Koji kreditni rezultat treba imati?

Kreditna ocjena je broj koji pomaže zajmodavcima da procijene kreditno izvješće neke osobe i procijene njegov kreditni rizik. Najčešći kreditni rezultat je FICO rezultat, nazvan po programerima softvera Fair Isaac and Corporation. Osobe FICO bodove daju zajmodavci tri glavne agencije za izvještavanje o kreditima - Experian, TransUnion i Equifax - kako bi zajmodavci mogli procijeniti rizike od kreditiranja ili zajma novca ljudima. (Da biste saznali više o kreditnim rejtingima, pročitajte: Važnost vaše kreditne ocjene .)

Kreditni rezultat osobe utječe na njegovu sposobnost kvalificiranja za različite vrste kredita i različite kamatne stope. Osoba s visokim kreditnim rezultatom može se kvalificirati za hipoteku s fiksnom stopom od 30 godina s 3, 8% godišnje procentne stope (travanj). Uz zajam od 300.000 dolara, mjesečna uplata iznosila bi 1.398 dolara. Suprotno tome, osoba s niskim kreditnim rezultatom, pod pretpostavkom da ispunjava uvjete za istu hipoteku od 300 000 američkih dolara, može platiti 5, 39% na kredit, uz odgovarajuće mjesečno plaćanje od 1.683 dolara. To je dodatnih 285 USD mjesečno ili 102.600 USD tijekom trajanja hipoteke za osobu s nižim kreditnim rezultatom.

Nažalost, što se tiče kreditnih rezultata, ne započinjemo s čistim izborom. Pojedinci moraju zaraditi dobar broj, a za to treba vremena. Čak i kada svi ostali faktori ostanu isti, osoba koja je mlađa vjerojatno će imati niži kreditni rezultat od starije osobe. To je zato što duljina kreditne povijesti čini 15% kreditnog rezultata. Mladi ljudi mogu biti u nepovoljnom položaju jednostavno zato što nemaju dubinu ili dužinu kreditne povijesti kao stariji potrošači.

Čimbenici koji utječu na kreditne rezultate
Pet faktora je uključeno i ponderirano za izračunavanje kreditnog rezultata FICO osobe:

• 35%: povijest plaćanja
• 30%: dugovi
• 15%: dužina kreditne povijesti
• 10%: novi kreditni i nedavno otvoreni računi
• 10%: vrste kredita u upotrebi

Važno je napomenuti da FICO rezultati ne uzimaju u obzir dob, ali uzimaju težinu dužine kreditne povijesti. Iako su mlađi ljudi možda u nepovoljnom položaju, osobe s kratkom poviješću mogu dobiti povoljne ocjene ovisno o ostatku kreditnog izvještaja. Na primjer, noviji računi snizit će prosječnu dob računata, što bi zauzvrat moglo sniziti kreditni rezultat. FICO voli vidjeti ustaljene račune. Mladi sa nekoliko godina vrijednih kreditnih računa i bez novih računa koji bi smanjili prosječnu dob računa mogu dobiti viši rezultat od mladih s previše računa ili od onih koji su nedavno otvorili račun. (Za dodatno čitanje potražite: Kako mogu poboljšati ocjenu? )

Prosječne kreditne ocjene prema dobi
FICO bodovi kreću se od niskih 300 do visokih 850 - savršen kreditni rezultat koji postiže samo 1% potrošača. Općenito, vrlo dobar je kreditni rezultat koji je 720 ili viši.

Ovaj rezultat kvalificirat će osobu za najpovoljnije kamatne stope na hipoteku i najpovoljnije uvjete na ostalim kreditnim linijama. Ako rezultati padnu između 580 i 720, financiranje određenih zajmova često se može osigurati, ali s kamatama raste kako kreditni rezultati padaju. Ljudi s ocjenom ispod 580 mogu imati problema pri pronalaženju bilo koje vrste legitimnog kredita.

Na temelju podataka koje je prikupio Credit Karma postoji povezanost između dobi i prosječnih bodova, s time da se rezultati rastu zajedno s dobi. Prema njihovim podacima, prosječni kreditni rezultat prema dobi je sljedeći:

Imajte na umu da se radi o prosjecima koji se temelje na ograničenom uzorkovanju podataka, a mnogi pojedinci će zbog različitih razloga biti iznad ili ispod tih prosjeka. Na primjer, dvadeset i nešto, moglo bi imati kreditni rezultat iznad 800 donošenjem pažljivih kreditnih odluka i plaćanjem računa na vrijeme. Isto tako, osoba u dobi od 50 godina mogla bi imati vrlo nizak kreditni rezultat jer je uzela previše duga i kasnila s isplatama. FICO ocjene uzimaju u obzir svih pet čimbenika.

Donja linija
Istraživanje Nacionalnog kreditnog indeksa Experian pomaže objasniti kako ponašanje pojedinih dobnih skupina može utjecati na prosječne kreditne rezultate. Studija je utvrdila da su ljudi u dobnoj skupini 18-39 godina imali najveći broj zakašnjelih plaćanja tijekom prethodnih 12 mjeseci; da je dobna skupina od 40 do 59 godina držala najveći iznos duga; i dobna skupina starija od 60 godina imala je najnižu prosječnu iskorištenost kredita (koristili su najmanji iznos kredita koji im je bio dostupan).

Iako nije neočekivano da mlada osoba ima zvjezdani kreditni rezultat, češće se ti rejtingi povećavaju kako ljudi dobivaju kredit, donose pažljive odluke o kreditima, plaćaju račune na vrijeme i dobivaju dubinu i dužinu u svojoj kreditnoj povijesti.