Glavni problemi s objedinjavanjem financijskih podataka

Mint.com pokrenut je krajem 2007. kao prva internetska platforma za potrošače koja je objedinjavala financijske podatke iz različitih usluga. U samo dvije godine usluga je privukla 1, 5 milijuna korisnika i prodana je Intuitu, popularnom proizvođaču računovodstvenog softvera QuickBooks, za 170 milijuna dolara. Od tada, nekolicina početnika koji nude slične usluge poput Osobnog kapitala i SigFig-a prikupili su milijune rizičnog kapitala usmjerenog na kraj investicijskog spektra za prikupljanje podataka i pružajući zdravu konkurenciju ljudskim financijskim savjetnicima.

Istodobno, banke, brokeri i druge financijske institucije oklijevaju osigurati pristup tim aplikacijama. Strah je da bi kupci i konkurenti mogli lako vidjeti troškove kamata i druge osjetljive detalje koji mogu narušiti njihovu konkurentnost. Osim toga, tvrde da postoje visoki troškovi i složenosti povezane s plaćanjem poslužitelja koji upravljaju povećanim prometom s izgradnjom alternativnih rješenja za pružanje podataka.

Pogledajmo neke od tih sukoba i gdje će vjerovatno doći do industrije u narednim godinama kada je u pitanju prikupljanje podataka. (Za čitanje u vezi, pogledajte: 6 najboljih aplikacija za osobne financije. )

Mehaničke poteškoće

Mnoge financijske institucije ne pružaju izravnu vezu s objedinjavanjem podataka, što nije iznenađujuće s obzirom na njihovu starinsku tehnologiju. Kada se skupljač podataka pokrene, to znači da su prisiljeni na robotički način da se prijave na račun klijenta i "strugaju" podatke. Proces obično uključuje računalni program koji posjećuje web lokaciju banke, prijavljuje se pomoću vjerodajnica klijenta i zatim čita kôd za automatsko izvlačenje podataka poput stanja na računu.

S obzirom da sam Mint ima milijune aktivnih korisnika koji obnavljaju račune više puta dnevno, proces struganja brzo nadvlada servere popularnih banaka. Potražnja tijekom razdoblja vrhunca je toliko loša da se neke banke muče sa usporavanjima za svoje redovne klijente koji se pokušavaju prijaviti i obavljati normalno poslovanje. U biti, riječ je o napadima usluga zbog vrsta, preplavljujući web stranice s dovoljno prometa da ih usporite ili sruše.

Pored usporavanja, banke su se borile s prepoznavanjem razlike između agregatora podataka koji su se nekoliko puta prijavili na račun i hakera koji pokušavaju učiniti istu stvar. Potrošači se mogu suočiti sa blokiranjem računa u tim slučajevima ako je bilo previše neuspjelih pokušaja prijave, što šteti odnosima s klijentima. (Za srodne tehnologije čitanja pogledajte: 5 najboljih iPhone financijskih aplikacija za 2016. )

Potrošači uhvaćeni u sredini

Neke su velike banke reagirale zabranjivanjem agregatima podataka pristup njihovim web stranicama. U praksi se to događa tako da se poslužitelju naloži da blokira IP adresu računalnog programa agregatora podataka i time onemogući prijavu i dohvaćanje podataka. Potrošači koji koriste agregatore podataka poput Mint-a tada vide poruke o pogrešci - ako je odluka donesena iznenada - ili je banka u potpunosti uklonjena s popisa kompatibilnih institucija.

Mnogo je problema s tim odgovorom. Prvo, klijente koji koriste agregatore podataka može iznervirati nemogućnost međusobnog sučeljavanja sa svojom bankom, što bi moglo dovesti do njihova mijenjanja pružatelja usluga bankarstva. Banke ne bi trebale podcijeniti želju za korištenjem tehnologije i spremnost na prebacivanje, posebno među mlađim generacijama. Drugo, mnoge banke koriste agregate podataka kako bi napajale svoje mobilne platforme, što bi moglo dovesti do napetosti.

Potrošači su uhvaćeni usred ove borbe. Bez suradnje banaka mogu vidjeti netočne podatke izviještene na njihovom izboru agregata podataka ili uopće neće moći pristupiti njihovim financijskim podacima. Sami sakupljači podataka također mogu usporiti njihovo iskustvo internetskog bankarstva ili mogu uzrokovati blokiranje računa. (Za srodne tehnologije čitanja, pogledajte: Najbolje aplikacije za upravljanje novcem. )

Rješenja koja se temelje na API-ju

Najbolje rješenje za banke bilo bi provođenje aplikacijskog programskog sučelja (API) dizajniranog za obradu zahtjeva za podacima. Preusmjeravanjem zahtjeva za objedinjavanje podataka u API, a ne na web mjesto, tradicionalni kupci ne bi doživjeli usporavanje zbog zahtjeva za objedinjavanjem podataka i možda čak neće trebati izložiti svoje vjerodajnice za prijavu. Podaci bi također bili puno pouzdaniji, jer ih ne bismo morali arhaično strugati.

Dobra vijest je da je ovo rješenje dobivalo paru. Godine 2014., udruženje industrije poznato kao FS-ISAC predložilo je stvaranje standardnog API-ja za razmjenu informacija s bankovnih računa. Model bi slijedio bezbroj drugih tvrtki koje su sigurno primijenile ove tehnologije, uključujući Facebook, Twitter, Google i Apple, koje opslužuju milijarde kupaca i obrađuju podjednako osjetljive podatke u nekim slučajevima.

Loša vijest je da se čini da bankarska industrija još uvijek nerado troši vrijeme i novac na implementaciju ovakvih rješenja. Po svemu sudeći, banke čekaju u stranu dok ne dođe do većeg kretanja ka tim uslugama u cijeloj industriji kako bi ublažila bilo kakve probleme konkurencije i natjerala vrijeme i kapitalna ulaganja da nastave.

Donja linija

Sakupljači podataka postali su iznimno popularni u posljednjih nekoliko godina, s porastom usluga poput Mint i Personal Capital. Iako je potražnja potrošača za tim uslugama očita, banke i druge financijske institucije oklijevaju ponuditi jednostavan pristup podacima iz konkurentnih i troškova troškova. Potrošači su se uhvatili usred borbe s tehnologijama koje su podupirače na oba kraja. Stvari će vjerojatno ostati tako dok se ne postigne kompromis. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte: Kako će ljudi i roboti poboljšati financijske savjete. )