Prosječno neizmireno stanje
Prosječno dugovanje je neplaćeni, kamatni saldo zajma ili kreditnog portfelja u prosjeku tijekom određenog vremenskog razdoblja, obično mjesec dana. Prosječno stanje duga odnosi se i na bilo koji termin, ratu, revolving ili dug na kreditnoj kartici na koji se obračunavaju kamate.
To se može usporediti s prosječnim naplaćenim stanjem, što je onaj dio zajma koji je vraćen u istom razdoblju.
Budući da je neizmireni saldo prosjek, vremensko razdoblje u kojem se izračunava prosjek će utjecati na iznos salda.
Razumijevanje prosječne neizmirene ravnoteže
Prosječno stanje duga na kreditnim karticama i kreditima faktor je kreditnog rezultata potrošača. Prosječne neizmirene bilance mjesečno se izvještavaju s kreditnim agencijama na aktivnim računima, zajedno s bilo kojim iznosima koji dospijevaju. Neobnovljivi nepodmireni dugovi zajma smanjuju se mjesečno planiranim plaćanjima, dok se revolving stanja duga razlikuju ovisno o upotrebi vlasnika kreditne kartice.
Prosjeci se najčešće izračunavaju na dnevnoj ili mjesečnoj osnovi. Prosječni dnevni saldo dodaje zaključna stanja na kraju svakog dana u određenom vremenskom razdoblju i dijeli zbroj s brojem kalendarskih dana u tom razdoblju. Prosječni mjesečni saldo zbroja završni saldo na kraju svakog dana i dijeli ga s brojem kalendarskih dana u mjesecu. Jednostavni prosječni saldo između početnog i završnog datuma izračunava se dijeljenjem početnog stanja plus završnog stanja na dva.
Ključni odvodi
- Prosječno stanje duga odnosi se na neplaćeni dio bilo kojeg pojma, rata, revolving ili dug na kreditnoj kartici na koji se obračunavaju kamate.
- Prosjeci se najčešće izračunavaju na dnevnoj ili mjesečnoj osnovi kao jednostavan prosjek između početnog i krajnjeg datuma.
- Kreditni davatelji izvještavaju o nepodmirenim stanjima svakog mjeseca i mogu utjecati na vašu kreditnu ocjenu.
Kamata na prosječne neizmirene bilance
Mnoge tvrtke s kreditnim karticama koriste se prosječnom dnevnom neplaćenom bilancom za izračunavanje mjesečnih kamata primijenjenih na kreditnoj kartici. Korisnici kreditnih kartica akumuliraju preostala sredstva tijekom kupovine tijekom mjeseca. Metoda prosječnog dnevnog stanja omogućava kompaniji da kreditnom karticom naplati nešto veće kamate koje uzimaju u obzir stanja vlasnika kartice tijekom mjeseca, a ne samo na datum zatvaranja.
Prosječnim dnevnim izračunom nepodmirenog stanja, tvrtka s kreditnim karticama dodaje neizmirena stanja za svaki dan u mjesečnom ciklusu naplate i dijeli se s brojem dana. Dnevna periodična kamata također se izračunava i naplaćuje od broja dana u ciklusu naplate kako bi se postigla ukupna mjesečna kamata.
Neke kreditne kartice mogu sadržavati pojedinosti o prosječnom stanju duga u svom izvodu kreditne kartice. Ako se pruža, to bi obično bio prosječni dnevni neizmireni saldo tijekom ciklusa naplate.
Faktori kreditne ocjene
Kreditni davatelji mjesečno izvještavaju o nepodmirenim stanjima kreditnim agencijama. Izdavatelji kredita obično izvještavaju o ukupnom neizmirenom stanju zajmoprimca u vrijeme pružanja izvještaja. Neki izdavatelji kredita mogu izvijestiti o neizmirenim stanjima u vrijeme izdavanja izvještaja, dok drugi odluče izvještavati o podacima na određeni dan svakog mjeseca. Izvješća su prikazana o svim vrstama revolving i revolving duga. Uz neizmirena stanja, izdavatelji kredita također prijavljuju kašnjenje u isplati počevši od 60 dana.
Pravodobnost plaćanja i nepodmireni dug dva su čimbenika koji utječu na kreditni rezultat dužnika. Stručnjaci kažu da bi zajmoprimci trebali nastojati zadržati ukupni neizmireni saldo ispod 40%. Zajmoprimci koji koriste više od 40% ukupnog preostalog duga mogu lako poboljšati kreditni rezultat iz mjeseca u mjesec vršeći veća plaćanja koja smanjuju njihov ukupni neizmireni saldo. Kada se ukupni saldo smanji, kreditni rezultat dužnika se povećava. Pravovremenost se, međutim, nije tako lako poboljšati jer su kašnjenja sa plaćanjem faktor koji na kreditnom izvještaju može ostati tri do pet godina.