Najbolje 3 brige za umirovljenike (i što učiniti s njima)

Dok se mnogi od nas brinu o sličnim stvarima, neka su područja veća briga određenih dobnih skupina. U ovom se članku fokusiramo na nekoliko uobičajenih financijskih problema umirovljenika, od kojih je većina usredotočena na zadržavanje neovisnosti. Razina financijske neovisnosti umirovljenika određuje njegovu ili njezinu sposobnost da održi autonomiju na drugim područjima, kao i održavanje dostojanstva za vrijeme bilo koje dugotrajne bolesti.

Učinite da vaše gnijezdo jaje djeluje pametnije i dulje

Zabrinutost

• Mnogi su umirovljenici zabrinuti zbog toga hoće li nadživjeti svoju štednju, a u potrazi za načinima kako se to ne bi dogodilo, traže mogućnosti štednje i ulaganja koja će stvoriti prihod koji je dovoljan za pokrivanje životnih troškova.

Rizici

• Budući da je prihod obično ograničen na zarade od investicija, umirovljenici su često u iskušenju da svoju uštedu stave u vozila koja proizvode zajamčene stope povrata. Iako ove investicije obično jamče glavnicu i zaradu, stope prinosa obično su relativno niske u usporedbi s drugim investicijama .
• Nažalost, postoje prodajni zastupnici koji su više zainteresirani za postizanje prodajnih ciljeva od uspoređivanja kupaca s odgovarajućim proizvodima. Kao rezultat toga, ulagači su često zaključani u neprikladne investicije i ne shvaćaju to dok nije prekasno. Na primjer, pretpostavimo da vas nagovaraju da kupite varijabilnu anuitetu jer uključuje opciju isplate sve dok živite. Ovisno o vašoj situaciji, ovo ulaganje možda nije prikladno jer, u slučaju da morate prijevremeno povući ili u potpunosti likvidirati anuitet, može vam se naplatiti velika kazna. (Pogledajte Dobivanje cijele priče o promjenjivim anuitetima .)

Rješenja

• Sastavite popis pitanja koja želite postaviti prije susreta s davateljem financijskih usluga i zabilježite odgovore koje dobivate. Gdje je to moguće, zatražite odgovore u pisanom obliku od predstavnika.
• Provedite temeljito istraživanje investicijskog proizvoda za koji ste zainteresirani i uporedite ga s drugim ulaganjima. Informacije o generičkim financijskim proizvodima dostupne su na različitim web stranicama, uključujući SEC-ove, Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) i ovu. Međutim, financijske institucije često dodaju značajke i prednosti kako bi razlikovale svoj proizvod od proizvoda konkurencije. Neke će uključivati ​​značajke poput nižih naknada, veće kamatne stope i odricanje od prijevremenog povrata naknade. To omogućava potrošaču da odabere marku koja najviše odgovara njegovim potrebama.
• Radite s nadležnim financijskim planerom kako biste dizajnirali portfelj koji je uravnotežen i prikladan za rizik. Većina financijskih stručnjaka preporučuje ulagati više konzervativno tijekom umirovljenja, ali ne do gubitka mogućnosti koje bi mogle donijeti više prihoda uz održavanje odgovarajuće razine rizika. (Da biste saznali što financijski planer treba uzeti u obzir prilikom savjetovanja umirovljenika, pogledajte odjeljak Opskrba starijih klijenata .)

Dobivanje povoljne visokokvalitetne zdravstvene zaštite

Zabrinutost

• Što smo stariji, veća je vjerojatnost da će nam trebati liječnička pomoć. Za umirovljenike se brine hoće li moći plaćati kvalitetnu zdravstvenu zaštitu kada im zatreba. Nakon što rade cijeli život, umirovljenici žele znati da će njihove zlatne godine biti upravo to - zlatno - i provesti neke od tih godina u pod-paru negovateljskih facijaliteta sigurno će učiniti iskustvo mnogo težim uživati. (Za više uvida, pogledajte Borba protiv visokih troškova zdravstvene zaštite .)

Rizici

• Plaćanje privatne njege kod kućnih sestara može brzo izbrisati uštedu tijekom cijelog života.
• Sposobnost umirovljenika da plaća troškove zdravstvene zaštite u domu, dnevnog boravka odraslih i staračkih domova može odrediti kvalitetu (ili nedostatak istih) zdravstvene usluge koju umirovljenik može dobiti.

Rješenja

• Prihvatljivi umirovljenici mogu razmotriti prijavu na Medicare, što se može koristiti za pokrivanje određenih zdravstvenih troškova. Medicare pruža dvije vrste osiguranja; bolničko osiguranje za bolničku njegu i određenu naknadnu njegu, te zdravstveno osiguranje za liječničke usluge koje nisu obuhvaćene bolničkim osiguranjem. Dio zdravstvenog osiguranja Medicare dostupan je bez dodatnih troškova jer se plaća kao dio poreznog doprinosa pojedinca tijekom zaposlenja. Medicinski dio osiguranja dostupan je uz premiju. Iako ima svoja ograničenja, pokrivenost Medicare-om umirovljenicima često štedi značajan iznos novca. (Za detalje pogledajte Medicare: Definiranje linija i Medicare Dio D. )
• Umirovljenici mogu razmotriti ima li smisla kupovati dugotrajno osiguranje (LTC). Ne samo da se LTC osiguranje može koristiti za pokrivanje troškova prouzročenih dugotrajnim bolestima, već također može omogućiti pojedincu da odabere gdje će njega dobiti, bilo u staračkom domu, dnevnom centru za odrasle osobe ili kod kuće. (Da biste saznali više, pogledajte Osiguranje dugotrajne skrbi: kome je to potrebno? Izvođenje iznenađenja iz dugotrajne skrbi i dugotrajne njege: više nego samo starački dom .)

Postajem žrtvom prijevare

Zabrinutost

• Iako su svi u riziku od prevare, umirovljenici se često suočavaju s većim rizicima jer raste broj umjetnika prijevara koji ciljaju starije osobe. Ovi kriminalci nadaju se da umirovljenik nije samo dom većinu vremena, već i sam dom. To povećava vjerojatnost da će oni biti sposobni da prevare lakomislenog slušatelja. (Da biste pročitali više o ovoj temi, pogledajte naš vodič za prijevare o internetskim investicijama .)

Rizici

• Prema Consumer Action, "starije osobe starije od 60 godina čine 15% američke populacije, ali procjenjuje se da čine 30% - gotovo trećina - žrtava prijevara." Sjevernoameričko udruženje administratora vrijednosnih papira (NASAA) posvetilo je područje svoje web stranice izlaganju shema namijenjenih za bijeg od starijih građana od njihovih ušteda. Nažalost, u mnogim slučajevima gubici se ne mogu nadoknaditi. Mnogi pojedinci koji plijene starije građane smatraju se investicijskim profesionalcima s odgovarajućim licencama. Međutim, u mnogim slučajevima to nije licencirano i / ili nedostaje iskustva potrebnog za pravilno usluge investitora.
• U mnogim slučajevima umirovljenici su platili beskrupulozne ugovarače za posao koji nikada nije obavljen (ili nespretno obavljen), ulagali su u Ponzijeve sheme i u pravilu su bili prevareni od strane pojedinaca u koje su vjerovali da mogu vjerovati.
• Nažalost, članovi obitelji, rodbina i pojedinci koji bi trebali biti prijatelji također su ponekad krivi što koriste starije umirovljenike, koristeći punomoć za obavljanje transakcija koje nisu u skladu s ciljevima i ciljevima umirovljenika, na primjer, ili čak uzimajući sredstva za sebe.

Rješenja

• Izbjegavajte ulaganja koja izgledaju previše dobro da bi bila istinita (obično ona jesu). Umirovljenici bi također trebali provjeriti pozadinu investicijskog stručnjaka prije nego što su se složili da ta osoba upravlja svojim novcem. Jedan od resursa je NASAA, koja je domaćin Senior Resource Resource Resource Center posvećen edukaciji starijih osoba o tome kako zaštititi svoja gnijezda. Informacije su dostupne i na web stranicama FINRA-e i SEC-a.
• Pogledajte u pozadini drugih davatelja usluga, uključujući izvođače radova na projektima poboljšanja kuće. Te su informacije obično dostupne na web stranicama državnog, županijskog i / ili boljeg poslovnog ureda.
• Osigurajte da više od jednog pouzdanog rođaka ili člana obitelji bude u toku s odnosima s investitorima i ostalim profesionalcima. Kad se članovi obitelji ili rodbina postave odgovorni za financijske poslove, uspostave strukturu u kojoj se od njih zahtijeva da često ažuriraju stranku koja ima samo profesionalni interes u poslovima umirovljenika, poput odvjetnika.

Donja linija

Potreba za održavanjem neovisnosti dovodi nas do donošenja odluka sami, umjesto da tražimo pomoć. To je prirodna tendencija, jer većina pojedinaca ne želi biti smatrana teretom za druge. Međutim, za pojedince koji se radije ne oslanjaju na obitelj i prijatelje, trebali bi se koristiti drugi resursi, poput onih koje osiguravaju država i savezna vlada, te industrijske grupe. Donošenje ispravnih odluka i mudro ulaganje mogu vam pomoći da vaše gnijezdo jaja bude dovoljno za financiranje vašeg odlaska u mirovinu i da imate na raspolaganju odredbe za pružanje svih zdravstvenih usluga koje su vam možda potrebne.