Savjeti za izradu plana 529

Ulaganje u obrazovanje vašeg djeteta jedna je od najvažnijih stvari koje možete učiniti za svoje dijete. Plan 529 omogućuje vam da počnete ranije štedjeti - što je ranije, to bolje - tako da novac koji ulažete možete omogućiti više novca za vas i vaše dijete. S obzirom na novi porezni zakon, novac možete staviti i u 529 da biste uštedjeli na troškovima obrazovanja K-12, iako brojni stručnjaci upozoravaju da su uštede na fakultetima najbolja upotreba.

Međutim, ako ga koristite, postoje neke zamke koje morate izbjeći ako želite da se ta investicija isplati kada vaše dijete bude spremno išlo u školu. Gledamo u prvih sedam pogrešaka koje bi vas mogle nadmašiti.

(Pogledajte i kako nove porezne promjene promoviraju 529 ulaganja )

Prvo razmislite o svom državnom planu

Najveća pogreška koju možete učiniti je odabir pogrešnog plana. Kada započnete s istraživanjem, prvo počnite s državnim planom kako biste razumjeli što ono nudi. Svaka država nudi barem jedan plan 529, ali nisu svi stvoreni jednako. Jedna od najvećih prednosti je što vaši doprinosi u više od 30 država mogu rezultirati poreznim kreditom i smanjiti godišnji državni račun.

Ako živite u jednoj od ovih pet država - Pensilvaniji, Arizoni, Maineu, Kansasu ili Missouriju - možete uložiti u bilo koji plan države i još uvijek iskoristiti porezne olakšice koje nude.

Čak i ako vaša država nudi porezne olakšice, budite sigurni da mogućnosti ulaganja odgovaraju vrstama ulaganja koje želite donijeti. Dobro mjesto za započinjanje usporedbe 529 opcija na internetu je SavingforCollege.com i rangiranje fondova s ​​najboljom izvedbom.

Znajte što je zajamčeno

Neke države nude unaprijed planove školarine, ali nisu sva jamstva o školovanju ista. Neke države nude vam mogućnost zaključavanja školarina pod uvjetom da dijete odluči ići u državnu školu. Ali pazite, mnoge države koje daju ovo jamstvo ne jamče vaše povrate. Ako vaši prinosi budu kraći, možda neće biti dovoljno novca čak ni zajamčenom školarinom.

Ako vam je važno jamstvo školovanja, jedine države na koje možete računati su Florida, Massachusetts, Mississippi ili Washington. Inače nema garancije ako rast školarine nadmašuje rast vaših ulaganja. Obavezno pročitajte sitni tisak.

Najboljih 7 pogrešaka koje treba izbjegavati na vašem 529 planu

Istražite naknade i troškove

Kao i svaka investicija, naknade i troškovi mogu imati negativan utjecaj na uspjeh vaše investicije. Istraživanje koje je provela financijska istraživačka korporacija Financial Research Corporation, otkrilo je da prosječna godišnja naknada za 529 iznosi 0, 69% ako se kupuje izravno od države. Ali 529 kupljenih posrednika u prosjeku je 1, 17%.

Ta se razlika u naknadama može doista zbrojiti s vremenom. Ako uložite 10 000 USD na dan rođenja vašeg djeteta, to će vrijediti 39 246 USD na njihov 18. rođendan ako pretpostavite 8% povrata s 0, 1% interne naknade. Ako su te naknade 1, 1%, isti će povrat od 8% porasti samo na 32 746 USD. "To je besplatni novac koji samo ostavljate na stolu koji bi se mogao potrošiti na školovanje vašeg djeteta", kaže Brian Preston, CFP za Preston & Cleveland Wealth Management u McDonoughu, Ga, i domaćin Money Money-a.

Porezne kazne za izmjenu planova

Ako započnete s 529 i ustanovite da ste pogriješili, možete prebacivati ​​planove, ali to napravite vrlo pažljivo kako biste izbjegli kazne i poreze. Možete izvršiti samo jedno prebacivanje bez penala u novih 529 u bilo kojem razdoblju od 12 mjeseci.

Jedina iznimka od ovog pravila je ako želite promijeniti člana obitelji koji će imati koristi od plana. Na primjer, pretpostavimo da ste pokrenuli 529 za svako dijete pri rođenju. Jedno od vaše djece osvojilo je punu stipendiju i neće joj trebati novac. Možete prebaciti sredstva na ime drugog djeteta bez brige o pravilima jednom u 12 mjeseci.

Najbolji način da se izbjegne bilo kakav rizik od kazne ili poreza je raditi s novim upraviteljem plana kako bi koordinirali prijenos. Postoje i druge naknade na koje morate paziti: Neke države imaju povrat poreza na prijašnje porezne odbitke ako izvršite prebacivanje izvan države. Ostali naplaćuju naknade za pružanje usluga prevrtanja. Zato se obavezno raspitajte o svim mogućim naknadama ako razmišljate o promjeni 529 planova.

(Za više informacija pogledajte kako i kada prebaciti plan 529. )

Ispravno povući sredstva

Kad ste spremni započeti koristiti sredstva za obrazovanje svog djeteta, budite oprezni kako povući ta sredstva. Novac se može potrošiti samo na kvalificirane troškove visokog obrazovanja (QHEE).

Ako ne slijedite pravila, možete se suočiti s nepotrebnim porezima i kaznama. Evo dvije ključne stvari koje treba uzeti u obzir:

1. Ako izvučete novac prije nego što se dijete upiše na fakultet, platit ćete porez na novac, uključujući dodatnu kaznu od 10% na dio koji predstavlja zaradu (a ne vaš originalni depozit). Zato nemojte uklanjati novac prije nego što se dijete upiše i izvadite samo ono što je potrebno za pokrivanje QHEE-a.
2. Svakako uzmite u obzir sve stipendije i stipendije kad računate koliko novca možete izdvojiti u jednoj godini. Prije oduzimanja 529 sredstava morate oduzeti novac koji vaše dijete prima iz drugih izvora. Ako uzmete previše, višak će se smatrati oporezivim dohotkom i morat ćete platiti dodatnih 10% kazne na zarađeni dio novca.

Ako djetetu novac ne treba, zahvaljujući stipendijama i stipendijama, sredstva možete prenijeti drugom članu obitelji bez poreza ili penala - ili ga spremiti u fond za buduće korištenje djeteta, poput diplomske škole. (Za povezano čitanje pogledajte „Može li se plan 529 primijeniti na studentski zajam?“)

Pokrivanje nekvalificiranih troškova

Neki troškovi fakulteta nisu kvalificirani troškovi za 529 novca. Na primjer, ne možete otplaćivati ​​studentske zajmove niti platiti troškove prijevoza sredstvima.

Ako vaše dijete želi živjeti izvan kampusa, zatražite od svog fakulteta troškove soba i pansiona koji bi bili tipični ako žive u kampusu. Novac možete potrošiti samo 529 za stanovanje izvan kampusa koje ne prelaze troškove u kampusu.

Pravodobni prilozi

Kao i kod svake investicije, odgoda doprinosa uvijek je velika greška. Na primjer, 1.000 dolara deponiranih kada se rodi vaše dijete porast će na 3.996 dolara u 18 godina po kamatnoj stopi od 8%. Pričekajte da vaše dijete napuni 10 godina i da 1.000 dolara naraste samo osam godina i iznosit će samo 1.850 dolara do trenutka kada je vaše dijete spremno za fakultet.

Donja linija

Počnite štedjeti za fakultet čim se dijete rodi. Vi, kao i ostali članovi obitelji, poput baka i djedova, možete dati doprinos 529. Pažljivo istražite svoje mogućnosti, ali ako pogriješite, možete prebaciti planove na kasniji datum.

(Za više informacija pogledajte 5 tajni koje niste znali o planu 529 i 529 rizicima koje morate poduzeti (ili ne) . Također pogledajte 529 plan .)