Razumijevanje zajmova za životno osiguranje

Ako vam je potreban novac u hitnim slučajevima, jedno mjesto koje treba potražiti je vaša polica osiguranja. To jest, ako imate životno trajno osiguranje - dostupno ili kao "cijeli život" i "univerzalni život" (pogledajte Stalne životne politike: Cijeli protiv univerzalnog ).

Za razliku od životnog osiguranja, koji ima vremensko ograničenje u razdoblju pokrića i ne akumulira novčanu vrijednost, univerzalni život ima novčanu komponentu, naročito kasnije. "U prvim godinama osiguranja, najveći dio premije odlazi za financiranje naknade za odštetu. Kako politika sazrijeva, vrijednost gotovine raste", kaže Luke Brown, umirovljeni odvjetnik za osiguranje u Tallahassee, Florida, koji upravlja YourProblemSolvers za pomoć potrošačima s pitanjima osiguranja, zdravstva i potrošača. (Za detalje pročitajte kako se razvija vrijednost gotovine u polici životnog osiguranja .)

Koliko, koliko uskoro

Kako se gotovinska vrijednost povećava na cjelokupnoj ili univerzalnoj polici životnog osiguranja, vlasnici polisa mogu se posuđivati ​​protiv nagomilanih sredstava. Krediti za životno osiguranje imaju jednu posebnu prednost: Novac ide na vaš bankovni račun bez poreza.

Osiguratelji uglavnom ne obećavaju koliko će brzo ili u kojoj mjeri će se povećati vrijednost novca. Stoga je teško točno znati kada će vaša politika biti prihvatljiva za zajam. Osim toga, osiguravatelji imaju različite smjernice u kojima se navodi kolika je vrijednost gotovine koju politika mora imati prije nego što je možete pozajmiti - i koliki postotak vrijednosti gotovine možete posuditi.

Vaša politika vjerojatno ima dovoljnu novčanu vrijednost za posudbu "obično nakon 10. godine na snazi", kaže Richard Reich, predsjednik tvrtke Intramark Insurance Services, Inc., agencije za životno osiguranje u Glendale u Kaliforniji.

Još nešto što treba znati: ovaj zajam ne uzima novac od vaše vlastite novčane vrijednosti. "Zapravo se zadužujete kod osiguravajuće kuće i upotrebljavate novčanu vrijednost vaše politike kao osiguranje", kaže Reich.

Nema potrebe za povratom

Jedan atraktivan aspekt zajmova protiv novčane vrijednosti jest da ih ne morate vraćati - velika prednost u hitnim slučajevima.

Ako otplatite cijeli ili dio kredita, opcije uključuju povremene isplate glavnice s godišnjim plaćanjem kamata, plaćanje samo godišnjih kamata ili oduzimanje kamate od novčane vrijednosti. "Zajmovi imaju kamatnu stopu kao i svaka druga vrsta zajma. Obično je u rasponu od 7 do 8%, što je visoko u našem trenutnom okruženju ", kaže Reich. Kamata će biti fiksna ili promjenjiva, ovisno o vašoj politici.

Postoji dobar razlog za vraćanje kredita ako možete. "Ako se zajam ne vrati prije smrti, osiguravajuće društvo će smanjiti nominalni iznos polise osiguranja kada se šteta isplati", kaže Ted Bernstein, predsjednik Uprave životnog osiguranja, konsultantske i revizorske kuće za životno osiguranje u Boca Raton, Fla.

Akumulirana kamata može duboko rezultirati u korist: "Ako zajam za dugovanje ostaje dugovan, iznos zajma raste i raste zbog dodanih kamata", upozorava Brown. "Zbog toga postoji opasnost da se korisniku ne omogući novac nakon smrti osiguranika.

"U najmanju ruku, potrebno je izvršiti plaćanje kamata kako se kreditni zajam ne bi učinkovito povećao", dodaje Brown. To će vam dati bolji uvid u to da vam preostane novac za isplatu nakon smrti.

Kad krediti za životno osiguranje smisle

Evo nekoliko financijskih situacija kada bi kredit za životno osiguranje mogao biti razuman izbor:

• Ne možete se kvalificirati za standardni zajam ili vam treba gotovina stvarno, jako brzo. Budući da je novac već unutar politike i odmah je dostupan, brz je izvor neposrednih sredstava za novu peć, račune za medicinu ili drugu hitnu situaciju, bez potrebe za provjerom kreditne sposobnosti. Čak i ako ispunjavate uvjete za tradicionalni zajam od banke ili kreditne unije, zajam životnog osiguranja mogao bi biti dragocjen zastoj ako nemate vremena čekati da obradi vaš zahtjev. Kada dođe do tradicionalnog zajma, odmah ga iskoristite za vraćanje kredita životnog osiguranja.
• Ne možete si priuštiti godišnju premiju svoje politike. Ne dozvolite da vam istekne polica životnog osiguranja jer ne možete priuštiti plaćanje. Zajam može zadržati policu na snazi ​​sve dok je smrtna primanja veća od iznosa zajma.
• Vaše jedine druge mogućnosti zajma imaju puno visoke kamatne stope. Prije nego što platite veću kamatnu stopu na kredit ili davate dodatna zaloga za tradicionalni zajam, razmislite o uzimanju zajma polisa životnog osiguranja, kaže Bernstein. "Budući da ne postoje uvjeti zajma kao što su datumi otplate, datumi obnove ili druge naknade, u usporedbi s tradicionalnim kreditima, zajmovi polisa životnog osiguranja mogu biti vrlo konkurentni", kaže on.

Donja linija

Reich kaže da li će i kada vam je zajam životnog osiguranja pravi, subjektivan. „Morate pogledati što je važnije; neposredna potreba za gotovinom ili potreba vaše obitelji za nadoknadom smrti. Shvatite da će svi zaostali zajmovi za polica biti oduzeti od naknade za smrt, što će rezultirati manjom naknadom za vašu obitelj. "

Prije nego što se posudite kod svog životnog osiguranja, moglo bi vam biti korisno posavjetovati se s financijskim savjetnikom koji će odmjeriti sve moguće opcije i ishode na temelju vašeg financijskog portfelja. Više potražite u odjeljku Koje su prednosti i nedostaci zajmova polisa životnog osiguranja? i 6 načina da se dobije novčana vrijednost u životnom osiguranju .