Zašto propadanje kreditne kartice raste kako kamatne stope padaju?

Kad Federalne rezerve povise ili sniže kamatne stope, kod potrošača se uvijek pokreće isto pitanje: Kako će smanjenje ili povećanje poreza utjecati na mene financijski?

Snižavanje stopa može se smatrati pozitivnim za one koji imaju kreditnu karticu ili drugi dug s visokim kamatama. Ipak, koliki utjecaj smanjuje stopa - poput nedavnog pada od 25 baznih bodova koji je najavio Fed - zaista imaju na korisnike kreditnih kartica i njihovu sposobnost vraćanja stanja? I zašto su stope kreditnih kartica nastavile rasti, čak i kad su ostale kamate povezane s zaduživanjem potrošača pale?

Ovo su važna pitanja s obzirom na trenutni ritam stope prestupnosti po kreditnim karticama. Pobliži pogled na brojke može vam pomoći perspektivi i stope u perspektivi.

Ključni odvodi

• Stope prestupnosti na kreditnim karticama dostigle su svoju najvišu točku od 2013., dijelom i zbog priljeva mlađih korisnika.
• Prosječna kamatna stopa na kreditnu karticu najviša je od 1999. godine.
• Nije svaka tvrtka koja se bavi kreditnim karticama prilagođava kamatne stope kako bi pratila saveznu stopu sredstava, tako da nedavna sniženja stope od strane Feda možda neće rezultirati nižom kamatnom stopom za vašu kreditnu karticu.

Prestupnost s kreditnim karticama i dalje se povećava

Krenuvši u vrijeme Velike recesije 2008., prestupnosti na kreditnim karticama dosegnule su vrhunac u drugom tromjesečju 2009. Stopa prestupništva dosegla je 6, 77%, prije nego što se postupno smanjila na 2, 12% tijekom drugog tromjesečja 2015. Od tada, međutim, Stope prestupnosti na kreditnim karticama polako su se, ali sigurno, povećavale.

Dok su kašnjenja s kreditnim karticama u porastu, stanje se smanjuje, smanjujući se s 870 milijardi na 848 milijardi USD kroz prvi kvartal 2019. godine.

Od prvog tromjesečja 2019. stopa prestupnosti za kreditne kartice izdane u svim komercijalnim bankama dosegla je 2, 59%, objavila je Federalna banka rezervi St. To predstavlja visoku točku koja se nije vidjela od drugog tromjesečja 2013. Federalna banka rezervi u New Yorku povećava brojke još više, procjenjujući da je 5, 04% stanja kreditnih kartica u SAD-u bilo najmanje 90 dana kašnjenja do 31. ožujka 2019. godine. Stope delinkvencije bile su najviše među vlasnicima kartica od 18 do 29 godina i dostizale su 8, 05%.

Prema njujorškom Fedu, porast stopa delinkvencije može se djelomično povećati priljem mlađih korisnika kreditnih kartica koje ulaze na tržište. Andrew Haughwout, stariji potpredsjednik njujorškog Feda, priznao je da su propuste na kreditnim karticama iznad povijesno niskih razina, ali rekao je da su još uvijek ispod razine financijske krize.

Cijene kreditne kartice se i dalje povećavaju

Učinak u delinkvencijama kreditnih kartica uspoređen je s porastom kamatnih stopa na kreditnoj kartici koji se odvijao u posljednjih nekoliko godina. Prema St. Louis Fedu, prosječna godišnja stopa postotka kreditne kartice (APR) dosegla je najniži nivo od 11, 82% u kolovozu 2014. Od svibnja 2019., gotovo pet godina kasnije, prosječna stopa kreditne kartice u svim komercijalnim bankama dosegla je 15, 13 %. To je razina kakva nije viđena od studenog 1999. godine.

Moguće je da bi porast stope mogao biti faktor koji pridonosi većim stopama delinkvencije. Za zajmoprimca koji samo mjesečno obavlja minimalnu uplatu ili plaća samo nekoliko dolara više, viša trava može otežati udubljenje u glavnicu. Ako se trudite držati se drugih financijskih obveza - hipoteke, zdravstvenih troškova ili, u slučaju mlađih zajmoprimaca, školarina na fakultetu - praćenje plaćanja kreditnom karticom moglo bi se prebaciti na stražnji plamenik.

Kreditne kartice dizajnirane za osobe s lošom kreditnom karticom naplaćuju najviše stope u prosjeku, prosječno 25, 33%.

Pa zašto su kamatne stope na kreditnim karticama nastavile rasti čak i dok su ostale stope pale? Primjerice, hipotekarne stope su ostale blizu povijesnih najnižih usprkos nizu povećanja stopa koje je Fed poduzeo početkom 2015. Najjednostavniji odgovor može biti da banke od kreditnih kartica nisu obvezne slijediti politiku kamatnih stopa Feda. Iako neki mogu prilagoditi stope kako bi pratili kretanja u stopi saveznih fondova, to ne čini svaka tvrtka koja se bavi kreditnim karticama.

Kamatne stope na kreditnoj kartici postavljaju se na temelju premijerske stope, koja je najniža stopa po kojoj banke daju pozajmice najkvalificiranijim zajmoprimcima, a na premijersku stopu utječe stopa saveznih fondova.

Hoće li se odstupanja od kreditnih kartica nastaviti gomilati?

Kada potrošači konzistentno troše na kreditne kartice, postoji vrlo mali poticaj za kompanije s kreditnim karticama da smanje kamatne stope. Dakle, čak i kada se Fed odluči sniziti stope, potrošači mogu primijetiti vrlo malu opipljivu korist što se tiče APR-a njihove kartice.

Izvješće TransUniona sugerira da će kompanije s kreditnim karticama nastaviti proširiti dostupnost kreditnih kartica na subprime zajmoprimce do 2019. godine, što bi moglo povećati izglede od viših stopa prijestupništva. Korisnici subprime kredita obično imaju rizičniji kreditni profil u cjelini, što bi moglo učiniti neispravnosti boljom mogućnošću, bez obzira na pad stope.

Što možete učiniti kako biste izbjegli delinkvenciju

Ovo posljednje smanjenje stope moglo bi natjerati tvrtke na kreditnim karticama da malo smanje stope kreditne kartice, ali to nije zajamčeno. U međuvremenu, postoje neke stvari koje korisnici kreditnih kartica mogu učiniti kako bi upravljali svojim saldom i umanjili šanse za prijestup.

Prijenos stanja na karticu s 0% travanj može smanjiti iznos plaćenih kamata. To također može omogućiti vlasnicima kartica brže isplate dugovanja kada više mjesečne isplate ide prema glavnici. Revizija proračuna i pridržavanje strategije otplate duga, poput metode snježne pahulje, također vam mogu pomoći da ostanete na vrhu duga na kreditnoj kartici, bez obzira na kamatne stope.