Pametno ulaganje u mali proračun

Čest mit o ulaganju je da je za početak rada potreban veliki debeli bankovni račun. U stvarnosti, proces stvaranja solidnog portfelja može započeti s nekoliko tisuća - ili čak nekoliko stotina - dolara.

Ova priča nudi posebne savjete, organizirane prema iznosu koji ste mogli na raspolaganju za započinjanje ulaganja. Ali prvo obuhvaća neke pametne poteze koji nisko-valjci mogu napraviti za pokretanje programa štednje i ulaganja.

Strategije za početak

Bilo da planirate uložiti malo ili prilično, u sigurne oklade ili kockanje visokog rizika, ovi bi koraci trebali pomoći da vaši planovi budu na pravom putu.

Automatizirajte štednju

Upornost da se svaki mjesec izdvoji određeni iznos uštede dugoročno će donijeti koristi. Ako vam nedostaje volja ili organizacija da to učinite sami, tehnološka pomoć dostupna je putem različitih pametnih / računalnih aplikacija.

Aplikacije koje štednju čine najmanje bezbolnom su one koje jednostavno zaokružuju vaše kupnje i druge transakcije i odlažu "uštedu". Acorns, Qapital i Chime zaokružuju transakcije s vaše kreditne i / ili debitne kartice i vraćaju vam novac u štedljivim vozilima.

Ključni odvodi

• Odvojite određenu količinu koju redovito štedite
• Pogledajte u aplikacijama za štednju koje zaokružuju vaše kupnje i spremite malu promjenu.
• Prvo, otplatite dugove s visokim kamatama.
• Iskoristite mirovinske planove.
• Usredotočite se na opcije s niskom naknadom na svakoj razini ulaganja.
• Razmislite o razini rizika s kojom ste zadovoljni i kako se to s vremenom mijenja.
• Tržite se do boljih izbora s rastom ulaganja.

Acorns stavlja novac u jedan od nekoliko jeftinih ETF portfelja; ovo su dobra vozila za male štediše, kao što smo u nastavku pokrili. Qapital dodaje mogućnost automatskog prebacivanja novca, na osnovu odabranih pravila, na FDIC račun Wells Fargo koji je osiguran od strane FDIC-a. Chime, koja je internetska banka, kao i aplikacija, nudi štedni račun koji automatski izdvaja 10% svake platne liste koju položite, među ostalim značajkama.

Ako se ne koristite ovim aplikacijama, provjerite u svojoj banci njihove vlastite aplikacije i druge načine na koje možete automatski prenijeti sredstva s neštednih računa na one koji su prikladniji za štednju i ulaganja.

Bavite se svojim dugovima

Prije nego što počnete štedjeti, analizirajte koliko vas košta dugovanje koje već imate i razmislite koliko brzo biste ih mogli otpustiti. Uostalom, kreditne kartice s visokim kamatama mogu nositi stope od 20% ili više, a neke studentske zajmove imaju kamate veće od 10%. Te stope daleko pomračuju prosječnu godišnju zaradu od 7% ili toliko da se američko tržište dionica s vremenom vratilo.

Ako imate velik dug s visokim kamatama, onda ima smisla otplatiti barem dio prije ulaganja. Iako ne možete predvidjeti točan povrat većine svojih ulaganja, možete biti sigurni da je povlačenje duga s 20% kamate godinu dana ranije jednako dobro kao i zarada od 20% povrata vašeg novca.

Razmislite o vašem umirovljenju

Ključni cilj uštede i ulaganja, čak i u ranoj dobi, trebao bi biti osigurati da imate dovoljno novca nakon što prestanete raditi. Jedan od prioriteta vašeg planiranja trebalo bi biti u potpunosti iskoristiti poticaje vlada i poslodavaca kako bi potaknuli mirovinu.

Ako vaša tvrtka nudi mirovinski plan od 401 (k), nemojte ga previdjeti. To je dvostruko slučaj ako vaša tvrtka odgovara dijelu ili cijelom vašem doprinosu planu.

Na primjer, ako imate prihod od 50 000 USD i doprinosite 3 000 ili 6% svog prihoda u svoj plan od 401 (k), vaš poslodavac to može uskladiti dodavanjem dodatnih 3000 USD. Manje izdašni poslodavci mogli bi pridonijeti do samo 3%, dodajući 1.500 USD vašem doprinosu od 3000 USD.

Uvijek ćete htjeti uložiti dovoljno da biste dobili puni iznos od svog poslodavca. To ne činiti u osnovi je bacanje novca.

401 (k) s i neka druga vozila za umirovljenje također su snažna ulaganja zbog povoljnog poreznog tretmana. Mnogi vam omogućuju doprinos s dolarima prije poreza, što smanjuje porezno opterećenje u godini u kojoj doprinosite. S drugima, kao što su Roth 401 (k) s i IRA, doprinosite dohotkom nakon oporezivanja, ali povlačite sredstva bez poreza, što može umanjiti vaš porezni učinak u godini povlačenja. I zapamtite, ako je vaš novac rastao dugi niz godina, bit će mnogo više nego što ste prvotno dali, tako da će se ta povlačenja bez poreza zaista isplatiti.

U oba scenarija, zarada od onoga što ulažete akumulira se bez poreza na računu. Čak i ako vaš poslodavac ne ponudi bilo kakvu utakmicu na vaše doprinose od 401 (k), plan je ipak dobar posao.

Uložite povrat poreza

Ako vam je teško uštedjeti novac tijekom cijele godine, razmislite o izdvajanju dijela ili cijelog povrata poreza kao načina za započinjanje ulaganja. To je jedan od rijetkih trenutaka u godini u kojem ćete vjerojatno dobiti nalet vjetra na koji još niste računali.

Preporuke prema visini ulaganja

Prije posebnosti, vrijedno je naglasiti nekoliko općih točaka. Bez obzira na vašu neto vrijednost, važno je smanjiti troškove ulaganja, bilo da se radi o tekućem računu, uzajamnom fondu ili bilo kojem drugom financijskom proizvodu.

To je posebno slučaj kada ulažete u proračun, jer će fiksne naknade odnijeti veći dio vaše uštede. Godišnja naknada u iznosu od 100 USD na računu od milijun dolara je trivijalan, ali naknada od 100 USD na računu od 5000 dolara ogroman je financijski hit. Ako ulažete u proračun, pažljivo odaberite troškove povezane s mjestom na koji ste uložili svoj novac.

Također ćete morati odmjeriti vjerojatne prinose na svoja ulaganja s razinom rizika koji vam je ugodno prihvatiti i koji je primjeren vašoj dobi. Općenito, vaš portfelj trebao bi postati manje rizičan kada se približavate mirovini.

Kako uložiti 500 dolara

Može se činiti kao mala količina s kojom treba raditi, ali 500 USD može otići dalje nego što mislite u pokretanju portfelja ulaganja

Ako biste radije igrali na sigurno, parkirajte svoj iznos u depozitnoj banci od banke ili drugog zajmodavca ili ga upotrebljavajte za kupnju kratkoročnih trezorskih zapisa koji se mogu kupiti putem internetskog brokera. Potencijal rasta s obje mogućnosti je ograničen, ali rizici su gotovo nula. To je način da zaradite malo na svom novcu dok vaše gnijezdo jaje ne naraste do točke kada su dostupne druge mogućnosti.

Za one koji se vole s malo više rizika, dostupan je niz izbora, čak i za male investitore koji obećavaju veći povrat od CD-ova ili trezorskih zapisa. Jedan od njih je plan reinvestiranja dividende (DRIP). Kupujete dionice dionica, a vaše dividende se automatski koriste za kupnju dodatnih dionica ili čak frakcijskih dionica.

Ovo je odličan izbor za male ulagače, jer se dionice kupuju s popustom i bez plaćanja provizije prodaje brokeru. Kupnjom pojedine dionice dionica tvrtke započet ćete.

Druga je mogućnost pokretanja malih sredstava fondovima kojima se trguje na burzi (ETF), od kojih većina ne zahtijeva minimalna ulaganja. Za razliku od većine uzajamnih fondova, ETF-ovi obično imaju pasivnu upravljačku strukturu, što znači niže tekuće troškove. Međutim, između ostalih nedostataka ETF-ova, morate platiti naknade na njihove transakcije. Da biste smanjili te troškove, razmislite o korištenju posrednika s popustom koji ne naplaćuje proviziju ili planirate ulagati manje često, možda investirate veće iznose tromjesečno, umjesto da kupujete male mjesečne kupnje,

Prema vrhu kontinuiranog upravljanja rizikom, investira se u ravnopravno kreditiranje. Stručnjaci povezuju investitore s novcem za pozajmljivanje i poduzetnicima koji pokušavaju financirati nove pothvate. Kako se krediti otplaćuju, svaki ulagač dobiva dio kamate srazmjerno iznosu koji je uložio. Neke crowdfunding platforme imaju visoke minimume za otvaranje računa, poput 1.000 dolara za Lending Club, ali s drugima, poput Prospera, možete započeti posao za samo 25 dolara.

Višestruko financiranje nudi visoki rizik, jer mnogi novi pothvati ne uspijevaju, ali i mogućnost veće zarade. Općenito, godišnji prinosi padaju u rasponu od 5 do 8%, ali mogu se popeti na 30% ili više za investitore koji su spremni preuzeti veliki rizik ili su jednostavno sretni da podrže posebno profitabilnog novopridošlog partnera.

Kako uložiti 1.000 dolara

Ako štedite za mirovinu ili kupnju kuće koja traje nekoliko godina, možda biste potražili ciljani fond s niskom naknadom s relativno niskim minimalnim ulaganjem, obično od 1.000 USD ili slično.

S ovom vrstom fonda, birate ciljni datum. Ulaganja u fond automatski se prilagođavaju s vremenom, a cjelokupni miks prelazi iz rizičnijeg u sigurniji kako se ciljni datum bliži.

Zašto je to važno? Kad tek krenete, imate vremena. Možete ulagati rizičnije investicije koje bi mogle donijeti veći povrat. Ali kako se bližite ciljanom datumu, posebno ako je to datum umirovljenja, želite se zaštititi od iznenadnih gubitaka koji mogu uništiti vaše planove.

S tih 1.000 dolara mogli biste razmotriti i kupnju pojedinačnih dionica koje dolaze s većim rizikom, ali mogu donijeti veći povrat. Ulaganje u pojedinačne dionice koje isplaćuju dividende pametna je strategija. Imat ćete mogućnost primanja dividendi kao novčane isplate ili reinvestiranja u dodatne dionice.

Kako uložiti 3000 dolara

Ova razina ulaganja omogućuje pristup dodatnim opcijama, uključujući više uzajamnih fondova. Iako neki fondovi zahtijevaju minimalno ulaganje od 1000 USD ili manje, veća je svota češća, poput 3.000 dolara koje Vanguard zahtijeva za većinu svojih sredstava.

Među mnogim vrstama fondova, razmislite o tome da prvo potražite indeksni fond, vrstu uzajamnog fonda koji prati određeni indeks tržišta, poput Standard & Poor 500 ili Dow Jones Industrials i nudi relativno niske naknade. Kao i ETF-ovi, indeksnim fondovima pasivno se upravlja, što znači niži omjer troškova, što zauzvrat umanjuje naknade.

Cilj indeksnog fonda je da se barem poklapa s rezultatima indeksa. Također vam daje široku izloženost brojnim razredima imovine.

Kako uložiti 5000 dolara

Mogućnosti postaju šire na razini od 5000 dolara, uključujući više opcija za ulaganje u nekretnine. Iako 5.000 dolara nije dovoljno za kupnju imovine ili čak za plaćanje predujma, dovoljno je dobiti ulog u nekretninama na nekoliko drugih načina.

Prvo je uložiti u investicijsko povjerenje u nekretnine (REIT). Ovo je korporacija koja posjeduje grupu nekretnina ili hipoteka koje proizvode kontinuirani tok prihoda. Kao investitor REIT-a, imate pravo na udio prihoda ostvarenog temeljnim nekretninama. Prema zakonu REIT-ovi su obveznici isplaćivati ​​90% svojih prihoda ulagačima kao dividendu godišnje. REIT-ovima se može trgovati ili netrgovano, pri čemu potonji nose mnogo veće unaprijed plaćene naknade.

Druga opcija je crowdfunding nekretnina. Platformama za crowdfunding nekretninama sada je dopušteno prihvaćanje ulaganja i od akreditiranih i neakreditiranih ulagača. Mnoge platforme postavljaju minimalno ulaganje za ulazak u posao s privatnim nekretninama na 5000 dolara.

Investitori također mogu birati između dužničkih i vlasničkih ulaganja u komercijalne i stambene nekretnine, ovisno o platformi. Povrati za duga ulaganja kreću se od 8% do 12% godišnje. Ulaganja u dionice mogu vidjeti veće prinose ako se vrijednost imovine poveća. Imajte na umu da ova vrsta ulaganja može nositi više rizika od tradicionalnih ulaganja.

Donja linija

Ulaganje se može zakomplicirati, ali osnove su jednostavne. Maksimalno povećajte iznos koji ste uštedjeli i doprinose vašeg poslodavca. Smanjite poreze i pristojbe. Donesite pametne odluke s ograničenim resursima.

U skladu s tim, izgradnja portfelja može također povećati takve složenosti kao što je najbolje uravnotežiti rizik nekih ulaganja s njihovim potencijalnim povratima. Razmislite o dobivanju pomoći. S obzirom na tehnologiju i žestoku konkurenciju za vaša ulaganja, na raspolaganju je više resursa nego ikad. Te opcije uključuju robotske savjetnike, virtualne pomoćnike koji vam mogu pomoći u stvaranju uravnoteženog portfelja po niskoj cijeni i financijske savjetnike koji plaćaju samo naknade, a koji ne ovise o prihodu od provizija na proizvode koje vam prodaju.

Najteži dio ulaganja je započeti. A što prije to učinite, to biste više trebali učiniti slučajno. Jednostavno je. (Za čitanje u vezi, pogledajte „Zarađujem 50 tisuća dolara godišnje: Koliko treba uložiti?“)