Zašto su hitna sredstva loša ideja

Uobičajeni savjet za stvaranje fonda za hitne slučajeve pretjerano je oprezan. Sve što trebate jest objektivno razumijevanje rizika da biste shvatili da postoje puno bolja mjesta za ulaganje vašeg novca od inertnog računa koji vas ne može obogatiti.

Najprepoznatljivije manevriranje osobnih financija gotovo su jednoglasni u zalaganju za hitne fondove kao vitalni dio bilo kojeg zdravog razuma.

Njihove se preporuke razlikuju samo u veličini - tri mjeseca, šest mjeseci, možda osam mjeseci životni troškovi dovoljni su za smještaj bilo kakve nesreće koja vas zadesi. Ali do čega? A ljudi stvarno slušaju?

Zašto su hitna sredstva loša ideja

Napravi matematiku

Prije svega, o koliko novca ovdje pričamo?

Gledajući najnovije statistike, srednji dohodak kućanstva u Sjedinjenim Državama iznosio je 59.039 dolara u 2016. godini prema američkom Uredu za popis stanovništva, a stopa osobne štednje raspoloživog dohotka iznosila je 3, 1% u rujnu 2017. godine, prema podacima Biroa za ekonomsku analizu.

Ako pretpostavimo učinkovitu poreznu stopu od 20% i korištenje konzervativne preporuke za uskraćivanje životnih troškova za osam mjeseci, to znači da će trebati gotovo 38 000 USD za stvaranje dovoljno opskrbljenog fonda za hitne slučajeve.

Čak i koristeći brojku od tri mjeseca, i dalje će vam trebati 14 000 dolara za hitni fond koji prolazi sabor konvencija. Ako ti brojevi zvuče visoki ili čak i ako ih nema, shvatite da je u SAD-u prosječan dug kreditne kartice kućanstava u 2016. bio 16 748 dolara. Amerikanci također nose kumulativni 1, 31 biliona dolara studentskog zajma, što patuljuje dug na kreditnoj kartici na osnovi zajmoprimca.

Drugim riječima, matematika se ne približava radu na hitnim sredstvima. Ako će stručnjaci milijunima ljudi izdati opću preporuku da svi trebaju stvoriti zaštitni sloj koji će ih povezati u nepredviđenim okolnostima, bilo bi daleko više smisla reći: „Umjesto da sakupite račun koji vam plaća 0%, ili nekoliko baznih bodova iznad toga, možda bi se trebali usredotočiti na zatvaranje računa ili dva što vas košta 15%. "

Prvo očistite dug

Lako je inzistirati na tome da su sredstva hitne pomoći presudna za sve, a da pritom ignorirate samo u kakvom su položaju prosječne financije kućanstva. Ako imate dug na kreditnoj kartici, dug studentskih zajmova ili oboje, onda stvarate novčane rezerve za bilo šta osim za otplatu tih dugovi bi vam trebali biti posljednja stvar.

Naravno, što ekonomičnije živite i više novca zaradite, bolji ste položaj za stvaranje fonda za hitne slučajeve. Ali tu leži ironija. Jer, u pravilu, ljudi koji su dovoljno marljivi da žive bez potrošačkog duga obično plaćaju račune na vrijeme. Oni se ne osiromašuju tako da oni ili njihovi potomci mogu pohađati fakultet, a ne troše ekstravagantno. Oni su također oni koji će biti najmanje skloni izvanrednim situacijama, a time najmanje trebaju fond za hitne slučajeve.

Možda ste zabrinuti zbog transmisije kako ispada iz vašeg automobila, za što mislite da bi trebao popraviti 3000 dolara. Ako smatrate da mogućnost ovog problema zahtijeva stvaranje fonda za hitne slučajeve, ali vi već nosite dovoljno duga da pokrijete tri ili četiri zamjene prijenosa, tužna je vijest: vaš je hitni slučaj već počeo. Počelo je prije nekoliko tisuća dolara.

Ako ćete smanjiti rizik za sebe ili svoju obitelj - plemeniti zadatak sam po sebi - društvo je već razvilo nekoliko metoda za to, bilo koje od njih možete koristiti u svoju korist - zabrinuti zbog iscrpljujuće bolesti ili povrede? Za to imamo zdravstveno osiguranje (samo pripazite da imate dovoljno za odbitke).

Ne samo da će sveobuhvatni zdravstveni plan koštati manje od regulacijskog fonda za hitne slučajeve, već je i prvi namijenjen za određenu svrhu. Isto vrijedi i za strah, koliko iracionalan, od katastrofalne prometne nesreće. Opet imamo auto osiguranje. Ako ste doista zabrinuti zbog najgorih scenarija, trošiti nekoliko dolara na povećanje limita pokrivanja maksimuma ima puno više smisla nego trošiti tisuće više na hitne fondove.

Ali što ako izgubim posao?

Pa, što ako učiniš? Postoji stvar koja se zove osiguranje od nezaposlenosti. Vaši poslodavci to plaćaju, i to u vašu korist. Imamo i radnu snagu u kojoj (ukupno, ako ne i u svakom pojedinačnom slučaju) otprilike 96% onih koji žele posao ima. Kronična nezaposlenost ili preniska zaposlenost nije provincija te klase ljudi koja bi im mogla odgoditi trošenje dovoljno dugo da uštede životne troškove nekoliko mjeseci.

Poziv na stvaranje fonda za hitne slučajeve izaziva neupitan strah, uvjeravajući ljude da nedostatak takvog fonda mora predstavljati financijsku propast. Jedan istaknuti financijski autoritet, Dave Ramsey, jednom je čak naveo "neočekivanu trudnoću" kao razlog za izgradnju fonda za hitne slučajeve, ostavljajući otvoreno pitanje postoji li netko na planeti koji je istovremeno a) dovoljno odgovoran da izdvoji šest mjeseci " životni troškovi, a opet b) nisu toliko odgovorni da ne znaju kako spriječiti trudnoću.

Ako ste već izgradili fond za hitne slučajeve, možda ćete se zapitati treba li u njega uroniti

• kupiti avionsku kartu za intervju za obećavajući novi posao,
• zamijenite auto koji umire nekim sigurnijim ili
• uklonite svoj stari tepih koji se drobi na dijelove i položite preko podloge pločicom,

Ali shvatite da to nisu nužni slučajevi. To su samo život.

Donja linija

Ako spadate u podskupinu populacije koja uživa pozitivnu neto vrijednost i poduzimala je korake kako bi smanjila mogućnost da ih hitni događaji ugroze, čestitam. Ali shvatite da je to još više razloga da se ne stvori fond za hitne slučajeve. Budući da bi fond za hitne slučajeve trebao biti lako dostupan i likvidan, preporučeno vozilo za njega obično je štedni račun. Štedni računi čak i ne idu u korak s inflacijom, što znači da je fond za hitne slučajeve dugoročni prijedlog za gubitak novca.

Uzmite novac koji biste inače izdvojili u fond za hitne slučajeve, uložite ga u nešto čak i skromno poput kratkoročne potvrde o pologu (CD) - što bi vam trebalo pružiti FDIC zaštitu. Također možete odabrati veći rizik ili dionice ili obveznički fond - što povećava rizik, ali vam omogućava neposredan pristup sredstvima ako vam trebaju.

Bilo kako bilo, trebali biste graditi bogatstvo umjesto da ga promatrate kako se metodički smanjuje. Uzimanje vremena za izgradnju fonda za hitne slučajeve i odbacivanje potrošnje mjesecima, nevjerojatno je neučinkovito korištenje dragocjenog i ograničenog resursa koji je vaš novac.