Cjelokupno životno osiguranje
Cjelokupno životno osiguranje osigurava pokriće za život osiguranika. Osim pružanja naknade za smrt, cijeli život sadrži i komponentu štednje na kojoj se može akumulirati novčana vrijednost. Ove su politike također poznate kao trajno ili tradicionalno životno osiguranje.
00:59Kako funkcionira cjelokupno životno osiguranje
Raspad cijelog životnog osiguranja
Najčešći proizvodi životnog osiguranja, cjelokupno životno osiguranje jamči isplatu naknade za slučaj smrti korisnicima u zamjenu za izravna, redovita dospjela plaćanja premije. Ova politika uključuje dio štednje, koji se naziva novčana vrijednost, uz naknadu za smrt. U komponenti štednje kamata se može akumulirati na odgodu za porez. Rast novčane vrijednosti bitna je komponenta cjelokupnog životnog osiguranja.
Novčana vrijednost za cijeli život
Da bi stvorio novčanu vrijednost, osiguranik može isplatiti više od planirane premije. Uz to, dividende se mogu reinvestirati u novčanu vrijednost i zaraditi kamate. Novčana vrijednost nudi osiguraniku živu korist. U osnovi, novčana vrijednost služi izvoru vlasnika osiguranja. Za pristup novčanim rezervama, osiguranik zahtijeva povlačenje sredstava ili zajma. Kamate se obračunavaju na kredite s stopama koje variraju od osiguravatelja. Također, vlasnik može povući sredstva do vrijednosti ukupno plaćenih premija bez poreza. Neisplaćeni zajmovi, zajam će zaostali iznos za smrt smanjiti. Povlačenja smanjuju novčanu vrijednost, ali ne i smrtnu korist.
Za osiguravatelja, gomilanje novčane vrijednosti smanjuje njihov neto iznos rizika. Na primjer, ABC osiguranje izdaje policu životnog osiguranja od 25.000 USD S. Smithu, vlasniku police i osiguraniku. Vremenom se novčana vrijednost akumulira na 10 000 USD. Nakon smrti gospodina Smitha, osiguravajuće društvo isplatit će potpunu smrtnu naknadu u iznosu od 25.000 dolara. Međutim, tvrtka će ostvariti samo gubitak u iznosu od 15.000 USD, zbog nagomilane novčane vrijednosti od 10.000 USD. Neto iznos dotičnog rizika bio je 25.000 USD, ali na smrt osiguranika bio je 15.000 USD.
Smrt osiguranja cijelog životnog osiguranja
Naknada za smrt cijele police životnog osiguranja obično je skup iznosa ugovora o polisu. Neke politike ispunjavaju uvjete za isplatu dividende. U ovom slučaju, osiguranik može izabrati da dividende kupi dodatnu naknadu za smrt, što će povećati naknadu za smrt u trenutku smrti. Alternativno, neplaćeni zaostali zajmovi uzeti protiv novčane vrijednosti smanjit će naknadu za smrt. Mnogi osiguratelji nude vozačima koji štite smrtnu naknadu u slučaju da osiguranik postane invalid ili postane kritično ili smrtno bolestan. Tipični jahači uključuju slučajnu smrtnu naknadu i odricanje od premium vozača.
Imenovani korisnici ne moraju u bruto dohodak dodavati novac primljen od smrtne naknade. No, ponekad vlasnik može odrediti da se sredstva polisa čuvaju na računu i raspodjeljuju u alotima. Kamata zarađena na računu kapitala bit će oporeziva i korisnik bi ju trebao prijaviti. Također, ako je polica osiguranja prodana prije smrti vlasnika, na prihod od te prodaje može postojati porez koji se obračunava.
Povijest cjelokupnog životnog osiguranja
Od 1940. do 1970. godine cjelokupno životno osiguranje bilo je najpopularnije osiguranje. Politike su osigurale dohodak za obitelji u slučaju prerane smrti osiguranika i pomogle subvencioniranje mirovinskog planiranja. Nakon donošenja Zakona o poreznom kapitalu i fiskalnoj odgovornosti (TEFRA) 1981. godine, mnoge banke i osiguravajuća društva postaju osjetljiviji na kamate. Pojedinci su odmjerili prednosti kupnje cjelokupnog životnog osiguranja u odnosu na ulaganje u dioničko tržište, gdje su stope povrata tada bile između 10 i 12%. Većina je pojedinaca u to vrijeme počela ulagati u dioničko tržište i osigurati životno osiguranje.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.