniti. Iznos koji možete izdvojiti svake godine bez plaćanja naknade za predaju mogao bi biti 10% premije koja se plaća u ili 100% od dobiti osiguranja, što je veće.

Međutim, dodatni troškovi mogu nastati uslijed povlačenja ili zajmova iz vašeg SPL-a, jer se ugovori o SPL-u obično smatraju ugovorima o modificiranim darovnicama. To znači da postoji 10% IRS kazna za sve dobitke povučene ili posuđene prije dobi od 59½. Na tu dobit morat ćete i platiti porez na dohodak. Plus ako unovčite policu, osiguravajuća kuća može vas udariti naknadom za predaju.

Ulaganje raste porezno

Vaša ulaganja će rasti odgoditi porez unutar politike. Kao što je gore spomenuto, platit ćete porez na zaradu ako se povučete ili posudite iz police, ali vaši imenovani korisnici dobit će beneficije bez poreza i dohotka, bez odgode i troška vremena. Ovo je važna korist, jer ne želite da napori i izdaci koje ste posvetili pružanju smrtnih naknada za svoje uzdržavane članove ne smiju zanemariti neprimjerenim kašnjenjem vremena i troškovima ispitivanja.

SPL ima nedostatke

Minimalni iznos koji možete uložiti u politiku SPL-a uglavnom iznosi 5000 USD, što mnogim investitorima može učiniti isplativim troškove. Dopune nisu dopuštene. Trebali biste samo razmotriti korištenje sredstava koja ste namjeravali proslijediti sljedećoj generaciji ili za pomoć u financiranju dugoročnog cilja, poput umirovljenja. Također ćete morati ispuniti standarde osiguravajućeg društva za osiguravanje da biste se kvalificirali za SPL.

Donja linija

Ako imate novac koji vam trenutno nije potreban i želite zajamčenu zaštitu životnog osiguranja za svoju obitelj ili vašu omiljenu dobrotvornu organizaciju, jednokratno životno osiguranje možda je idealan proizvod za vas. To je također odličan način za započinjanje programa životnog osiguranja djeteta.

Na primjer, možete osigurati dijete ili unučicu kao osiguranika i polisu zadržati u svoje ime. Na taj način biste i dalje imali kontrolu nad novčanom vrijednošću. Ili ih možete učiniti vlasnikom kao način uklanjanja polisa sa vašeg imanja. Ipak odlučite koristiti policu s jednim premijskim životnim osiguranjem, ne zaboravite uzeti u obzir vašu osobnu financijsku situaciju i druga vozila koja se već koriste, tako da možete odabrati i oblikovati svoju politiku koja najbolje odgovara vašim potrebama.