Medicare 101: Trebate li sva 4 dijela?

Možda ste sami sebi blizu 65 godina ili jednostavno želite shvatiti kako Medicare djeluje kako biste mogli pomoći članu obitelji ili prijatelju. Neki ljudi koji se prijave na Medicare odlaze u mirovinu; drugi još rade.

Kamo god stanete, ispunjavate uvjete za Medicare kada navršite 65 godina i u većini slučajeva se morate upisati. Trenutno je upisano više od 56 milijuna ljudi.

pozadina

Medicare je nacionalni program zdravstvenog osiguranja Sjedinjenih Država za građane i neke stalne pravne osobe. Općenito se kvalificirate za Medicare kada navršite 65 godina na temelju radne evidencije ili zaposlenika supružnika. Osobe mlađe od 65 godina s invaliditetom također su pokrivene Medicareom. "Svako kome je odobreno i primalo naknadu socijalnog osiguranja za invaliditet dvije godine ispunjava uvjete za Medicare dijelove A i B", kaže Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, predsjednik, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornija,

Ako imate dijete s ozbiljnim zdravstvenim poteškoćama kojemu će se navršiti 18 godina, važno je provjeriti treba li se prijaviti na Medicare (prema Zakonu o povoljnoj skrbi možete dijete pokriti i prema vlastitoj politici do 26. godine),

Medicare se razvijao tijekom godina i sada ima četiri dijela. Neke su obvezne za sve upisnike; ostale su fakultativne.

Dio A: Bolničko osiguranje

Dio A pokriva troškove boravka u medicinskoj ustanovi. Kada se prijavite na Medicare, automatski ćete dobiti dio A. Za većinu ljudi nema troškova za dobivanje A.

Usluge obuhvaćene u dijelu A uključuju testove, operacije, posjete liječniku, bolničku njegu kućne zdravstvene zaštite u bolnicama i kvalificiranim ustanovama za njegu, hospicijsku njegu, usluge kućne zdravstvene zaštite i bolničku skrb u vjerskoj nemedicinskoj zdravstvenoj ustanovi - ustanovi koja pruža medicinske usluge koje se podudaraju s određenim vjerska uvjerenja.

To zvuči izravno, ali nije. Na primjer, obuhvaćena je skrb o hospicima u kući, ali dio A ne pokriva boravak pacijenta u bolničkom domu. Uz to, ako ste hospitalizirani, vaš odbitni dio A od 2017. godine iznosi 1316 USD.

Ako ostajete dulje od 60 dana, morate platiti dio dnevnih troškova. Ako ste u bolnicu primljeni više puta tijekom godine, možda ćete morati svaki put platiti 1316 odbitnih dolara.

Nakon što ste proveli 60 dana u bolnici, morate plaćati 329 dolara dnevno u troškovima iz vlastitog džepa; povećava se na 658 USD dnevno nakon 90 dana. Nakon pokrića pokrivenost, ostatak vašeg boravka u bolnici morat ćete platiti cijeli trošak.

Dio B: Liječnici i testovi

Dio B obuhvaća sve što vam je učinjeno: liječničke usluge, medicinska oprema, ambulantna skrb i kućna zdravstvena zaštita. Ostali primjeri pokrivene skrbi uključuju usluge hitne pomoći, ambulantne postupke, kupnju krvi, mamografije, rehabilitaciju srca i liječenje raka.

Morate se prijaviti u dio B ako na primjer nemate "vjerodostojno pokriće" iz drugog izvora - poslodavca ili supružnika.

S Dio B plaćate mjesečnu premiju. Ako se ne upišete i nemate vjerodostojno pokriće, možda ćete morati platiti kaznu. Prema Medicare.gov, standardna premija u 2017. iznosi 134 dolara mjesečno za pokriće dijela B, s odbitkom od 183 dolara. Nakon što primite socijalno osiguranje, premija se oduzima od vašeg čeka socijalnog osiguranja.

Jednom kada sretnete svoj odbitni iznos, plaćate 20% cijene usluge odobrene od Medicare, pod uvjetom da vaš zdravstveni radnik prihvati zadatak Medicare.

Ali pazite - na vašim 20-postotnim troškovima nema ograničenja. Ako su vaši medicinski računi za određenu godinu bili 100.000 USD, bili biste odgovorni za 20.000 USD tih troškova, plus troškove nastale u dijelu A i D kišobrana. Ne postoji maksimalni vijek trajanja. "Ohlađujuće i potencijalno razorno za kronične bolesti poput raka - Američko medicinsko udruženje procjenjuje da korisnici Medicare bez Medigapa (vidi dolje) mogu potrošiti 25% do 64% svog prihoda na medicinske troškove", kaže Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, financijski savjetnik s Wilson David investicijskim savjetnicima u Aikenu, SC, i autor „Financijskih savjeta za Ameriku plavih ovratnika“.

S druge strane, ne plaćate ništa za većinu preventivnih usluga, poput dijabetesa i snimka gripe, ako te usluge primate od pružatelja zdravstvenih usluga koji prihvaća plaćanje Medicare-om.

Ono što dijelovi A i B ne pokrivaju

Dugotrajna njega je najveća i najvažnija stvar koju tradicionalna Medicare ne pokriva. Ako vam je dijagnosticirano kronično stanje za koje je potrebna stalna pomoć osobne njege, ona vrsta koja zahtijeva ustanovu za koju se pomaže, Medicare neće pokriti nikakav trošak. To uključuje pomoć u svakodnevnim aktivnostima, kao što su kupanje i odijevanje.

Prema medicare.gov, najmanje 70% ljudi starijih od 65 godina u nekom će trenutku trebati dugotrajnu njegu. "Medicare nikada nije bila namijenjena plaćanju dugotrajne skrbi", kaže Carlos Dias Jr., menadžer za upravljanje bogatstvom, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Da biste se pobrinuli za te troškove, pogledajte dugoročno osiguranje, polisa životnog osiguranja s vozačem dugotrajne skrbi (dodatak), posebno dizajnirana anuiteta za dugoročnu skrb (nasuprot anuitetu s kroničnim pružateljem njege) ili čak životno rješenje koje će pretvoriti staru polisu životnog osiguranja u postavljeni iznos sredstava. "

Ostali nepokriveni predmeti uključuju rutinsku njegu zuba ili očiju, proteze, kozmetičku operaciju, akupunkturu i slušni aparat.

Dio C: Prednost Medicare

Također poznat kao Medicare Prednost, Dio C je alternativa tradicionalnom Medicare pokrivanju. Pokrivanje obično uključuje sve dijelove A i B, plan lijekova na recept (dio D) i moguće druge pogodnosti. Dio C upravljaju privatne osiguravajuće kuće koje od savezne vlade naplaćuju plaćanje putem programa Medicare.

Ovisno o planu, možda ćete možda trebati ili nećete morati plaćati dodatnu premiju za dio C. Ne morate se prijavljivati ​​na povoljni plan - i oni imaju ograničenja, poput mogućnosti da ne pokrivaju zdravstvenu zaštitu ako niste daleko od svog matična regija - ali za mnoge ljude ti planovi mogu biti bolji od plaćanja odvojeno za dijelove A, B i D. Ako ste zadovoljni pokrivanjem HMO-a, mogli biste pronaći ove slične.

Dio D: Lijekovi na recept

Pokrivenost lijekovima na recept, poznata kao Dio D, također upravljaju privatne osiguravajuće kuće. Dio D je potreban ukoliko nemate plan lijekova na recept iz drugog izvora, uključujući plan Medicare Advantage. Ovisno o vašem prihodu, možete platiti i do 76, 20 USD uz premiju vašeg plana mjesečno od 2017. (Ta dodatna brojka je za ljude s primanjima većim od 214 000 USD [podnošenje poreza pojedinačno] ili oženjeni / podnositelji zajedničkog dohotka iznad 428 000 USD.)

Ovisno o vašem planu, možda ćete morati ispuniti godišnje odbitke prije nego što vaš plan počne pokrivati ​​prihvatljive troškove lijekova.

Planovi Medicare imaju jaz u pokrivanju - privremeno ograničenje onoga što će plan lijekova pokriti. Često se naziva rupa s krafnama, ta praznina započinje nakon što ste vi i vaš plan u 2017. potrošili 3700 dolara za kombinovane troškove, a neće se zatvoriti sve dok niste potrošili 4.950 dolara iz džepa. Nakon što uplatite više od 4.950 USD, ulazite u katastrofalno pokriće, pod kojim ćete platiti malu doplatu za lijekove na recept.

Dok ste u rupi s krafnama, ipak će vam se naplatiti 40% troškova lijekova koji su pokriveni robnom markom u 2017. godini i 51% generičkih proizvoda. (Do 2020. godine naplatit će vam se samo 25% troškova generičkih proizvoda.)

Svaka država ima mogućnosti osiguranja koje će zatvoriti jaz u pokriću, ali one zahtijevaju plaćanje dodatne premije.

Prednost Medigap i Medicare

Osobe koje imaju samo tradicionalne Medicare - Dijelove A, B i D - mogu plaćati znatne račune koji nisu obuhvaćeni Medicareom. Da biste zatvorili ove praznine, većina primatelja se prijavljuje u neki oblik Medigap osiguranja ili u Medicare Advantage plan (vidi dio C, gore). Jedna važna stvar koju treba znati o Medigapu: Ona samo nadopunjuje Medicare; to nije samostalna politika. Ako liječnik ne uzme Medicare, Medigap osiguranje neće platiti postupak.

Pokrivenost Medigap-om standardizirala je Medicare, ali nude je privatne osiguravajuće kuće.

„Preporučujem svojim klijentima da kupuju Medigap politike kako bi pokrili svoje potrebe. Iako su premije veće, mnogo ih je lakše isplanirati nego što bi mogle biti velike izdatke s vlastitim džepom s kojima bi se mogli suočiti da imaju manju pokrivenost ", kaže Patrick Traverse, osnivač MoneyCoacha, Mt. Ugodno, SC

(Saznajte više o pokrivanju Medigapa na medicare.gov. Pogledajte također, Medigap u odnosu na Medicare Prednost: što je bolje?)

Donja linija

Tradicionalna pokrivenost Medicare-om, definirana kao dijelovi A, B i D, počinje u dobi od 65 godina - ranije, u slučaju određenih invaliditeta. Nakon što navršite 65 godina, od vas se očekuje da imate zdravstveno osiguranje putem Medicare ili nekog drugog osiguranja.

Da biste saznali više o tome kako funkcionira svaki od četiri dijela, pročitajte “Medicare & You”, službenu publikaciju Medicare koja detaljnije objašnjava plan. Preuzmite ili zatražite kopiju publikacije na medicare.gov.