Koje su glavne vrste hipotekarnih zajmodavaca?

Kupovina zajmodavca može se osjećati zbunjujuće i pomalo zastrašujuće. Uz toliko mnogo tvrtki i vrsta zajmodavaca koje možete izabrati, možda ćete osjetiti paralizu analiza. Razumijevanje razlika između glavnih vrsta zajmodavaca može vam pomoći suziti polje.

Vrsta kredita koju odaberete očito je važna, ali odabir pravog zajmodavca mogao bi vam uštedjeti novac, vrijeme i frustraciju. Zato je ključno odvojiti vrijeme za kupovinu. I to je polje prepuno. Postoje maloprodajni zajmodavci, izravni zajmodavci, hipotekarni posrednici, dopisni zajmodavci, zajmodavci na veliko i drugi, gdje se neke od tih kategorija mogu preklapati.

Hipotekarni zajmodavci protiv brokera

Ova dva izraza vjerojatno ste vidjeli u istraživanju kupnje kuće, ali oni imaju različita značenja i funkcije. Hipotekarni zajmodavac je financijska institucija ili hipotekarna banka koja nudi i osigurava stambene kredite. Zajmodavci imaju posebne smjernice o zaduživanju kako bi provjerili vašu kreditnu sposobnost i sposobnost otplate zajma. Oni postavljaju uvjete, kamatnu stopu, raspored otplate i druge ključne aspekte vaše hipoteke.

Hipotekarni posrednik, međutim, djeluje kao posrednik između vas i zajmodavaca. Drugim riječima, hipotekarni posrednici ne kontroliraju smjernice za kreditiranje, vremenski rok ili konačno odobrenje zajma. Brokeri su licencirani profesionalci koji prikupljaju vaš zahtjev za hipoteku i kvalificirajuću dokumentaciju i mogu vam savjetovati predmete na koje ćete se obratiti u svom kreditnom izvještaju i sa svojim financijama kako biste poboljšali svoje šanse za odobrenje. Mnogi hipotekarni posrednici rade za neovisnu hipotekarnu tvrtku kako bi u vaše ime mogli kupiti više zajmodavaca, pomažući vam pronaći najbolju moguću stopu i ugovoriti. Hipotekarne posrednike obično zajmodavac plaća nakon što se kredit zatvori; ponekad dužnik plaća posredniku naknadu unaprijed pri zatvaranju.

Hipotekarni posrednici

Hipotekarni posrednici rade s mnoštvom različitih zajmodavaca, ali važno je da otkrijete koje proizvode ti zajmodavci nude. Imajte na umu da brokeri neće imati pristup proizvodima izravnih zajmodavaca. Morat ćete kupiti nekoliko zajmodavaca, uz jednog ili dva hipotekarna posrednika, kako biste osigurali da možete dobiti najbolje moguće kredite.

Kako plaćaju

Hipotekarni posrednici (i mnogi hipotekarni zajmodavci) naplaćuju naknadu za svoje usluge, oko 1% iznosa kredita. Njihovu proviziju može platiti dužnik ili zajmodavac. Možete uzeti zajam po "nominalnoj cijeni", što znači da nećete platiti naknadu za pokretanje zajma, a zajmodavac pristaje platiti brokera. No, hipotekarni zajmodavci obično naplaćuju veće kamatne stope. Neki brokeri pregovaraju s vama unaprijed naknadu u zamjenu za njihove usluge. Obavezno pitajte potencijalne posrednike kolika je njihova naknada i tko ih plaća.

Kako pomažu

Hipotekarni posrednici mogu vam uštedjeti vrijeme i trud kupnjom više hipotekarnih zajmodavaca u vaše ime. Ako vam je potreban zajam s niskim predujmom plaćanja ili vaš kredit nije toliko netaknut, brokeri mogu potražiti zajmodavce koji nude proizvode prilagođene vašoj situaciji. Brokeri obično imaju dobro uspostavljene odnose s desecima, ako ne i stotinama zajmodavaca. Njihove veze mogu vam pomoći da postignete konkurentne kamatne stope i uvjete. Budući da je njihova kompenzacija povezana s uspješnim zatvaranjem zajma, posrednici imaju tendenciju motiviranja za pružanje personalizirane usluge kupcima.

Nedostaci

Jednom kada vas hipotekarni posrednik pari s zajmodavcem, oni nemaju mnogo kontrole nad načinom na koji se obrađuje vaš zajam, koliko dugo to traje ili hoćete li dobiti konačno odobrenje zajma. To može dodati više vremena procesu zatvaranja i frustraciju ako dođe do kašnjenja. Također, ako odaberete zajam po nominalnoj cijeni, vaš zajmodavac može naplatiti višu kamatnu stopu za pokriće provizije brokera, a košta vas više.

Hipotekarni bankari

Većina hipotekarnih zajmodavaca u SAD-u su hipotekarni bankari. Hipotekarna banka može biti maloprodaja ili izravni zajmodavac - uključujući velike banke, internetske hipotekarne zajmodavce poput Quicken-a ili kreditne zadruge.

Ti zajmodavci posuđuju novac po kratkoročnim stopama od zajmodavaca iz skladišta (vidi dolje) za financiranje hipoteka koje izdaju potrošačima. Ubrzo nakon zatvaranja zajma, hipotekarni bankar prodaje ga na sekundarnom tržištu Fannie Mae ili Freddie Mac, agencijama koje podržavaju većinu hipoteka u SAD-u, ili drugim privatnim investitorima, kako bi otplatili kratkoročnu novčanicu.

Maloprodajni zajmodavci

Zajmodavci na malo daju hipoteke izravno potrošačima, a ne institucijama. Maloprodajni zajmodavci uključuju banke, kreditne zadruge i hipotekarne banke. Osim hipoteka, maloprodajni zajmodavci nude i druge proizvode, poput čeka i štednih računa, osobne zajmove i auto kredite.

Izravni zajmodavci

Izravni zajmodavci potječu iz vlastitih zajmova. Ti zajmodavci ili koriste vlastita sredstva ili ih posuđuju odnekud. Hipotekarne banke i portfeljni zajmodavci mogu biti izravni zajmodavci. Ono što razlikuje izravnog zajmodavca od zajmodavca od fizičkih osoba je specijalizacija u hipotekama.

Maloprodajni zajmodavci prodaju više proizvoda potrošačima i skloni su strožim pravilima osiguranja. S nišom usredotočenošću na stambene kredite, izravni zajmodavci imaju tendenciju da imaju fleksibilnije kvalifikacijske smjernice i alternative za zajmoprimce sa složenim dosjeima o zajmu. Izravni zajmodavci, poput maloprodajnih zajmodavaca, nude samo svoje proizvode, tako da ćete morati upotrijebiti više izravnih zajmodavaca u usporedbi s dućanima. Mnogi izravni zajmodavci posluju putem interneta ili imaju ograničene lokacije podružnica, što predstavlja potencijalni nedostatak ako više volite interakciju licem u lice.

Kreditni portfelj

Portfeljni zajmodavac vlastitim novcem financira zajmoprimce. Prema tome, ova vrsta zajmodavca nije u skladu sa zahtjevima i interesima vanjskih ulagača. Portfeljni zajmodavci postavljaju vlastite smjernice i uvjete koji mogu odgovarati određenim dužnicima. Na primjer, netko kome je potreban jumbo kredit ili kupuje investicijsku nekretninu mogao bi pronaći više fleksibilnosti u radu s zajmodavcem za portfelj.

Zajmodavci na veliko

Zajmodavci na veliko su banke ili druge financijske institucije koje nude kredite putem trećih strana, poput hipotekarnih posrednika, drugih banaka ili kreditnih sindikata. Zajmodavci na veliko ne rade izravno sa potrošačima, već potječu, financiraju i ponekad nude zajmove. Naziv zajmodavca na veliko (ne tvrtka hipotekarnog posrednika) pojavljuje se na dokumentima o zajmu, jer veleprodajni zajmodavac postavlja uvjete vašeg zajma. Mnoge hipotekarne banke djeluju kao odjeljenja za maloprodaju i veleprodaju. Veletorski zajmodavci obično prodaju zajmove na sekundarnom tržištu ubrzo nakon zatvaranja.

Dopisni zajmodavci

Korespondantni zajmodavci pojavljuju se u trenutku kad se izda hipoteka. Oni su inicijalni zajmodavac koji daje zajam, pa čak može i zajam. No, uobičajeni zajmodavci prodaju hipoteke investitorima (koji se nazivaju i sponzorima) koji ih ponovo prodaju investitorima na sekundarnom hipotekarnom tržištu. Glavni investitori: Fannie Mae i Freddie Mac. Korespondentski zajmodavci naplaćuju naknadu iz zajma kada se zatvori, a zatim odmah pokušajte prodati kredit sponzoru kako bi zaradili novac i eliminirali rizik od neplaćanja (kada dužnik ne uspije vratiti). Međutim, ako sponzor odbije kupiti zajam, dopisni zajmodavac mora zadržati zajam ili naći drugog investitora.

Zajmodavci skladišta

Zajmodavci iz skladišta pomažu drugim hipotekarnim zajmodavcima da financiraju vlastite zajmove nudeći kratkoročno financiranje. Skladišne ​​kreditne linije obično se otplaćuju čim se kredit proda na sekundarnom tržištu. Kao i dopisni zajmodavci, zajmodavci skladišta ne stupaju u interakciju s potrošačima. Zajmodavci skladišta koriste hipoteke kao zalog sve dok njihovi klijenti (manje hipotekarne banke i dopisni zajmodavci) ne vrate kredit.

Zajmodavci za težak novac

Zajmodavci za težak novac obično su posljednje utočište ako se ne možete kvalificirati uz zajmodavca iz portfelja ili ako kuće popravite i uredite. Ti su zajmodavci obično privatne tvrtke ili pojedinci sa značajnim novčanim rezervama. Zajmovi s tvrdim novcem obično se moraju otplatiti za nekoliko godina, tako da apeliraju na investitore koji fiksno popravljaju kupce, popravke i brzo prodaju kuće radi dobiti. Iako zajmodavci tvrdog novca imaju tendenciju da budu fleksibilni i brzo zatvaraju zajmove, oni naplaćuju velike naknade za izdavanje kredita i kamate čak od 10% do 20% i zahtijevaju značajnu predujam. Zajmodavci za težak novac također koriste nekretninu kao zalog za osiguranje zajma. Ako zajmoprimac neplati, zajmodavac oduzima dom.

Shopping za hipoteku na mreži

U današnjem svijetu koji se bave tehnologijom, mnogi hipotekarni zajmodavci i posrednici automatizirali su postupak prijave. Ovo može biti veliko ušteda vremena za zaposlene obitelji ili profesionalce, jer uravnotežuju odabir najbolje hipoteke, potragu za domom i svakodnevnim životom. Neki zajmodavci čak pružaju aplikacije kako biste mogli aplicirati, nadzirati i upravljati kreditom s mobilnog uređaja.

Pokretanje Googleove pretrage za "hipotekarnim zajmodavcima" dat će vam gotovo 72 milijuna rezultata, zajedno s mnoštvom oglasa tvrtke, preporukama "top kreditora" s web stranica za osobne financije i vijestima. Na prvi pogled, to može biti neodoljivo. Uvijek je dobro pregledavati web stranice zajmodavaca kako biste se upoznali s njihovim proizvodima zajma, objavljenim cijenama, uvjetima i postupcima pozajmljivanja. Ako se radije prijavite na mreži s minimalnom interakcijom licem u lice ili telefonom, potražite zajmodavce samo putem interneta. Ako poslujete s bankom ili kreditnom unijom, provjerite na mreži kako biste vidjeli proizvode i uvjete koji nude. Zapamtite, usporedba kupovine, zajedno s radom na vašem kreditnom i financijskom zdravlju, pomoći će vam da pronađete najbolji kredit za svoje potrebe.

Dok pretražujete na mreži, neizbježno ćete naići na tržnice za kreditiranje ili na web mjesta s osobnim financijama koje preporučuju određene zajmodavce. Imajte na umu da ove web lokacije obično imaju ograničenu mrežu zajmodavaca. Također zarađuju preporuke zajmodavcima koji se nalaze na njihovim web stranicama. Stoga se ne oslanjajte na te preporuke, a da sami ne kupujete dodatne kupovine.

Donja linija

Pronalaženje pravog zajmodavca i zajma može se osjećati zastrašujuće. Istraživanje i educiranje sebe prije nego što započnete proces će vam dati više samopouzdanja u pristupu zajmodavcima i brokerima. Možda ćete morati proći postupak prethodnog odobrenja s nekoliko zajmodavaca da biste usporedili stope hipoteke, uvjete i proizvode. Organizirajte svoju dokumentaciju i budite iskreni prema svim izazovima koje imate s kreditima, prihodima ili uštedama, pa će vam zajmodavci i posrednici ponuditi proizvode koji najbolje odgovaraju. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Kako hipotekarni zajmodavci provjeravaju i provjeravaju izvode banaka?")