Koji je plan umirovljenja najbolji?

Ušteda u mirovini je kritičan i dostojan cilj. Ali s obzirom na različite značajke i prednosti različitih tipova individualnih mirovinskih računa IRA i 401 (k) planova, odabir najboljeg za vas i vašu situaciju može biti izazovan. U nekim je slučajevima postupak lakši jer možete suziti svoje izbore eliminirajući planove za koje niste prihvatljivi. U ovom ćemo članku razmotriti različite scenarije i čimbenike koje treba uzeti u obzir kada se suočite s odabirom između investicijskih računa.

Ključni odvodi

• Jedna glavna razlika između Roth-a i tradicionalnog IRA-a je kada plaćate porez na doprinose - bilo kada plaćate doprinose (Roth), ili kad odlazite u mirovinu (tradicionalno).
• Ako možete ulagati samo u jednu vrstu mirovinskog računa, vaš novac može najbrže rasti u španjolskom 401 (k) planu koji sponzorira tvrtka, a koji odgovara postotku vaših doprinosa.
• Ako vaša tvrtka 401 (k) ne nudi podudaranje, pogledajte prije nego što se odlučite između plana i IRA-a, pogledajte mogućnosti ulaganja, naknade, dostupnost vašeg novca i dostupnost besplatnih savjeta za ulaganje.
• Pojedinci koji mogu uložiti u sve tri vrste mirovinskih računa trebali bi razmotriti i kako postići maksimalno podudaranje, kako podijeliti sredstva između IRA-a kako bi se izbjegli porezi i kako podijeliti doprinose tijekom cijele godine.
• Odlučujući koje račune trebate financirati, trebate uzeti u obzir i dob i očekivani datum umirovljenja i planove za svoje račune - financirati mirovinu, recimo, ili ih ostaviti za svoje najmilije.

Roth IRA nasuprot tradicionalnom IRA-u

Ograničenja doprinosa i za tradicionalnu IRA i za Roth IRA ista su za poreznu godinu 2019. Možete doprinijeti do 6.000 USD plus dodatnih 1000 USD ako navršite 50 (ili starije) do kraja porezne godine. Ako ispunjavate uvjete za obje vrste IRA-a, izbor obično ovisi o tome kada želite plaćati porez - sada ili u penziji.

S tradicionalnom IRA-om možete zatražiti odbitak poreza za godinu u kojoj dajete doprinos. Tradicionalni IRA u potpunosti se odbija ako ni vi ni supružnik ne sudjelujete u mirovinskom planu na poslu ili, ako to radite, ako je vaš prihod manji od 74.000 USD za pojedinog podnositelja zahtjeva ili 123.000 USD ako podnesete zajednički zahtjev. Međutim, nakon što počnete povlačiti novac u mirovini, te raspodjele podliježu porezu na dohodak.

Uz Roth IRA, vaš doprinos nije porezno priznat, ali kvalificirana Roth distribucija ne uključuje poreze i kazne. Što je "kvalificirano"? Ne možete preuzeti distribuciju tvrtke Roth u prvih pet godina nakon otvaranja IRA-e, a jedno od sljedećeg također mora biti istinito:

• Došli ste u 59. godini života
• Vi ste onesposobljeni.
• Pomoću distribucije kupujete prvi dom (ograničenje životnog vijeka: 10 000 USD).
• Umrli ste (korisnik je primio raspodjelu).

Da biste lakše odlučili u koji IRA uložiti novac, pogledajte svoj trenutni porezni okvir u usporedbi s projiciranim poreznim okvirom tijekom odlaska u mirovinu i pokušajte odabrati prema kojem planu će rezultirati nižim porezima i većim prihodima (dodijeljeno, utvrđivanje da to možda nije jednostavna stvar napraviti).

Što ako možete pridonijeti 401 (k) ili IRA?

Moguće je da imate pravo na tradicionalne doprinose za IRA ili Roth IRA kao i doprinose za odgodu plaće za plan 401 (k), ali ne možete priuštiti da istovremeno doprinesete maksimalnom 401 (k) planu i IRA-i., Morate odlučiti što vam najviše koristi - da jedan, dva ili sva tri radite. Neki od sljedećih koncepata također se mogu primijeniti ako imate mogućnost doprinosa i tradicionalnom 401 (k) i Roth 401 (k).

Pogledajmo Caseyja koji radi za tvrtku A i ispunjava uvjete za odgodu plaće prema planu 401 (k) tvrtke A. Caseyjeva godišnja odšteta iznosi 50.000 dolara, a može si priuštiti doprinos 2.000 dolara svake godine, što je odlučio uplatiti na jedan račun kako bi izbjegao prekomjerne naknade. Stoga, Casey mora odlučiti je li bolje financijski smisliti doprinos 401 (k) ili IRA-i.

Ako se podudara tvrtka

Ako tvrtka A pruži odgovarajući doprinos za Caseyjeve odgode plaće, 401 (k) će biti bolji izbor. Ispod je prikaz rasta njegovih računa u razdoblju od 10 godina, pod pretpostavkom da jednak doprinos u iznosu od 1 USD za svaki $ 1, koji Casey doprinosi, iznosi do 3% njegove plaće. To znači da će Casey primiti odgovarajući doprinos u iznosu od 1500 USD (50 000 $ x 3%). Za 10 godina njegov 401 (k) narastao bi znatno brže od IRA-e.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Ako se ne podudara tvrtka

Ako tvrtka A ne daje odgovarajući doprinos planu 401 (k) koji nudi, Casey će morati razmotriti sljedeća pitanja pri odlučivanju treba li ulagati u 401 (k):

Koji su investicijski izbori dostupni "> uzajamni fondovi, obveznice i instrumenti na novčanom tržištu. Manje tvrtke mogu učiniti isto, ali vjerojatnije je da će omogućiti samo usmjeravanje ulaganja, omogućujući sudioniku odabir između dionica, obveznica, uzajamnih fondova, i druga raspoloživa ulaganja, slična opcijama ulaganja dostupnim u samo-usmjerenoj IRA-i. Ako su ulaganja u 401 (k) ograničena, Casey može bolje ako sudjeluje u IRA-i, što bi omogućilo širi spektar ulaganja od kojih izabrati.

Koje su odgovarajuće naknade? Jedno od problema s gumbom su naknade koje se naplaćuju na 401 (k) račune. Oni nisu toliko vidljivi kao naknade koje se naplaćuju IRA-u, zbog čega mnogi sudionici vjeruju da su naknade od 401 (k) minimalne do nepostojeće. Casey bi trebao istražiti naknade koje se primjenjuju na plan njegove 401 (k) tvrtke i usporediti ih s operativnim i trgovačkim naknadama koje se odnose na IRA.

Jesu li dostupna sredstva od 401 (k)? Iako se mirovinska štednja treba akumulirati do umirovljenja, ponekad se pojave situacije koje sudionicima ne ostavljaju drugog izbora, osim da povuče novac ili uzme kredit sa svojih mirovinskih računa. Općenito, sredstva iz plana 401 (k) ne mogu se povući ako sudionik ne iskusi događaj. Međutim, ako plan kompanije A ima značajku zajma, Casey bi mogao uzeti kredit sa svog računa i vratiti ga u roku od pet godina (ili duže, ako se zajam koristi za kupnju glavnog prebivališta). IRA imovinu može se povući u bilo kojem trenutku. Međutim, osim doprinosa za prebacivanje, IRA se ne može vratiti.

Koliki su troškovi profesionalnog upravljanja? Ako Casey nije vješt u upravljanju investicijama ili nema vremena za pravilno upravljanje investicijama iz plana, možda će mu trebati usluge profesionalnog savjetnika za ulaganje kako bi osigurao da njegova raspodjela imovine bude u skladu s njegovim ciljevima i ciljevima umirovljenja. Ako Caseyjev poslodavac pruža te usluge kao dio paketa za naknade zaposlenima, Casey neće imati dodatnih troškova da profesionalci upravljaju svojim ulaganjima. Ova perka možda neće biti dostupna za IRA osim ako poslodavac takve usluge ne proširi na imovinu izvan svog plana kojeg sponzorira poslodavac.

Ove točke vrijedi razmotriti, čak i ako se doprinosi odgovaraju na računu 401 (k). Ali bez podudaranja, odgovori na ova pitanja mogu navesti Caseyja do zaključka kako uštede od koristi IRA-e nadmašuju koristi od 401 (k).

Što ako možete pridonijeti sve tri?

A sad, pogledajmo TJ, koji si može priuštiti da joj financira 401 (k), tradicionalnu IRA i Roth IRA. Ako si ona može priuštiti doprinos najvećih dopuštenih iznosa na svim njegovim računima, možda se neće trebati baviti raspodjelom ušteđevine. Ali pretpostavimo da TJ može priuštiti da uštedi samo 7000 USD za godinu. Točke razmatranja za Caseyja (gore) mogu se odnositi i na TJ. Pored toga, TJ će možda htjeti razmotriti sljedeće:

Dobivanje maksimalnog podudaranja. Ako se za plan 401 (k) unosi odgovarajući doprinos, razmislite o maksimalnom iznosu koji treba uložiti u program kako bi se dobio maksimalni raspoloživi odgovarajući doprinos. Ako je, na primjer, TJ-ova nadoknada 80.000 USD godišnje, a odgovarajuća formula doprinosa iznosi 1 USD za 1 do 3% kompenzacije, morat će dati svoj doprinos od barem 2400 USD za svoj plan od 401 (k) kako bi dobila maksimalno raspoloživo podudaranje doprinos od 2.400 dolara.

Odabir između IRA-ova. Ako TJ uloži 2.400 dolara u svojih 401 (k), ostat će joj 4.600 dolara za IRA-ov doprinos. Morat će to učiniti matematiku (ili se obratiti svom poreznom savjetniku) kako bi saznala koliki će njezin tradicionalni doprinos IRA biti odbit od poreza i faktor koji će odlučiti odabrati Roth IRA, tradicionalni IRA ili doprinos podijeljen između dva. Što god odlučila, njezin ukupni doprinos za oba IRA-a ne može prijeći ograničenje za tu poreznu godinu.

Koji prvo financirati. Obično je najbolje uplaćivati ​​doprinose na mirovinske račune početkom godine ili malo svaki mjesec - počevši početkom godine kako bi imovina mogla početi gomilati zaradu što je prije moguće. Razmislite i o tome kako se daju odgovarajući doprinosi. Neke tvrtke doprinose u jednom paušalnom iznosu na kraju roka za prijavu poreza, dok druge doprinose tijekom cijele godine. Ako se primjenjuje ovo posljednje, bolje je uplatiti doprinose za odgodu plaća na 401 (k) početkom godine.

Vaš modificirani prilagođeni bruto prihod i vaš porezni status mogu ograničiti iznos koji ste u mogućnosti doprinijeti Roth IRA-u.

Ostale točke koje treba razmotriti

Uz gore navedene točke, trebali biste uzeti u obzir i druge čimbenike, kao što su:

Dob i mirovinski horizont. Vaš mirovinski horizont i dob uvijek su važne točke pri određivanju pravilne raspodjele imovine. Međutim, ako imate najmanje 50 godina, sudjelovanje u planu koji uključuje značajku nadoknade doprinosa može biti atraktivan izbor, pogotovo ako zaostajete u gomilanju jaja za umirovljenje. Ako vas to opisuje, odabir sudjelovanja u planu 401 (k) sa značajkom nadoknade može vam pomoći da dodate veće količine u gnijezdo svake godine. IRA-i imaju i značajke nadoknade, ali svom doprinosu možete dodati samo 1.000 USD, a ne 6000 USD.

Svrha financiranja mirovinskog računa. Iako su umirovljenički računi obično namijenjeni za financiranje vaših godina umirovljenja, neki planiraju ove račune prepustiti korisnicima. U tom slučaju morate razmišljati o tome želite li imovinu oslobođenu poreza ostaviti svojim korisnicima i želite li izbjeći da morate poduzeti potrebne minimalne raspodjele (RMD), koji će sniziti stanje na vašim računima. Roth IRAs i Roth 401 (k) s omogućuju vam plaćanje poreza koje biste inače dugovali tijekom početnih doprinosa. Za Roth IRA-e, pravila o RMD-u ne primjenjuju se na vlasnika IRA-e, što omogućava da se veći saldo prepusti korisnicima.

Određeni vladini subjekti nude posebne mirovinske planove za zaposlenike.

Donja linija

Za one koji ispunjavaju uvjete za financiranje više vrsta mirovinskih računa i imaju novac da ih sve financiraju, izbor nije problem. Za one koji nemaju novca za financiranje više računa, odabir najbolje (e) opcije (i) može biti izazovan.

U mnogim se slučajevima sveže na to želite li koristiti porezne olakšice na stražnjem kraju s Roth IRA-ovima ili na prednjem kraju s tradicionalnim IRA-ima. Krajnja svrha računa, poput umirovljenja u odnosu na planiranje nekretnina, je također važan faktor. Kompetentni savjetnik za mirovinsko planiranje može pomoći ljudima koji se suočavaju s tim pitanjima da donesu praktične odluke.