Kako uočiti grabežljivog zajmodavca
Da, grabežljivi zajmodavci još su vani. Iako su prakse osiguravanja pooštrene i vladine regulative za hipotekarno kreditiranje porasle, teško je prisiliti neetičke zajmodavce da stave na prvo mjesto najbolje interese potrošača. Vaša je odgovornost, kao potrošača, da pazite na sebe. Pogledajmo neke znakove upozorenja da bi vam hipoteka na koju razmišljate, bilo da se radi o kupnji, refinanciranju ili zajmu glavnice, mogla naštetiti. (Da biste saznali više o tim prijevarama i ostalim, pogledajte vlasnike domova, čuvajte se ove prevare! )
POGLEDAJ: Hipotekarna prijevara: razumijevanje i izbjegavanje toga
Osvježavajući tečaj: Što je grabežljivi zajam?
Predatorski zajmovi više ne stvaraju naslove kao što su bili prije nekoliko godina, pa u slučaju da zaboravite kakvi su, evo osvježivača. Svaki put kad zajmodavac uspješno zatvori hipoteku, zarađuje novac. U situaciji koja nije grabežljiva, zajmodavac zarađuje razumnu i uobičajenu naknadu, a zajmoprimac dobiva najbolji proizvod za svoje potrebe.
Alternativno, zajmoprimac može odabrati zajam koji nije najbolja opcija, ali koji ona u potpunosti razumije i bira dobrovoljno. Na primjer, dužnik može odbiti hipoteku s fiksnom stopom i umjesto toga odabrati ARM zbog niskih uvodnih uplata iako planira zadržati hipoteku nakon uvodnog razdoblja niske stope ARM-a. To nije predatorsko.
Predatorski zajam je onaj koji koristi vjerovniku na trošak zajmoprimca. Hipoteka može imati natprosječne naknade, prekomjerne ili nepotrebne naknade, previsoke kamatne stope s obzirom na dužnikove kvalifikacije, ili spriječiti dužnika da akumulira vlasnički kapital. Uvjeravanje zajmoprimca u refinanciranje ili uzimanje zajma od vlasničkog kapitala kada je malo koristi ili čak štete, čineći to, također su predatorske.
Popis postupaka koji su kvalificirani kao grabežljivci je beskrajan, ne morate učiti o svakom pojedinom prije nego što možete pouzdano podnijeti zahtjev za kredit. Važne su stvari znati da grabežljivo pozajmljivanje još uvijek postoji, razumjeti opći koncept, biti svjesni uobičajenih crvenih zastava i biti budni prilikom kupovine zajma.
Znakovi upozorenja
Predatorske prakse kreditiranja potrošače skupo koštaju. Budite oprezni na ove znakove upozorenja prilikom kupovine hipoteke kako biste umanjili svoje šanse da ih primi grabežljivi zajmodavac.
Kamata je previše dobra da bi bila istinita
One ponude koje dobijete poštom obećavaju hipoteku po nižim tržišnim cijenama? Ignoriraj ih. U najboljem slučaju oni će vas natjerati da nazovete zajmodavca, koji će vam otkriti da oglašena stopa zapravo nije dostupna, ali svejedno će vas pokušati nagovoriti na posao. U najgorem slučaju dobit ćete posao s nekim beskrupuloznim koji bi vam zaista mogao pribaviti oglašenu kamatnu stopu, ali preplatit će vas na drugom mjestu ili staviti u pogrešan zajam za svoju situaciju.
Pritiskuju vas da djelujete brzo
Zanemarite prodajne parcele visokog pritiska za hipoteke. Donosite odluku koja će utjecati na vaš mjesečni novčani tok i vašu dugoročnu neto vrijednost, a da ne spominjemo gdje ćete spavati noću. Uzmite si sve potrebno za odabir zajmodavca i zajma.
Pritiskuju vas da uzmete rizičan ili skup zajam
Jedna je stvar za korisniku kredita da se dragovoljno prijavi za ARM ili drugi proizvod koji nije tako jednostavan kao hipoteka s fiksnom stopom; druga je stvar za zajmodavca da vas gurne u jednoga. Nekoliko hipoteka je inherentno loše, ali mnoge su hipoteke za okolnosti dužnika pogrešan proizvod. Ako ste ušli u ured zajmodavca i zatražili hipoteku s fiksnom stopom od 30 godina, a razgovarali ste o tome da podnesete zahtjev za kredit samo za kamatu, možda biste imali posla s predatorskim zajmodavcem. (Saznajte više u 5 rizičnih vrsta hipoteke koje treba izbjegavati .)
Oni vas mole da lažete svoju prijavu
Takvo ponašanje službenika zajma trebalo bi predstavljati ogromnu crvenu zastavu s kojom radite s nekim neetičnim koji vjerojatno samo pazi na sebe. Laganje na aplikaciji za hipoteku zločin je koji se zove hipotekarna prevara i za to sigurno ne želite biti osuđeni.
Iako postoje situacije u kojima rigidna pravila kreditiranja kvalificirane kupce drže izvan tržišta (poput visokih neto kupaca s puno novca u banci, ali minimalnim mjesečnim novčanim tokom), ako ne ispunjavate uvjete za hipoteku, da nemate prihode ili uštede da ih udobno otplatite. U tim slučajevima, kvalificiranje za zajam može biti maskirani blagoslov. Za nekoliko godina možda ćete imati predujam, prihod i stalni posao da biste dobili dobru hipoteku koju si možete priuštiti, a ne da vas deložirate u postupku ovrhe jer niste mogli izvršiti plaćanja.
Naknade su visoke u odnosu na naknade drugih zajmodavaca
Ne biste kupili novi televizor bez kupovine oko sebe kako biste dobili najbolju marku i značajke po najpovoljnijoj cijeni, pa zašto biste svoju financijsku budućnost povjerili prvom hipotekarnom zajmodavcu s kojim razgovarate?
Pravila o kupovini na glavnoj kupnji vrijede i na hipoteke. Nabavite ponude nekoliko zajmodavaca i usporedite njihove ponude. Ako niste dovoljno sretni da je svaki pojedinac grabežljiv, moći ćete uočiti zajedničke niti i otkriti razlike u različitim ponudama. Na primjer, tri zajmodavca mogu vam ponuditi otprilike jednaku kamatnu stopu bez bodova; drugi bi mogao ponuditi istu cijenu, ali očekuje od vas da platite bodove. To je crvena zastava koja vas preplaćuje.
Naknade i / ili uvjeti naglo se mijenjaju pri zatvaranju
Zajmodavci su pravno obvezni zajmoprimcima dati dobru ocjenu svih naknada povezanih sa njihovim zajmovima u ranom postupku prijave. Na kraju, trebali biste usporediti procjenu dobre vjere s konačnim troškovima. Ako postoje značajne odstupanja koja nisu u vašu korist, možda želite otkazati ugovor. Ako su odstupanja u vašu korist, to je u redu, neki zajmodavci radije podcjenjuju i pretjerano isporučuju.
Ne bojte se početi ispočetka
Postupak hipoteke je naporan, a odustajanje od financiranja moglo bi značiti gubitak kuće koju želite kupiti ili veliku kamatnu stopu. Kao rezultat toga, možda se oklijevate povući iz hipoteke za koju sumnjate da je loša, iako je još niste zatvorili i još uvijek imate priliku otići.
Važno je razmotriti dugoročne posljedice uzimanja lošeg zajma. Početi s novim zajmom, a možda i tražiti drugu nekretninu, kratkoročne su neprijatnosti. Sadržaj sebe financijski destruktivnog proizvoda zajma ima ozbiljne, dugoročne posljedice.
Donja linija
Predatorski zajam, u najboljem slučaju, znači da ćete platiti više nego što ste morali za svoju hipoteku. U najgorem slučaju moglo bi vas dovesti do ovrhe, pa čak i bankrota, ostavljajući vas bez kuće, uništavajući bogatstvo koje ste pokušavali sakupiti pomoću vlasništva nad kućom i ozbiljno oštetiti vašu kreditnu sposobnost. Vrijedno je truda da se educirate o procesu hipoteke i kupujete okolo sa različitim zajmodavcima kako biste mogli uspoređivati različite ponude i osigurati da dobijete najbolji kredit za svoje potrebe. (Za više čitanja u vezi, pogledajte Što nova Pravila o hipotekarnim pozajmicama zaista znače .)