Jednostavni zajmovi za kamate: postoje li?

Kada posuđujete novac, morate vratiti iznos zajma (koji se zove glavnica), plus platiti kamate na kredit. Kamata u osnovi iznosi troškove posudbe novca - ono što plaćate zajmodavcu za pružanje zajma - i obično se izražava u postotku od iznosa zajma. Mozda ćete platiti 3% kamate na kredit za automobil, na primjer, ili 4% za svoju hipoteku.

Postoje zapravo dvije različite vrste interesa - i isplati se znati razliku. Ovisno o zajmu, platit ćete složene ili jednostavne kamate. Složene kamate obračunavaju se na glavnicu uvećanu za akumuliranu kamatu iz prethodnih razdoblja, što znači da na kamatu efektivno plaćate. Suprotno tome, jednostavna kamata se obračunava samo na glavnicu, tako da na kamatu ne plaćate kamatu. Budući da plaćate kamate na manji iznos novca (samo glavnicu), jednostavne kamate mogu biti korisne kada posuđujete novac. Ali postoje li jednostavni zajmovi za kamate?

Kratkoročni zajmovi

Naći ćete jednostavne zajmove za kamate koje nude razni kreditni proizvodi, uključujući i kredite za automobile. Kod većine kredita za automobile kamata se izračunava na glavnici zajma na dnevnoj osnovi, a isplate se prvo primjenjuju na sve dospjele kamate, a zatim prema glavnici. Dnevni iznos kamate jednak je godišnjoj stopi (na primjer 3%) podijeljenoj s brojem dana u godini (365, osim 366 tijekom prestupne godine). Dakle, dnevna kamata na bilanci zajma od 10 000 USD uz kamate od 3% bila bi 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365), pod pretpostavkom da nije prestupna godina.

Kao i mnogi zajmovi, zajmovi s jednostavnim kamatama se obično vraćaju u jednakim mjesečnim ratama koje se uspostavljaju kad primite zajam. Ovi zajmovi se amortiziraju, što znači da se dio svake isplate plaća za otplatu kamata, a ostatak se primjenjuje na saldo kredita. Na početku zajma, veći dio mjesečne isplate ide prema kamati jer se kamata uvijek izračunava od preostalog salda, najvišeg na početku zajma. Kako rok zajma napreduje, manje vašeg plaćanja ide prema kamatama i više se odnosi na glavnicu.

Važno je znati razliku između složenih i jednostavnih interesa.

Ako imate zajam od 10.000 USD na 3%, na primjer, na tri godine, mjesečna uplata iznosila bi 290, 81 USD. Dvadeset i pet dolara vaše prve uplate otišlo bi kamatama, a preostalih 265, 81 USD na saldo. Sljedećeg mjeseca 24, 34 USD ići će prema kamatama (9, 734, 19 x 0, 03 ÷ 12), a na saldo 266, 48, i tako dalje sve dok kredit i kamate ne budu plaćeni u cijelosti.

Ako svakog mjeseca izvršite sve uplate na vrijeme, trebali biste očekivati ​​da ćete vratiti samo onaj iznos koji je naveden na ugovoru o kreditu. Ako napravite zakašnjelo plaćanje, veći dio tog plaćanja iskoritit ćete se za plaćanje kamate koju dugujete jer ćete platiti više dana kamate - i manje će ići za smanjenje vašeg osnovnog stanja. To dodaje kamate na vaš zajam, plus možda ćete morati platiti zakašnjele naknade.

Ostali zajmovi

Većina studentskih zajmova koristi ono što se naziva pojednostavljena formula dnevne kamate, što je u osnovi jednostavan zajam za kamate, jer se kamate obračunavaju samo na saldu (a ne na prethodno obračunate kamate).

Većina hipoteka također su zajmovi jednostavnih kamata, iako se sigurno mogu osjećati kao složene kamate. Zapravo su sve hipoteke kamate jednostavne, osim onih koje omogućuju negativnu amortizaciju. Važno na što morate obratiti pažnju je kako na kamate raste kamata: bilo dnevno ili mjesečno. Ako hipoteka svakodnevno naplaćuje kamate, to je uvijek jednostavan kredit za kamate; ako se prikuplja mjesečno, to je jednostavna kamata osim ako se ne radi o negativnom amortizacijskom zajmu.

Korisnicima kredita važno je znati kako kamata raste na njihovoj hipoteci, jer se jednostavnim zajmovima na kamate mora upravljati drugačije od mjesečnih hipotekarnih hipoteka. Jedna stvar na koju treba paziti: Kasne isplate dnevnog zajma za obračunsko razdoblje mogu vas skupo koštati. Ako, primjerice, dođe do plaćanja u mjesecu, a plaćanje kasni tjedan dana, plaćate kamate dodatnih sedam dana. Grejs period vam omogućuje samo izbjegavanje plaćanja kasne naknade - ne veće kamate. Budući da veći dio isplate ide prema kamatama, kasno plaćanje može zapravo povećati saldo zajma umjesto da padne prema dolje.

Donja linija

Jednostavni zajmovi za kamate obračunavaju kamate samo na glavnici, tako da na kraju ne plaćate kamate kao što bi to činio zajam složenim kamatama. Ako na kreditnoj kartici držite saldo, vjerojatno plaćate složene kamate, a svi troškovi kamata dodaju se glavnici - zbog čega vaš dug vremenom eksponencijalno raste. Dodavanje uvrede ozljeđivanju je činjenica da većina karata sastoji od kamate na dnevnoj, a ne mjesečnoj osnovi, što vas može s vremenom koštati i više.

Složeni kamati ponekad mogu raditi u vašu korist - samo ne kada posuđujete novac. Evo kada: Jednostavne i složene kamate također se primjenjuju na kamate koje zarađujete kada uložite novac. No dok jednostavne kamate mogu raditi u vašu korist kada posuđujete novac, to će vas na kraju koštati kad uložite novac. Recimo da uložite 10 000 USD uz 5% kamate plaćene jednom godišnje tijekom 20 godina. Ako vaša investicija zaradi jednostavne kamate, imat ćete 20.000 USD - izvornih 10.000 USD + (10.000 x 0, 05 x 20) - nakon 20 godina. Ako investicija zarađuje složene kamate, s druge strane imat ćete 26.533 USD - 10.000 USD + (10.000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - uz pretpostavku da se kamata sabire jedanput godišnje. Ako se složi 12 puta godišnje, iznosit ćete još više - 27.126 dolara u ovom slučaju.

Dolar mudar, obično se bolje klonite jednostavne kamate svaki put kad posudite - sve dok plaćanja vršite na vrijeme i u cijelosti svaki mjesec - i složene kamate u bilo kojem trenutku uloženog. (Za čitanje u vezi, pogledajte "U stvarnom životu se koristi 4 načina jednostavne kamate")