Koji su danas najveći rizici banaka?

Kao posljedica financijske krize 2008., strategije upravljanja rizikom koje koriste banke pretrpjele su značajne promjene. Iako su mnoge od tih promjena proizašle iz novih financijskih propisa dizajniranih kako bi se spriječila nova kriza, tehnološki napredak povećao je očekivanja kupaca i stvorio nove rizike.

Odgovornosti za upravljanje bankarskim rizicima šire se daleko izvan područja ograničavanja kreditnih rizika i provođenja postupaka za praćenje tih rizika. Promjene u bankarskim propisima i oslanjanje na nove tehnologije donose nove izazove u rješavanju rizika povezanih s bankama.

cyber kriminal

Ankete rukovoditelja banaka i bankarskih stručnjaka navode cyber kriminal kao vodeći rizik za banke. Mark Cooke, šef operativnog rizika HSBC-a, upozorio je da su proširivanje kanala za digitalno bankarstvo i sve veća sofisticiranost cyber-napada doveli do povećanja ranjivosti na cyber-rizik. Cooke je primijetio da bi banke mogle doživjeti štetu reputacije kao rezultat izgubljenih podataka o klijentima ili uskraćivanja usluga kupcima.

Kad se kršenje bankovnih podataka pojavi u vijestima, mnogi klijenti ciljane banke reagiraju tako što svoje račune prenose na druge institucije iz zabrinutosti da sigurnosna kontrola njihove banke nije odgovarajuća za zaštitu povjerljivih podataka o klijentima. Potrošači postaju ogorčeni na banke kada postaje potrebno mijenjati bankovne kartice i ažurirati njihove internetske račune novim brojevima. Troškovi se šire i izvan onih nastalih zbog ponovne izdaje novih kartica.

Krajem 2015. godine, Federalna banka rezervi New Yorka prepoznala je cyber-sigurnost kao jedan od glavnih prioriteta rizika. Ipak, u julu 2016. njujorški Fed suočio se sa stalnom kritikom zbog toga što su ga hakeri prevarili da prebace 101 milijuna dolara iz Bangladeške banke na račune na Filipinima i Šri Lanki 4. veljače 2016.

Istražni tim Reutersa nabavio je dokumentaciju tvrtke za cyber-sigurnost FireEye (NASDAQ: FEYE) koja otkriva da su hakeri mogli pristupiti računalnom sustavu Bangladeške banke uz ukradene vjerodajnice. Činjenica da bi hakeri mogli prevariti njujorški Fed šalje ozbiljno upozorenje bankarskoj industriji o potrebi provjere vjerodajnica koje se koriste u obradi mrežnih transakcija.

Ukradene vjerodajnice mogu se koristiti i u stvaranju potpuno sintetičkih identiteta za dobivanje kredita i provođenje lažnih mrežnih transakcija.

Rizik ponašanja

Drugi značajan rizik s kojim se suočavaju bankarske industrije poznat je pod nazivom rizik ponašanja. Rizik ponašanja odnosi se na posljedice koje proizlaze iz načina na koji banke pružaju usluge svojim kupcima i kako te institucije rade u odnosu na svoje konkurente. U jeku financijske krize 2008. godine, Ured za zaštitu potrošača (CFPB) osnovan je s ciljem educiranja i informiranja potrošača o nasilnim bankarskim praksama.

Neprimjereno postupanje, poput pogrešnih predočavanja financijskih proizvoda i bankovnih usluga, može rezultirati tužbama i regulatornim sankcijama proizišlim iz tvrdnji o prijevari. Izloženost tvrdnjama o zloupotrebi tržišta može proizaći iz takvih uvida kao što je neusvajanje odgovarajućih zaštitnih mjera za sprečavanje pranja novca. CPFB nametuje značajne novčane kazne za zloupotrebe tržišta i loše ponašanje. Banke trebaju imati na umu posljedice koje proizlaze iz neuspjeha u pružanju programa svjesnosti zaposlenika za izbjegavanje rizičnog ponašanja.

Pridržavanje propisa

Pojačana regulacija bankarske industrije od 2008. dovela je do rizika pogrešne interpretacije novih propisa, kao i rizika proizašlih iz provođenja potrebnih promjena kako bi se ispunila regulatorna očekivanja. Banke moraju biti u skladu sa zakonskim zahtjevima utvrđenim Dodd-Frank-ovim reformama Wall Street-a i zaštitom potrošača, kao i propisima utvrđenim od CFPB-a. Banke moraju posvetiti vrijeme, trud i resurse razumijevanju i poštivanju ovih novih propisa.

Banke se mogu suočiti s izazovom rješavanja sukoba u svojim poslovnim prioritetima kao rezultat novih pravila. Manje banke doživljavaju veći infrastrukturni pritisak kada pokušavaju pratiti ove regulatorne promjene. Rukovodioci moraju žrtvovati vrijeme od drugih zadataka i promijeniti svoj fokus na rješavanje usklađenosti s propisima.

Transnacionalni bankarski propisi, poput Basela III, kojim su uspostavljeni novi kapitalni zahtjevi banaka, mogu stvoriti nove izazove kada nastane sukob ili neusklađenost između preklapajućih propisa iz različitih jurisdikcija.

Neodgovarajući protokoli za osiguranje poštivanja novih propisa mogu rezultirati novčanim kaznama i drugim sankcijama.