Oproštaj studentskog zajma
Studentski dug dostigao je svevremenski maksimum u SAD-u kasno, a procijenjeno je da 40 milijuna ljudi sada duguje prosječni saldo od 29.000 dolara, prema kreditnom izvještaju Experian. Međutim, pod određenim okolnostima, financijski odobreni studentski zajmovi - poput izravnih subvencioniranih zajmova i saveznih Perkinsovih zajmova - mogu se otpustiti ili oprostiti.
Mogućnost isparavanja vašeg studentskog duga može se činiti kao ostvarenje snova. U stvarnosti, međutim, nije baš mnogo ljudi koji ispunjavaju uvjete. Zahtjevi se razlikuju ovisno o vrsti zajma, ali većina nudi oproštaj onima koji su zaposleni u određenim zanimanjima javnih službi. Postoje i planovi otplate koji uključuju oprost nekog duga. I postoje važna pravila koja trebate znati kako biste se kvalificirali za ove programe.
Ključni odvodi
- Oproštaj studentskog zajma može se zaraditi na dva načina: radom u javnim službama ili izvršenjem plaćanja putem plata ovisnog o dohotku (dugoročno) razdoblje.
- Samo izravni savezni zajmovi ispunjavaju uvjete za oprost kredita - ne možete ih dobiti za privatne zajmove.
- Jedna alternativa oprostu kredita je plan otplate temeljen na dohotku; sada nude niža mjesečna plaćanja, plus mogućnost da se saldi kasnije oproste.
Isplate studentskih zajmova
Da bi se savezni zajam za obrazovanje mogao otplatiti, moraju postojati okolnosti izvan kontrole zajmoprimca koje zabranjuju otplatu. Većina kredita se može iskoristiti u sljedećim situacijama:
- Trajna invalidnost zajmoprimca
- Zatvaranje škole za vrijeme studija
- Falsificiranje kvalifikacija za kredit od strane škole
- Korištenje krađe identiteta za osiguranje zajma
- Neuspjeh škole da vrati potrebni zajmodavci
- Smrt dužnika
"Okolnosti izvan kontrole zajmoprimca" ne uključuju stvari poput napuštanja fakulteta prije diplome ili nemogućnosti pronalaska posla nakon diplome. No, postoji mogućnost da bi oni mogli uključiti školu koristeći ilegalne taktike zapošljavanja, poput jamčenja učenicima dobro plaćenog posla nakon što diplomira. Na primjer, u lipnju 2015., američko Ministarstvo obrazovanja obećalo je olakšanje duga učenicima bankrotiranih korintskih koledža u stečaju (kliknite ovdje za više informacija o tome kako se prijaviti), koja su dala takva obećanja.
Zarada oproštenja studentskog zajma
Oproštaj studentskog zajma može se zaraditi na dva načina: radom u javnim službama ili izvršenjem plaćanja putem plata ovisnog o dohotku (dugoročno) razdoblje. Svaka ima svoje uvjete, zahtjeve i ograničenja. Nijedna ruta nije brza ili laka.
Program oprosta zajma za javne usluge (PSLF) dizajniran je posebno za ljude koji rade na poslovima javnih službi, bilo za vladine ili neprofitne organizacije. Možda ćete moći i cijeli ili dio svog kredita oprostiti putem određenih vrsta dobrovoljnog rada, vojne službe ili medicinske prakse.
Da biste u okviru programa javnih usluga oprostili dio duga, prvo morate izvršiti 120 kvalificiranih plaćanja (što znači platiti minimalni dospjeli iznos na vrijeme). Ova plaćanja moraju biti izvršena dok radite za kvalificiranog poslodavca - općenito saveznu, državnu ili lokalnu organizaciju ili neprofitnu organizaciju sa statusom oslobođenog poreza. Zapravo, kvalificirate se nakon 10 godina posla i 10 godina plaćanja.
Potencijalno prihvatljiva radna mjesta uključuju ona u sestrinstvu, vladi, policiji, vatrogastvu i socijalnom radu. Samo plaćanja izvršena nakon 1. listopada 2007. ispunjavaju uvjete za ostvarivanje podobnosti.
Ako ne radite na javnom servisu, možda ćete i dalje moći oprostiti dio studentskog duga - ali to će potrajati duže. Savezni planovi za otplatu temeljeni na dohotku omogućuju oprost duga nakon minimalno 20 godina (uvjeti i uvjeti ovise o programu).
Ako imate FFEL ili Perkins zajam, te dugove možete konsolidirati u izravni zajam koji ispunjava uvjete za oprost - ali samo plaćanja izvršena nakon konsolidacije računaju se na minimum od 120 plaćanja, pa to učinite što ranije.
Samo izravni zajmovi koje daje savezna vlada (program zajam za izravne zajmove Williama D. Forda) mogu se oprostiti od studentskog zajma. Ne-savezni zajmovi (koje rješavaju privatni zajmodavci i kreditne kompanije) nisu dio ovog programa. Ako nemate izravni zajam Williama D. Forda, a umjesto toga, posuđen putem Federalnog programa obiteljskog zajma za obrazovanje (FFEL) ili Perkinsovog programa, dozvoljeno vam je da te dugove objedinite u zajam za izravnu konsolidaciju. Ovaj novi konsolidirani zajam duga tada bi bio prihvatljiv za oprost zajma za javne usluge, pod istim uvjetima kao što je gore opisano. Imajte na umu da samo plaćanja izvršena na kombiniranom zajmu računaju na minimum od 120 plaćanja; ranija plaćanja izvršena po starim zajmovima ne uzimaju se u obzir.
Kao i kod bilo čega što se tiče savezne vlade, uvjeti vezani za oprost studentskog zajma mogu se mijenjati. Bez obzira na promjene koje su možda na horizontu, Mark Kantrowitz, stariji potpredsjednik i izdavač Edvisors.com i autor knjige "Filing FAFSA", upozorava zajmoprimce da ne klade svoju financijsku budućnost na nadu u oprost dugova, posebno na vrstu vezani su za javnu službu. Kao jedna stvar, postoji kruto vremensko ograničenje: „Oproštaj zajma za javne usluge dogodi se nakon 10 godina usluge s punim radnim vremenom. To je korist za sve ili ništa, tako da zajmoprimci koji prestanu raditi prije postizanja desetogodišnje ocjene neće dobiti oproštenja. "
Kvalificiranje za oprost kredita
Vaša podobnost za oprost studentskog zajma ne ovisi samo o vrsti studentskog zajma, već i o vrsti usluge. Prema web stranici Savezne studentske pomoći, poslovi koji su kvalificirani za PSLF sastoje se od „bilo kojeg zaposlenja sa saveznom, državnom ili lokalnom vladinom agencijom, entitetom ili organizacijom ili neprofitnom organizacijom koju je porezno oslobođen od strane Služba unutarnjih prihoda (IRS) u skladu s odjeljkom 501 (c) (3) Zakonika o internim prihodima (IRC). "
Evo nekoliko dodatnih podataka o vrsti posla koji ispunjava uvjete:
- AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ili Državni i nacionalni programi AmeriCorps. Volonteri za njih mogu dobiti do 5.775 USD za otplatu kvalificiranih studentskih zajmova (zajmove koje podržava savezna vlada) putem nagrade Segal AmeriCorps Education Award.
- Vojska Nacionalna garda. Program vraćanja studentskog zajma Nacionalne garde može vam pomoći da zaradite do 50.000 USD za zajmove. Pokriveni zajmovi uključuju zajmove Federal Direct Direct, Perkins i Stafford.
- Mirovne snage. Volonteri mogu imati 15% svog Perkinsova zajma, oprostit će se za svaku godinu pružanja usluge.
- Redovni nastavnik osnovne ili srednje škole u zajednici s malim primanjima. Takvi učitelji mogu dobiti 15% svog Perkinsovog zajma za godinu i dvije zaposlenja, 20% u tri i četiri godine, a preostalih 30% u petoj godini. Federalni izravni subvencionirani i nenaplaćeni zajmovi te subvencionirani i nesubvencionirani savezni zajmovi za staforde također se mogu oprostiti onima koji predaju nedovoljan predmet poput matematike, znanosti ili posebnog obrazovanja - ili rade u školi u susjedstvu s niskim prihodima. Kliknite ovdje za najnovije detalje o ovim programima.
- Maturanti medicinske i sestrinske škole. Rad u područjima s nedovoljnim osposobljavanjem može kvalificirati liječnike i medicinske sestre za oprost od studentskih zajmova u okviru državnih programa.
Planovi otplate: alternative koje uključuju oprost zajma
Planovi otplate temeljeni na dohotku, osmišljeni kako bi pomogli maturantima koji imaju problema s isplatama u standardnom 10-godišnjem okviru, također uključuju oprost za zajmoprimce koji nisu u javnom sektoru nakon određenog razdoblja. U planovima je dvostrana žalba: mogućnost nižih mjesečnih plaćanja sada, plus mogućnost da se saldi kasnije oproste.
Ti planovi uključuju:
- Otplata na temelju dohotka (IBR): Maksimalna mjesečna plaćanja bit će 15% diskrecijskog dohotka. Ispunjavanje oprosta nakon 25 godina kvalificirane isplate.
- Otplata ovisna o dohotku: Isplate se preračunavaju svake godine na temelju bruto prihoda, veličine obitelji i neizmirenog salda saveznog zajma. Ispunjavanje oprosta nakon 25 godina kvalificirane isplate.
- Plaćajte dok zarađujete (PLAĆITE) i revidirano Plaćanje dok zarađujete (POVRATAK): Maksimalna mjesečna plaćanja bit će 10% diskrecijskog dohotka. Ispunjavanje oprosta nakon 20 godina kvalificirane isplate. Vlada može čak dati dio kamate na kredit.
- Ako radite za saveznu agenciju, vaš poslodavac može otplaćivati do 10.000 USD vaših kredita godišnje, s najviše 60.000 USD, putem Federalnog programa otplate studentskih zajmova.
Vaš serviser za studentske zajmove upravlja otplatom za savezne studentske zajmove, zato radite s serviserom da biste se upisali u otplatni plan ili promijenili vaš trenutni plan. Obično to možete učiniti putem web stranice tvrtke. Da biste se prijavili za program opraštanja javnih usluga, vi i vaš poslodavac morate ispuniti i podnijeti određeni obrazac.
Nedostaci u planovima za oproštaj / otplatu studentskog zajma
Otplata na temelju dohotka može imati i nedostatak: Na vaš zajam ostvarit će se veća kamata jer se otplata proteže na duže vremensko razdoblje. „Plaćanja zajma po IBR-u i PAYER-u mogu se negativno amortizirati, kopanjem zajmoprimca u dublju rupu“, primjećuje Kantrowitz. "Zajmoprimci koji očekuju značajan porast svojih prihoda za nekoliko godina otplate trebali bi više voljeti plan otplate poput produžene otplate ili postupne otplate, gdje će mjesečna uplata biti barem onoliko nova kamata koja se prikuplja i saldo kredita a ne povećati. "
Uz planove za otplatu na temelju dohotka, što više zarađujete, to je veća isplata vašeg kredita.
"Sjetite se, plaćanja se mijenjaju godišnje na temelju dohotka. Kada se prihod povećava, i vaše plaćanje može", napominje Reyna Gobel, autorica knjige „CliffsNotes Diplomski dug: Kako upravljati studentskim zajmovima i živjeti svoj život." Čak i ako uspijete smanjiti mjesečna plaćanja, nemojte ići na novčanu potrošnju s novo raspoloživim sredstvima, dodaje ona. "Ako trenutno skupljate više duga, jer očekujete ove planove u budućnosti: stanite! Nikad ne znate što će ili neće postojati za diplomce ako se zakon promijeni u budućnosti. Zapitajte se: "Mogu li si priuštiti da ovo otplatim na redovnom produženom planu otplate?" Ako ne, mogli biste se naći u vrlo velikom dugu i teškoj situaciji. "
Ni sve nije savršeno s planovima za oproštenje. Vrste uslužnih poslova koji nude oprost od studentskih zajmova često imaju nižu plaću od uobičajenih radnih mjesta u privatnom sektoru. Možda ćete brže moći otplaćivati zajmove kroz posao s većim potencijalom zarade, čak i ako ne nudi oprost kredita.
Ako su vam sve ili dio studentskih kredita oprošteni, budite svjesni da IRS može oprošteni dug smatrati dohotkom i možda ćete morati platiti porez na taj iznos. Također, ako se odlučite za sudjelovanje u bilo kojem programu za otplatu kredita, obavezno pribavite pisanu potvrdu prije nego što započnete koji će iznos biti oprošten i pod kojim okolnostima.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.