Osobni zajmovi: vrhunski zajmodavci

Ako želite uštedjeti novac otplaćivanjem duga s kreditnim karticama visokih kamata ili vam je potrebna gotovina za financiranje veće kupovine, tada je dobivanje osobnog zajma možda najbolja opcija. Međutim, ako imate malo ili nimalo kreditne povijesti ili ste tek započeli raditi svoj prvi pravi posao, tada dobivanje odobrenja od banke ili kreditne unije može biti dugotrajna glavobolja, ako ste je uopće odobrili. Mnoge banke i dalje očekuju da se prijavite osobno i ocjenjuju vas samo prema kreditnom rezultatu. Ali sve se možda neće izgubiti ako ne budete mogli dobiti financiranje od konvencionalnih institucija. Na tržištu se pojavila nova pasmina zajmodavaca koja koristi malo drugačiji skup kriterija koji mogu biti povoljniji za korisnike kredita koji mogu pokazati financijski potencijal i stabilnost.

Kada dobiti osobni zajam

Osobni zajmovi mogu biti dobar financijski potez ako želite objediniti dug s visokim kamatama, kupiti predmete s velikim ulaznicama poput namještaja ili napraviti kućna poboljšanja. Umjesto da stave sve na kreditnu karticu, mogu vam pomoći i u plaćanju medicinskih troškova, sigurnosnih depozita ili drugih troškova vezanih za otvaranje novog posla ili posla ili selidbu. Ali u mnogim slučajevima može biti gotovo nemoguće dobiti bilo kakav zajam za mnoge ovdje navedene izdatke, jer jedini tradicionalni zajmodavci koji će vas financirati su tvrtke s kreditnim karticama - i nemate namjeru podizati dug po njihovim kamatnim stopama, (Za više, pogledajte: Osobni zajmovi: davati ili ne davati? )

Alternativno rješenje

Raspad hipotekarne hipoteke i Velika recesija kombinirali su se za isporuku dva udarca onima s kratkom kreditnom prošlošću, jer su smjernice za kreditiranje sada znatno strože, a radnih mjesta još uvijek malo. Stoga se mlađi zajmoprimci koji su nedavno završili školovanje često suočavaju s gadnom smetnjom kada pokušavaju dobiti zajmove od tradicionalnih zajmodavaca. Alternativni zajmodavci navedeni ovdje prepoznaju potrebe ove skupine i ugradili su nestandardne faktore u svoje vlasničke modele preuzimanja kako bi bolje pronašli i smjestili potencijalne zajmoprimce koji pokazuju razinu profesionalnog i financijskog obećanja koja se ne može vidjeti u njihovim kreditnim rezultatima. Neki od nestandardnih čimbenika koje ove tvrtke gledaju uključuju:

• Ocjene i ocjene
• Rezultati na standardiziranim testovima
• Stanje na bankovnim i investicijskim računima
• Proračuni i osobne navike potrošnje
• Prihodi, povijest posla i profesionalna postignuća
• Stambena i relativna / bračna povijest
• LinkedIn Corp. i drugi profili društvenih medija

Neki su kritičari tvrdili da uporaba ovih nestandardnih faktora može naštetiti zajmoprimcima, jer velik dio ove vrste podataka nije zaštićen Zakonom o fer kreditnom izvještavanju koji zahtijeva da zajmodavci javnosti otkriju podatke koje dobivaju, kao i njihove metode preuzimanja ugovora. Zajmoprimci mogu biti odbijeni za kredit zbog neispravnih ili nepotpunih informacija koje su dobivene, a zajmodavcu neće biti potrebno da mu otkrije zašto, ili će dati dužniku priliku da provjeri korištene podatke. Ipak, ovi su zajmodavci pomogli brojnim zajmoprimacima da dobiju prijeko potrebno financiranje pod razumnim uvjetima koje nisu mogli drugdje. (Za više informacija pogledajte: Važnost vaše kreditne ocjene .)

Alternativni zajmodavci

Ako tražite alternativni izvor financiranja, pogledajte sljedeće tvrtke.

SoFi (Socijalne financije)

Ova dinamična tvrtka koju su 2011. osnovala četiri partnera na Sveučilištu Stanford, oluja je uzela industriju kreditiranja. SoFi nudi hipoteke i studentske zajmove kao i osobne zajmove, a bio je prvi zajmodavac koji je ponudio refinanciranje i za privatni i savezni studentski dug. SoFi je već financirao preko 4 milijarde dolara zajma i imenovan je CNBC-ovim Disruptor 50 i The Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Njihov krajnji cilj je da pomognu visokim potencijalnim, karijerno orijentiranim zajmoprimcima da isplate svoj dug i da što prije krene naprijed sa svojim financijskim životom. Ako ste završili školu i stekli ste visoku stručnu ili visoku stručnu sposobnost, onda je to dobro mjesto za započinjanje kupovine za kredit. Drugi ključni razlog zašto je SoFi bio toliko uspješan jest taj što nudi neke od najnižih cijena u poslu bez naknade za prijavljivanje ili podrijetlo. Njihovi zajmovi s fiksnom stopom kreću se od 5, 5% do 9, 99% godišnjeg postotnog prinosa (APY), a njihove bilješke s promjenjivom stopom počinju od 4, 05% i iznose 8, 05% u APY. Obje vrste kredita su dostupne u 3, 5 i 7 godina, a iznosi kredita kreću se od 5000 do 100 000 USD. A ako izgubite posao nakon odobrenja, SoFi će stajati iza vas nudeći mogućnost odgode plaćanja za čak godinu dana. Oni će vam čak pružiti karijeru, marke i nastaviti treniranje kao dodatnu pomoć u traženju posla.

Laktaš

Ovaj internetski zajmodavac pokrenut je u svibnju 2012., jedna je od najnovijih takvih tvrtki. Najbolji posuđivači mogu se kvalificirati za travanj već samo 4, 7%. Svi zajmovi imaju trogodišnje uvjete, a prosječna trava je oko 15%. Tu je i jednokratna naknada za porijeklo od 1-6% koja je uključena u izračun APR-a, a iznosi zajma kreću se od 3.000 do 35.000 USD. Međutim, iako naplaćuju naknadu za kašnjenje u plaćanju, ne postoje penalizirane kazne. Zajmoprimci mogu u svakom trenutku upravljati kreditima pomoću nadzorne ploče digitalnog klijenta koja je dostupna na njihovoj web stranici. Upstart također funkcionira kao investicijska platforma nudeći akreditiranim investitorima koji traže veći povrat u privatnom sektoru priliku opskrbljivati ​​kapital jednim ili više svojih zajmova s ​​umjerenom razinom rizika. (Za više informacija pogledajte: 7 nekonvencionalnih načina na koji se tvrtke mogu zadužiti za novac .)

iskren

Ova tvrtka nudi osobne zajmove i refinanciranje studentskih zajmova, a više se fokusira na podnositelje zahtjeva koji mogu živjeti daleko ispod svojih mogućnosti i pokazati solidnu povijest financijske odgovornosti u svim područjima svog života. Gledajući novčani tok u realnom vremenu, štednju, ulaganja i ostale financijske i obrazovne podatke, Earnest je u mogućnosti nagraditi financijski odgovorne mlade ljude - bez obzira na kreditni rezultat - nižim stopama i pravednijim uvjetima. Njihove se cijene kreću u rasponu od 4, 25% do 9, 25% bez naknade za podrijetlo ili plaćanje unaprijed i 1, 2 i 3 godine. Iznosi zajma mogu se kretati od 2.000 do 50.000. Uobičajene uporabe za Earnest osobni zajam uključuju razvoj karijere, selidbe, kućne projekte i preinake te velike životne događaje poput vjenčanja.

tvrditi

U nastojanju da dopre do potencijalnih zajmoprimaca sa lošim kreditnim sposobnostima, ova tvrtka koristi nekonvencionalnu strategiju koja im omogućava da steknu financiranje putem APY-a samo 5%, pod uvjetom da dužnik može dobiti članove obitelji ili prijatelje da im "kune" novac društvo se založio za vraćanje određenog iznosa ako dužnik ne ispunjava kredit. Naravno, što je više i boljih sponzora koje zajmoprimac može založiti, niža će se kamatna stopa naplaćivati. Cijene mogu doseći i do 30 posto, a zajmovi se kreću od 500 do 15 000 dolara. Uvjeti se kreću od jedne do tri godine, a naknade za porijeklo počinju od jednog posto i mogu doseći i do 5%. Vouchov krajnji cilj je pružiti drugu priliku zajmoprimcima koji su napravili pogreške ako su ti ljudi naučili, promijenili ili narastali dovoljno da mogu uvjeriti druge da im daju financijsku potporu. (Za više, pogledajte: 5 ključeva za otključavanje bolje kreditne vrijednosti .)

Potvrditi

Osnovana od suosnivača PayPal Maxa Levchina i Palantir suosnivača Nathan Gettings, ova se tvrtka fokusira isključivo na vrlo kratkoročne zajmove za kupnju putem interneta ili u trgovini, s uvjetima 3, 6 ili 12 mjeseci. Studentski zajmovi nude se u rokovima od 12, 18 i 24 mjeseca. Kamate su u rasponu od 0% do 30% i nema naknade. Ova se tvrtka razlikuje od konkurencije i po tome što ne postoji ograničenje tvrdog dolara za iznos koji se može posuditi. Svaki je zajam pretplaćen u stvarnom vremenu na stavku, trgovca i dužnika. Svakom zajmoprimcu dodijeljen je osobni limit na temelju njegovog modela osiguravanja. Ali cijene su potpuno transparentne; ukupni iznos svakog dolara zajma, uključujući glavnicu, kamate izražene u trajanju (kako to zahtijeva zakon) i ukupan iznos u dolarima, kao i opcije odabrane od strane korisnika su prethodno navedene kada zajmoprimac podnosi zahtjev za kredit. Na ovaj način dužnik zapravo vidi dolarski iznos kamate umjesto samo APY koji se daje za kupovinu kreditnom karticom. Affirm također tvrdi da su njihovi jednostavni zajmovi za kamate potrošačima jeftiniji od kreditnih kartica. Na primjer, uzmite par cipela od 400 dolara. Po cijeni od 15% travanj, korisnik bi platio 2, 50% jednostavnih kamata ili 10 USD tijekom tri mjeseca ili 8, 5% jednostavnih kamata ili 34 USD tijekom 12 mjeseci. Iz Affirma kažu da im modeli preuzimanja kredita i kredita omogućuju pružanje kredita daleko bonitetnijim korisnicima od FICO-a.

Donja linija

Tržište zamjenskih zajmodavaca naglo je poraslo nakon velike recesije usprkos nekim zabrinutostima zagovornika potrošača. Ako ne možete dobiti zajam od svoje banke ili kreditne unije, možda će vam jedna od ovih tvrtki pomoći ako imate financijsku odgovornost i jednostavno niste imali priliku uspostaviti solidnu kreditnu povijest. (Za više pogledajte: Prednosti i nedostaci osobnih zajmova u odnosu na kreditne kartice .)