Što se događa ako ne platite studentske zajmove?

Ako ne platite studentske zajmove, vjerojatno nećete naći tim naoružanih američkih maršala na vašim ulaznim vratima, kao što je to učinio jedan čovjek iz Teksasa. Ipak, vrlo je loša ideja zanemariti taj dug.

U većini aspekata, neplaćanje studentskog zajma ima potpuno iste posljedice kao i neplaćanje kreditne kartice. Međutim, u jednom ključnom pogledu može biti i puno gore. Većinu studentskih zajmova jamči savezna vlada, a savezi imaju ovlasti o kojima naplatioci duga mogu samo sanjati. Vjerojatno neće biti tako loše kao naoružani maršali na vašim vratima, ali moglo bi biti vrlo neugodno.

Evo što se događa.

Ključni odvodi

• Možda ćete moći koristiti savezne programe pomoći za studentske zajmove koji će vam pomoći da otplatite dug prije nego što pređe u zadani iznos.
• Obavijestite svog zajmodavca ako imate problema s vraćanjem studentskog zajma.
• Neplaćanje studentskog zajma u roku od 90 dana klasificira dug kao delinkventni, što znači da će vaš kreditni rejting pogoditi.
• Nakon 270 dana, studentski zajam je u nepodmirenom stanju i može ga se potom prenijeti agenciji za prikupljanje radi povrata.

Prvo, vi ste „delinkventni“

Kada vam plaćanje zajma kasni 90 dana, službeno je "delinkventno". O toj činjenici izvještavaju sva tri glavna biroa zajma. Vaša kreditna ocjena pogodit će.

To znači da se bilo kojim novim zahtjevima za kredit može odbiti ili dati samo po višim kamatama dostupnim rizičnim dužnicima. Loša kreditna sposobnost može vas pratiti na druge načine. Potencijalni poslodavci često provjeravaju kreditnu sposobnost podnositelja zahtjeva i mogu to koristiti kao mjerilo vašeg karaktera. To činite i davatelji usluga mobitela, koji vam mogu odbiti ugovor o usluzi koji želite. Komunalne tvrtke mogu zatražiti sigurnosni depozit od kupaca koje ne smatraju kreditno sposobnim. Budući iznajmljivač može odbiti vašu prijavu.

Neplaćanje studentskog zajma ima većinu istih posljedica kao i neplaćanje kreditne kartice.

Račun je "zadano"

Kad vam plaćanje kasni 270 dana, službeno je "neplaćeno". Financijska institucija kojoj dugujete novac vaš račun upućuje na agenciju za naplatu. Agencija će se potruditi da vam isplati novac, osim akcija koje su zabranjene Zakonom o praksu naplate duga. I oni koji naplaćuju dug mogu naplatiti naknade kako bi pokrili troškove prikupljanja novca.

Možda će proći godine prije nego što se savezna vlada uključi, ali kada to učini, njezine su ovlasti značajne. Možete iskoristiti povrat poreza i primijeniti ga na neizmireni dug. Može vam ukrasiti plaću, što znači da će kontaktirati svog poslodavca i dogovoriti da se dio vaše plaće izravno pošalje vladi.

Što možeš učiniti

Ove teške posljedice mogu se izbjeći, ali morate djelovati prije nego što zajam zakasni. Nekoliko saveznih programa osmišljeno je kako bi pomoglo i oni su otvoreni svima koji imaju savezne studentske zajmove, poput kredita Stafford ili Grad Plus, iako ne roditeljima koji su se zadužili za svoju djecu.

Tri slična programa, pod nazivom „Povrat na temelju dohotka (IBR)“, „Plati dok zarađujete“ (PAYE) i „Revidirano plaćanje dok zarađujete“ (REPAYE), smanjuju isplate kredita na pristupačnu razinu na temelju prihoda i veličine obitelji podnositelja zahtjeva. Vlada može čak dati dio kamate na kredit i oprostit će preostali dug nakon što izvršite uplate tijekom godina.

Saldo se doista oprašta, ali tek nakon 20 do 25 godina plaćanja. Isplate se mogu svesti na nulu, ali samo dok zadužena osoba ima vrlo mala primanja.

Program za oprost zajma za javne usluge dizajniran je posebno za ljude koji rade na poslovima javnih službi, bilo za državne ili neprofitne organizacije. Ljudi koji sudjeluju mogu imati pravo na oproštaj saveznog duga nakon 10 godina posla i 10 godina isplate.

Pojedinosti o tim saveznim programima dostupne su na mreži, kao i podaci o ispunjavanju uvjeta. Važno je zapamtiti da nijedan od ovih programa nije dostupan osobama čiji su studentski zajmovi propali.

Dobar je prvi korak kontaktirati svog zajmodavca čim shvatite da biste mogli imati problema s praćenjem plaćanja. Zajmodavac će možda moći raditi s vama na povoljnijem planu otplate ili vas uputiti prema nekom od saveznih programa.

Jedan naopako

Postoji naglasak na studentskom dugu. Ako nastavite sa plaćanjem, poboljšati će vaš kreditni rezultat. Prema Experian-u, potrošači sa studentskim zajmovima u prosjeku imaju višu kreditnu ocjenu od onih koji nemaju studentske dugove. Ta čvrsta kreditna povijest može biti presudna za mladu odraslu osobu koja pokušava osigurati taj prvi kredit za automobil ili hipoteku na kući.

Najgori scenarij

Istinski najgori scenarij bio je čovjek koji se na kućnom pragu našao s naoružanim američkim maršalima. Novac je posudio 29 godina ranije i nije uspio vratiti kredit. Vlada je konačno tužila. Prema američkoj službi maršala, nekoliko pokušaja da mu se uruči sudskim nalogom nije uspjelo. Telefonski kontaktiran 2012. godine, odbio se pojaviti na sudu. Te je godine sudac izdao nalog za uhićenje pozivajući se na njegovo odbijanje pojavljivanja. Kad su se maršalci napokon sukobili ispred njegove kuće, rekao je za CNN: "Ušao sam unutra po svoj pištolj, jer nisam znao tko su ti momci."

Tako ćete se suočiti s oružanim posjedom maršala SAD-a, s lokalnom policijom kao rezervom, zbog neplaćanja studentskog zajma od 1500 dolara. Za zapisnik, muškarac je rekao da misli da je platio dug, da ne zna za nalog za uhićenje i da se ne sjeća telefonskog poziva.

Međutim, čak i ova žalosna priča ima prilično sretan kraj. Na kraju se povukao na sud, čovjek je pristao početi otplaćivati ​​svoj drevni studentski zajam plus obračunate kamate po stopi od 200 dolara mjesečno. Nakon 29 godina kamata, dug od 1.500 dolara narastao je na oko 5.700 dolara.

Donja linija

Vlada i banke imaju izvrstan razlog za rad s ljudima koji imaju problema sa otplatom studentskih zajmova. Dug studentskih zajmova dostigao je svevremene rezultate, a procijenjeno je da 45 milijuna ljudi sada duguje prosječni saldo od 37.000 USD. Možda ste sigurni da su banke i vlada jednako zabrinuti za primanje novca dok ga vraćate.

Obavezno ih upozorite čim uočite potencijalne probleme. Ignoriranje problema samo će ga pogoršati. (Za čitanje vezano uz članak, pogledajte "Tko zapravo posjeduje studentski zajam?")