Prednosti smrti u promjenljivoj anuitetu

Većina ugovora s promjenjivim anuitetom (VA) uključuje komponentu osiguranja koja pruža naknadu za slučaj smrti. Naknada za smrt obično se pokreće donošenjem renita, iako postoje ugovori u kojima smrt vlasnika ugovora pokreće korist. To je zato što anuiteti omogućavaju vlasniku i anuantu da budu različiti ljudi.

Ključni odvodi

• Smrtne beneficije u varijabilnoj anuiteti (VA) mogu biti izazvane smrću anuiteta ili vlasnika ugovora.
• Naknade za smrtnu naknadu za VA dio su naknade za smrtnost i troškove (M&E), uključene u VA prospekt, i mogu iznositi čak 2% vrijednosti ugovora.
• Standardna naknada za smrt u početku se postavlja na uloženi iznos, a zatim se resetira prema ugovoru. Jednom postavljen, smanjuje se samo ako vlasnik ugovora preuzme distribuciju.
• Poboljšani vozači za smrtni slučaj koji jamče godišnje povećanje novčane vrijednosti VA-a mogu se upotrijebiti za povećanje vrijednosti smrtne naknade za primatelja.
• Prije ulaganja u varijabilni anuitet s naknadama za I&H, razmislite o dodatnim troškovima i jesu li koristi važne u vašoj situaciji.

Trošak naknade za smrt

Naknada za standardnu ​​naknadu za slučaj smrti u varijabilnom anuitetu dio je naknade za smrtnost i troškove (M&E), koja se razlikuje u zavisnosti od klase ugovora i dionica, kao i osiguratelja. Klase dionica VA - koje uključuju B, C i L - obično su povezane s duljinom rasporeda predaje ugovora. Naknade za I&E za svaku klasu dionica možete pronaći u prospektu VA.

Mnoge varijabilne anuitete samo za ulaganja ne uključuju standardnu ​​naknadu za smrt i nemaju naknade za M&E. Ali za VA koji ima naknadu za M&E, trošak može biti i do 2% od vrijednosti ugovora. Naknada se naplaćuje svake godine, a osiguratelji koriste različite metode kako bi izračunali kada se naknada automatski izuzima iz novčane vrijednosti VA. Na primjer, ako imate VA vrijedan 250.000 USD i 1, 25% naknade za M&E, u osnovi plaćate 3.125 dolara osiguranja. Za mnoge ljude ovo može biti vrlo skup način kupnje ograničene količine naknade za smrt uz trošak koji se i dalje povećava ako ravnoteža VA raste.

Kako djeluju beneficije smrti

Standardna naknada za smrt u VA-u postavlja se na početku bez obzira na uloženi iznos. Ovisno o VA-u, naknada za smrt tada se resetira - bilo na datum godišnjice ugovora ako se vrijednost ugovora poveća ili kad god novčana vrijednost ugovora dosegne novi maksimum. Dodatna ulaganja u anuitetu također mogu pomoći u povećanju naknade za smrt. Jednom postavljena naknada za smrt se ne smanjuje ako ugovor smanjuje vrijednost, ali smanjuje se ako vlasnik ugovora preuzme raspodjelu. Usklađivanje može biti smanjenje dolara za dolar ili smanjenje postotka.

Mnogi ugovori nude i poboljšane vozače za smrtne slučajeve koji se mogu kupiti uz dodatnu naknadu od oko 0, 5% do 1, 0% od vrijednosti ugovora. Dodatna naknada naplaćuje se svake godine. Povećane naknade za smrt razlikuju se, ali mnogi ugovori nude godišnje zajamčeno povećanje koraka. Ugovor može, na primjer, jamčiti da će se naknada za smrt povećavati za više od 5% godišnje ili resetirati na najvišu vrijednost ugovora. S vremenom nije neobično da VA na kraju doživi smrtnu naknadu veću od stvarne vrijednosti otkupa ugovora.

Korisnici anuiteta mogu plaćati porez na dohodak ili kapitalni dobitak na smrtnu naknadu koju primaju, ali te naknade ne moraju proći uvjerljivo.

Strategije maksimizacije

Ako već posjedujete ili razmišljate o kupnji VA-a uz naknade za M&E, evo nekoliko strategija koje treba razmotriti.

Za konzervativnog ulagača ili nekoga sa skraćenim životnim vijekom koji želi ostaviti novac u VA-u supružniku (ili nekom drugom), ali zabrinut je zbog ulaganja koji bi mogao izgubiti na vrijednosti, povećana naknada za smrt nudi rješenje. Budući da vrijednost pojačane naknade za smrt svake godine raste, zajamčeno je da će korisnik dobiti veću od smrtne naknade ili tržišne vrijednosti VA. Nema gubitka. Ova strategija također omogućuje investitoru da agresivno raspoređuje sredstva, znajući da postoji jamstvo ako bi nestale tijekom pada tržišta.

U postojećem VA-u gdje je naknada smrti veća od novčane vrijednosti, ugovor se može djelomično predati. Djelomičnom predajom ostavljate dio novcane vrijednosti u ugovoru, što pomaže u očuvanju dijela smrtne naknade. Kako bi ova strategija uspjela, budite sigurni da u VA-u ostavite dovoljno gotovinske vrijednosti da pokrije bilo koje buduće naknade za M&E i ugovore. Također, budite sigurni da provjerite preostale naknade za predaju prije distribucije, a ako je VA IRA, obavezno izvršite prijenos između povjerenika i skrbnika.

Donja linija

Promjenjivi anuiteti s naknadama M&E mogu biti skuplji način ulaganja ako vam ne trebaju dodatne pogodnosti. Prije donošenja bilo kakve odluke o investiranju važno je u potpunosti razumjeti što plaćate i procijeniti ima li dodani trošak smisla u vašoj konkretnoj situaciji.