Trebate li zatvoriti svoju kreditnu karticu?
S povećanjem životnih troškova i sve višim kamatnim stopama kreditne kartice, možete odlučiti da možete poboljšati svoje financijsko blagostanje i ograničiti svoj dug zatvaranjem kreditnih kartica. Prije nego što to učinite, važno je razumjeti utjecaj koji će zatvaranje kreditne kartice imati na vaš kreditni rezultat, uključujući i ono što će se dogoditi s bilo kojom kreditnom poviješću povezanom s zatvorenom karticom. Često mogu postojati pametniji načini za postizanje vašeg cilja nižih troškova i manje duga.
Zašto ljudi zatvaraju kreditne kartice
Evo nekoliko najčešćih razloga zbog kojih ljudi traže zatvaranje kreditne kartice:
- Prekomjerna potrošnja: Ako smatrate da trošite previše novca, možda ćete shvatiti da je najbolji način da povratite kontrolu i odolite se nagonu naizgled bezbolnog trošenja plastikom jeste zatvaranje računa kreditne kartice.
- Neaktivne kartice: Ako više ne upotrebljavate karticu, možda mislite da je najbolje zatvoriti račun, posebno ako na kartici plaćate godišnju naknadu.
- Zaštita od krađe identiteta: Neki ljudi mogu zatvoriti račun kreditne kartice s ciljem smanjenja šanse da im se ukrade identiteti.
- Visoke kamatne stope: Možete zatvoriti račun da biste ih izbjegli.
- Nošenje visokog salda: Kao oblik kontrole štete, neki se odluče zatvoriti kreditnu karticu kada na njoj imaju visoku ravnotežu.
Kako zatvorena kartica utječe na vašu kreditnu ocjenu
Zatvaranje računa na kreditnoj kartici nije uvijek jedini - ili najbolji način za rješavanje ovih financijskih problema. To je zato što zatvaranje računa može utjecati na vaš kreditni rezultat - i to ne na dobar način - ovisno o vašoj kreditnoj povijesti i trenutnom stanju vašeg stanja u odnosu na vaš kreditni limit, također poznat kao omjer iskorištenosti vašeg kredita. Evo kako:
Kreditna povijest
Ako na kartici imate strašnu povijest, iskušenje da zatvorite račun može biti veliko. Zakon o fer kreditnom izvještavanju nalaže da negativna povijest ne ostane duža od sedam godina - ili 10 godina za stečaj. Zatvoriš račun, razmišljanja ti idu i za sedam godina će se negativne informacije izbrisati. Ali to je istina i ako račun držite otvorenim - i radite na pretvaranju tog lošeg računa u otplatu duga i vršenje svake mjesečne isplate na vrijeme. Zatvaranjem računa povećaćete omjer salda / limita i na taj način povećati štetu kreditnom rezultatu.
Omjer ravnoteže / ograničenja
Vaš omjer salda / limita ili omjer iskorištenja vaše kredita jednostavno je stanje na kreditnoj kartici podijeljeno s kreditnim limitom. (Ako je vaš saldo 200 USD, a kreditni limit 1.000, vaš omjer iskorištenja kredita je 20%.) Ovaj omjer je važan jer vjerovnici i zajmodavci gledaju na to kada razmatraju da li vam dopušta dodatni kredit ili vam daje zajam. Vole vidjeti da mudro koristite kredit koji trenutno imate.
Zapravo, koliki raspoloživi kredit koristite na osnovu 30% vašeg kreditnog rezultata. Kada procjenjuju omjer salda / limit, vjerovnici žele vidjeti nizak saldo u odnosu na vaš limit. (FICO predlaže da omjer ravnoteže / limita održavate što je moguće niži.) Kako se omjer ravnoteže / limit povećava, vaš se kreditni rezultat smanjuje jer se smatra da imate veći rizik da se financijski prekomjerno povećate.
Razlozi zadržavanja kreditne kartice otvorenom
Stoga prije zatvaranja računa kreditne kartice, dobro pogledajte svoje kreditno izvješće i procijenite kako će zatvaranje kreditne kartice utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Ponekad postoje dobri razlozi da se račun otvori. Na primjer:
Kartica prikazuje dobru povijest plaćanja: Dobra povijest plaćanja pomaže povećati kreditni rezultat, pa ako ste održali solidnu evidenciju o pravovremenim plaćanjima na računu, ostavite je otvorenom. To je posebno važno ako imate lošu povijest s drugim karticama ili oblicima kreditiranja.
Već ste imali karticu: Duljina kreditne povijesti je još jedan važan faktor u izračunavanju vašeg kreditnog rezultata - duža kreditna povijest može značiti i veći rezultat. Ako je dotična kartica jedna od starijih, uklanjanjem će se smanjiti prosječna dob vašeg kredita, tako da će vaš kreditni rezultat možda biti bolji ako ostavite račun otvoren.
Imate samo jedan izvor kredita: Jedan dio vašeg kreditnog rezultata uzima u obzir različite vrste kredita koje imate. Ako nemate druge kartice ili zajmove, nije dobro zatvoriti jedinu kreditnu karticu.
Umjesto da zatvorite karticu, razmislite o ovome
Evo što biste mogli učiniti u pet različitih scenarija.
Kada želite obuzdati potrošnju. Umjesto da zatvorite račun, možda će vam biti bolje da rezite karticu da biste odoljeli daljnjim trošenjima, a ne da zatvorite račun. Na taj način možete izbjeći mogući pogodak kreditnog rejtinga, što može ugroziti buduće financijske potrebe.
Kada imate neaktivnu karticu. Ako kartica nema godišnju naknadu, možete je držati otvorenom, posebno ako je već neko vrijeme imate, tako da njezina povijest ostane dio vašeg kreditnog izvještaja. Ako ga otvorite, možete pomoći i vašem kreditnom rezultatu na drugi način - poboljšanjem omjera iskorištenosti kredita. Ako imate tri otvorene kreditne kartice s kombiniranim kreditnim limitom od 6.000 USD i kombiniranim saldom od 2.400 USD, imate omjer iskorištenja kredita od 40% (2.400 / 6000 USD). Držanjem otvorene neaktivne kreditne kartice s kreditnim limitom od 1000 USD i saldom od 0 USD, omjer bilance / limita postaje privlačnijih 34% (2.400 / 7000 USD). Ako plaćate godišnju naknadu na kartici koju nikad ne koristite, možda će imati smisla zatvoriti je. Ali prvo nazovite tvrtku za izdavanje kreditnih kartica i tražite da se ona promijeni u karticu bez naknade. Često će raditi s vama, ne želeći izgubiti kupca. Na taj način izbjeći ćete bilo kakav utjecaj na vaš kreditni rezultat.
Kad trebate upravljati visokim neplaćenim saldovima. Ako zatvorite kreditnu karticu koja ima kreditni saldo, vaš raspoloživi kreditni ili kreditni limit na toj kartici je sveden na nulu, pa se čini da ste iskombinirali karticu. Izdvojena kartica - čak i kartica za koju se čini da je izbačena - negativno će utjecati na vaš kreditni rezultat jer će povećati omjer iskorištenosti vašeg kredita. Ako ste zabrinuti zbog nagomilavanja više troškova na ionako visokom saldu, možda bi bilo bolje da smanjite karticu nego je zatvorite.
Kad vaša kartica ima visoku kamatnu stopu. Imajte na umu da ako i dalje imate neplaćeni iznos na kreditnoj kartici s visokom kamatnom stopom, zatvaranje kartice neće zaustaviti nakupljanje kamata na neplaćenom iznosu. Bolje rješenje može biti nazvati tvrtku koja se bavi kreditnom karticom i zatražiti nižu kamatnu stopu, posebno ako ste karticu imali neko vrijeme i kreditni rejting se poboljšao otkad ste je dobili. (Pogledajte Smanjenje računa za kreditne kartice dogovaranjem niže stope.) Također možete raditi na isplati cjelokupnog salda svaki mjesec. Razmislite na ovaj način: ako nikada ne izvršite saldo iz mjeseca u mjesec, nije važno koja je kamatna stopa. Vaša godišnja kamata i dalje će biti jednaka nuli.
Kada se bavite krađom identiteta: učinkovitiji su načini zaštite od zatvaranja računa kreditne kartice. Za neke strategije pogledajte Krađa identiteta: Kako to izbjeći.
Donja linija
Imajte na umu da, bez obzira na razloge za zatvaranje kreditne kartice, često postoje pametnije alternative koje će vaš kreditni rejting ostaviti netaknut i voditi vas na put ka dobrom financijskom zdravlju. Obavijestite o radnjama koje mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu i ponašajte se u skladu s tim. Posjetite AnnualCreditReport.com i dobit ćete besplatno kreditno izvješće na koje imate pravo po zakonu jednom godišnje od svake tri agencije za kreditno izvještavanje. Dobivanje vašeg kreditnog rezultata obično nije besplatno, iako nekoliko banaka sada vlasnicima kartica daje besplatan pristup njihovim FICO bodovima (pogledajte Više banaka nude besplatne FICO bodove). Također, kada naručujete rezultat zajedno sa svojim besplatnim godišnjim kreditnim izvješćem, trošak je često niži.
Budući da ste informirani potrošač, poboljšavate svoje financijsko zdravlje i postanite privlačniji podnositelj zahtjeva za nove zajmodavce i vjerovnike sljedeći put kad vam bude potrebno posuditi novac.