5 (financijskih) stvari koje treba razmotriti prije braka kasnijeg života

Kad se dvije osobe vjenčaju kasnije u životu, može se riješiti više stvari nego samo pokloni za vjenčanje. Brak između dvije osobe s dužom poviješću uključuje važne odluke koje se tiču ​​financija, djece, imovine, stanovanja, umirovljenja i još mnogo toga. Evo pet tema koje ćete se odmah htjeti pozabaviti svojim potencijalnim supružnikom kako biste osigurali svoje najbolje financijske interese kao pojedinca i kao bračni par koji su zaštićeni u vašoj novoj zajednici.

Ključni odvodi

• Dvoje ljudi koji se planiraju vjenčati kasnije u životu trebali bi razgovarati o financijama, djeci, imovini, stambenom zbrinjavanju, umirovljenju i još mnogo toga prije nego što zavežu čvor.
• Kad kombinirate financije, najbolje je biti otvoren o svemu, od stupnja zaduženosti do investicijskih strategija i mirovinskih planova.
• Obavezno ažurirajte porezne podatke, utvrdite status prijave i ažurirajte svoje ime i status davanja socijalnom sigurnosti.
• Dovršite planiranje imanja kako biste vidjeli da su financijske potrebe vaših obitelji zadovoljene nakon što umrete i ažurirajte podatke o korisnicima za oporuke, police životnog osiguranja i slično.
• Razmislite o stvaranju predbračnog sporazuma kako biste osigurali da vaša financijska imovina bude zaštićena u slučaju razvoda i da razjasnite podjelu imovine kada neko od vas umre.

1. Kombiniranje financija nakon sklapanja braka

Stariji parovi imali su više vremena da se naviknu na svoje osobne navike i stilove upravljanja novcem. Također su imali više vremena za akumuliranje značajne imovine. To može malo otežati spajanje financija, pogotovo kada je jedan partner trošilac a drugi štedljiviji - ili kada jedan partner ima znatno više resursa od drugog.

Ako bilo koji od partnera ima malu djecu iz prethodne veze, to će uvesti i niz pitanja o kojima će se raspravljati, poput plaćanja ili primanja djetetovog dodatka i eventualno alimentacije. Čak i kad postoje odrasla djeca, postoje pitanja nasljeđivanja koja će se pojasniti.

Neko pametno planiranje može vam olakšati taj prijelaz. Evo savjeta Udruženja za financijsko planiranje i Američkog instituta ovlaštenih javnih računovođa koje možete koristiti, po mogućnosti prije nego što prošetate stazom:

• Raspravljajte o međusobnim kreditnim povijesti pregledavanjem kreditnih izvještaja i rezultata zajedno.
• Odredite zadatke svakog partnera i individualne razine komfora s dugom.
• Postignite dogovor o tome kako podijeliti plaće, štednju i plaćanje računa.
• Za svakog partnera postavite zajednički bankovni račun i individualni račun (ili koji aranžman najbolje djeluje za vas oboje).
• Odredite tko će biti glavni hranitelj ili ćete oboje pridonijeti više ili manje jednako.
• Raspravite o investicijskim strategijama i stilovima, poput toga jeste li agresivni ili konzervativni.
• Otkrijte koju ćete razinu uštede imati kao par.
• Raspravite o tome što predviđate za umirovljenje ako još niste u mirovini.
• Razgovarajte o tome gdje planirate živjeti - sada i u budućnosti.
• Ako su na slici djeca iz prethodnog braka, razgovarajte o tome kako ćete se nositi sa svakodnevnim troškovima djeteta i školarinama.
• Pripremite formalni ugovor s bilo kojim bivšim supružnicima o djeci.

2. Ažuriranje podataka o prijavi poreza

Služba unutarnjih prihoda (IRS) savjetuje mladencima da osiguraju da se imena na njihovim poreznim prijavama podudaraju s imenima registriranim kod Uprave za socijalno osiguranje (SSA). Ako ne, bilo koji povrat poreza mogao bi biti odgođen.

Također, razmislite ima li smisla financijski podnijeti zajedničku poreznu prijavu ili podnijeti zahtjev za "podnošenje prijave u braku odvojeno". Obavezno ispravi svaki porezni problem s prethodnim supružnikom prije nego što se ponovno vjenča. U slučaju da supružnik umre, a vi se ponovno vjenčate prije kraja te porezne godine, možete podnijeti zajedničku prijavu s novim supružnikom.

3. Planiranje imanja s novim supružnikom

Planiranje imanja je imperativ. Ovakva organizacija vašeg imanja znači način da se utvrdi da su financijske potrebe i ciljevi vaših obitelji zadovoljeni nakon što umrete. Ovo je planiranje posebno važno kada su uključena djeca iz prethodnih odnosa jer osigurava da će dobiti ono što je s pravom. Imajte na umu da se državni zakoni koji se odnose na posjede razlikuju.

Obavezno ažurirajte svoje punomoći, uključujući medicinske punomoći ili posrednike u zdravstvu. Uz to, možda ćete htjeti promijeniti korisnike za sljedeće stavke:

• Wills
• Police životnog osiguranja
• Računi za umirovljenja
• Investicijski fondovi
• Bilo koji drugi financijski račun

Mnogi financijski planeri, planeri nekretnina i računovođe također savjetuju da razmotre predbračne ugovore kada se vjenčate ili ponovno vjenčate kasnije u životu. U braku, imovina i dohodak obično postaju vlasništvo zajednice, čak i ako se čuvaju u ime jedne osobe. Predbračni ugovor je pisani ugovor (na koji se obje stranke dobrovoljno slažu) u kojem su izloženi uvjeti povezani s podjelom financijske imovine i odgovornosti ako se brak raskine. Prenup je posebno važan ako vi i vi namjeravate imati velike razlike u prihodima ili resursima.

O sporazumu treba razgovarati prije braka (budući da državni zakoni ne priznaju uvijek postnuptivne ugovore) s odvjetnikom. Kao ponovni brak, bračni ugovor može vam pomoći u određivanju onoga što će ostaviti za svaku od vaših obitelji u nasljeđivanju ako se razvedete ili kada umrete. Međutim, prenup se ne može dotaknuti djetetove podrške, prava na posjete ili starateljstva. Uz to, budući da je prenup financijski alat, on se ne može koristiti za nefinancijska pitanja. Primjerice, ne možete obećati supružniku da će napraviti lazanje. I ne možete upotrijebiti predbilježbu da biste odredili tko će promijeniti ime ili dogovoriti djecu.

Prenup također može spriječiti supružnika da izazove vašu volju ili postojeće povjerenje. Hoće li povjerenje utjecati ili ne, ovisit će o tome tko je korisnik ili korisnici i kako je povjerenje postavljeno, poput toga je li to bilo u kontekstu sporazuma o razvodu ili sporazuma o uzdržavanju djece, što bi povjerenje moglo učiniti manje fleksibilnim. Neki trustovi, poput kvalificiranog povjerenja u imovinu s trajnim kamatama (QTIP), nude i podršku supružniku nakon smrti i zaštitu za prvu obitelj. QTIP osigurava prihod za vašeg supružnika, ali osigurajte da će, kada umre supružnik, ta imovina naslijeđena od vas prijeći na djecu iz vašeg prvog braka ili druge nasljednike koje odaberete, a ne na nasljednike vašeg supružnika.

I na kraju, AARP savjetuje onima koji se vjenčaju kasnije u životu da imaju odvojene volje. Ovaj se korak ohrabruje u zajedničkoj volji jer olakšava potencijalne komplikacije s budućom raspodjelom imovine, posebno imajući u vidu da se životne okolnosti mogu promijeniti tijekom godina u kojima ste u braku.

Mnoge iste pojedinosti koje uključuju izradu predbilježbe potrebne su za plan nekretnina, tako da je to dobar način da osigurate da supružnik osiguravate i istovremeno upravljate nasljeđem svoje djece.

4. Ažuriranje imena s Upravom socijalnog osiguranja

SSA savjetuje mladencima da ih kontaktiraju kada dođe do promjene imena kako bi se osiguralo da se zarada pravilno prijavi. Ako se brak dogodi nakon pune starosne mirovine, a naknada za socijalno osiguranje je niža od polovice vašeg novog supružnika, možete dobiti naknadu za socijalno osiguranje na evidenciji i dodatni iznos koji će vam donijeti polovicu naknade za novog supružnika. To će se obično dogoditi za godinu dana u braku.

Prednosti udovica ili udovica nisu dostupni supružniku koji se ponovno vjenčao prije 60. godine. Ako se ponovno vjenčate nakon 60. godine (ili nakon 50. ako je onemogućen), i dalje ćete primati beneficije na temelju povijesti dohotka vašeg bivšeg supružnika.

5. Pregledavanje blagodati medicaida

Brak može utjecati na beneficije koje plaća Medicaid, program zdravstvenih naknada za osobe s niskim primanjima. Medicaid se uglavnom temelji na prihodu kućanstva, tako da bi osoba koja prima medicaid beneficije koja se uda za nekoga s većim primanjima mogla izgubiti pokriće. Provjerite pravila za ispunjavanje uvjeta za svoju državu da biste saznali kako brak može utjecati na vaše beneficije.

Donja linija

Brak može utjecati na svaki aspekt vašeg financijskog života. Sjednite kao par da saznate više o trenutnim financijskim situacijama i budućim ciljevima, a zatim razgovarajte s odvjetnikom. Razmislite o tome da većinu imovine i imovine odvojite da biste umanjili komplikacije, posebno ako imate nasljednike.

Ako niste predbilježili, ali mislite da bi to bila dobra ideja, još uvijek možete stvoriti postnupcijski ugovor. Iako se postnup može smatrati manje valjanim od prethodnog sporazuma, neka pravna dokumentacija je bolja od nijedne. Najvažnije je da ne završavate raspravu na prolazu; održavajte rasprave o financijama tijekom svog bračnog života, za bogatije ili siromašnije.