Hipoteka
Hipoteka je instrument duga, osiguran zalogom određene nekretnine, koju je dužnik dužan vratiti unaprijed unaprijed utvrđenim setom plaćanja.
Ključni odvodi
- Hipoteke su također poznate kao "založno pravo nad imovinom" ili "tražbine na imovini".
- Uz hipoteku s fiksnom stopom, dužnik plaća istu kamatnu stopu za vrijeme trajanja kredita.
- Rastući udio na tržištu zajmodavaca uključuju ne-banke.
Tko koristi hipoteku?
Pojedinci i tvrtke koriste hipoteke za velike kupovine nekretnina bez plaćanja cijele kupovne cijene unaprijed. Tijekom mnogo godina, zajmoprimac otplaćuje zajam plus kamate, sve dok on ili on ne posjeduju nekretninu besplatno i čisto. Hipoteke su također poznate kao "založno pravo nad imovinom" ili "tražbine na imovini". Ako dužnik prestane plaćati hipoteku, zajmodavac može isključiti pravo. Oni su oblik nematerijalnog prava.
U stambenoj hipoteci kupac založi svoju kuću banci ili drugoj vrsti zajmodavca, koji ima potraživanje kuće ako bi kupac neplatio hipoteku. U slučaju ovrhe, zajmodavac može iseliti stanare iz kuće i prodati kuću koristeći prihod od prodaje da bi izbrisao hipotekarni dug.
01:48Što je hipoteka?
Vrste hipoteka
Hipoteke dolaze u mnogim oblicima. Najpopularnije hipoteke su fiksne na 30 godina i na 15 godina. Neke hipoteke mogu biti kratke i pet godina; neki mogu biti i 40 godina ili duže. Istezanje plaćanja tijekom više godina smanjuje mjesečno plaćanje, ali povećava iznos kamate koju treba platiti.
Uz hipoteku s fiksnom stopom, dužnik plaća istu kamatnu stopu za vrijeme trajanja kredita. Mjesečna isplata glavnice i kamata nikada se ne mijenja od prve hipoteke do posljednje. Ako tržišne kamatne stope porastu, plaćanje dužnika se ne mijenja. Ako kamatne stope značajno padnu, zajmoprimac će možda moći osigurati tu nižu stopu refinanciranjem hipoteke. Hipoteka s fiksnom stopom naziva se i „tradicionalna“ hipoteka.
Uz hipoteku s prilagodljivom stopom (ARM), kamatna stopa je fiksna za početni rok, a zatim varira s tržišnim kamatnim stopama. Početna kamatna stopa je često niža od tržišne, što hipoteku može u kratkom roku učiniti pristupačnijom, ali možda i manje pristupačnom. Ako se kamatne stope kasnije povećaju, dužnik možda neće moći priuštiti veće mjesečne isplate. Kamate bi se također mogle smanjiti, što ARM čini jeftinijim. U oba slučaja, mjesečna plaćanja su nepredvidiva nakon početnog roka.
Hipoteke pojedinci i tvrtke koriste za kupnju velikih nekretnina bez plaćanja cijele kupovne cijene unaprijed.
Ostale manje uobičajene vrste hipoteka, poput hipoteka samo na kamate i ARM-ova s opcijom plaćanja, mogu uključivati složene planove otplate i najbolje ih koriste sofisticirani dužnici. Mnogi vlasnici kuća zapali su u financijske probleme oko ovih vrsta hipoteka tijekom stambenih balona početkom 2000-ih.
Većina hipoteka koje se koriste za kupnju kuće su hipoteke. Povratna hipoteka je za vlasnike domova 62 ili starije koji žele dio kapitala u svojim domovima pretvoriti u novac. Ti se vlasnici domova posuđuju u odnosu na vrijednost kuće i dobivaju novac u obliku paušala, fiksnog mjesečnog plaćanja ili kreditne linije. Cjelokupni saldo zajma postaje dospljiv i otplativi kad zajmoprimac umre, odseli se trajno ili proda kuću.
Prava hipoteka
Među glavnim bankama koje nude hipotekarne kredite su Wells Fargo, JPMorgan Chase i Bank of America. Banke su nekada bile gotovo jedini izvor hipoteka. Danas sve veći udio na tržištu zajmodavaca uključuju ne-banke kao što su Quicken zajmovi, kreditni zajmovi, SoFi, zajmovi za stambene kredite Calber i Ujedinjena veleprodajna hipoteka.
Kada kupujete hipoteku, korisno je koristiti hipotekarni kalkulator kako biste dobili uvid u mjesečna plaćanja. Ovi alati također vam mogu pomoći izračunati ukupni trošak kamate tijekom trajanja hipoteke, kako biste dobili jasniju predstavu o tome koliko će nekretnina zaista koštati.
Hipotekarni serviser može postaviti i escrow račun, zvanično prikriveni račun, za plaćanje određenih troškova povezanih s imovinom. Novac koji ulazi na račun dolazi od dijela mjesečne hipoteke.
Zajmodavci ponekad zahtijevaju da se escrow koristi za plaćanje poreza i osiguranja, prema američkom Uredu za zaštitu potrošača.
Donja linija
Hipoteke, možda i više nego bilo koji drugi zajmovi, dolaze s puno varijabli, počevši od onoga što se mora otplatiti i kada. Kupac kupci trebaju surađivati s hipotekarnim stručnjakom kako bi postigli što bolji dogovor o tome što je možda jedna od najvećih investicija u njihovom životu. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Dobijanje hipoteke u odnosu na plaćanje gotovinom: Koja je razlika?")