Najbolje vrijeme za osiguranje dugotrajne njege

Prečesto oni koji traže dugoročnu skrb razmišljaju samo o cijeni takvih usluga nakon što im zatrebaju. To obično rezultira ozbiljnim šokom naljepnica. Prema kompaniji Genworth Financial, Inc. (GNW), koja prodaje osiguranje za dugotrajno zbrinjavanje, prosječni troškovi polu-privatne sobe u staračkom domu u Sjedinjenim Državama iznose više od 77 000 dolara godišnje.

Za mnoge starije odrasle osobe dugoročno osiguranje je opcija koju vrijedi razmotriti. Možda ne bi imalo smisla oni krajnji dohodak, koji su ili dovoljno imućni da financiraju svoje vlastito zbrinjavanje ili se kvalificiraju za Medicaid. Ali za one u sredini vaganje prednosti i nedostataka ovih politika je korisna vježba.

Ako ste zaključili da osiguranje dugotrajne skrbi ima smisla za vas, vrijeme je presudno. Oni koji se prijavljuju prekasno, mogli bi se opterećivati ​​višim premijama ili još gore, smatraju da nisu podobni za primanje polica. S druge strane, prerano potpisivanje troškova moglo bi vam platiti dugove premije prije nego što vjerojatno zatrebate skrb.

Najbolje doba za kupnju

Američko udruženje za osiguranje dugotrajne skrbi (AALTCI) preporučuje pojedincima da sklope polisu u svojim sredinama 50-ih. To se može činiti rano, s obzirom na to da se velika većina tvrdnji pojavljuje kada su ljudi u 70-im ili 80-ima. Organizacija tvrdi, međutim, da oni koji izdržavaju ne mogu se kvalificirati ako im se zdravlje umanji.

Iako Zakon o povoljnoj skrbi zabranjuje tradicionalnim zdravstvenim osigurateljima da isključuju potrošače na temelju postojećih zdravstvenih stanja, prijedlog zakona ne uključuje dugoročnu njegu. U vrijeme kada ljudi trebaju pomoć u aktivnostima kao što su kupanje ili oblačenje ili imaju uvjete poput Alzheimerove bolesti i Parkinsonove bolesti, mogli bi se zaglaviti u višim premijama ili će njihova prijava biti odbijena. Prema AALTCI, otprilike 23% podnositelja zahtjeva u 60-ima odbije se s pokroviteljstvom, dok je samo 14% onih u 50-ima odbijeno.

Cijene se samo povećavaju

Još jedan razlog za proaktivnost u pogledu osiguranja dugotrajne skrbi je taj što premije odgovaraju dobi. Svaki put kada ljudi u pedesetima dosegnu novi rođendan, godišnje premije koje bi im se naplaćivale obično se povećavaju za 2% -4%. Jednom kada dosegnu svoje 60-te godine, premije skoče 6-8% za svaku godinu života.

Da bi se dobio isti iznos pokrića, nekome tko čeka do 65. godine da kupi policu, mogu se naplaćivati ​​premije veće i dvostruko veće od onih koje plaća pojedinac koji je kupio njihov plan sa 55 godina. Ako je potrošač poput većine Amerikanaca, neće podnijeti zahtjev barem do 80. godine života. Čak i uz dodatnih 10 godina premije, kupovina osiguranja sa 55 godina mogla bi dugoročno uštedjeti značajan novac.

Razmislite o zaštiti od inflacije

Ako kupite sredinom 50-ih, koeficijenti ćete ih plaćati više od dva desetljeća prije podnošenja zahtjeva. Ali zbog inflacije, količina pokrivenosti koju kupujete neće vrijediti ni približno toliko koliko je danas.

Razmislite o pojedincu koji kupi policu od 150 000 dolara i ne treba joj 20 godina. Ako troškovi dugotrajne skrbi u prosjeku porastu 3% godišnje, osiguranje pruža protuvrijednost od samo 83.051 dolara zaštite.

Srećom, mnoge politike danas imaju zaštitu od inflacije. Iznos pogodnosti raste bilo u fiksnom iznosu svake godine ili u spojevima za određeni postotak godišnje. Naravno, platit ćete znatno više premije kako biste ostvarili tu dodatnu korist. Ali ako ste zabrinuti za minimalnu razinu zaštite kada dostignete starije životne dobi, to bi mogla biti žrtva.

Donja linija

Ako odlučite da je osiguranje dugotrajne skrbi najbolji način pripreme za vaše potrebe dugotrajne skrbi, postoje prednosti kada ga kupite prije nego što pogodite 60-te. Nećete samo povećati svoje šanse za odobrenje, već ćete imati koristi i od niže stope u većini slučajeva. Imajte na umu da prethodno postojeći uvjeti također mogu utjecati na vašu sposobnost da dobijete pokriće, kao i na njegove troškove.