Konsolidacija duga
Konsolidacija duga znači uzimanje novog zajma za otplatu niza obveza i dugovanja potrošača, uglavnom ne osiguranih. U stvari, više dugova se kombinira u jedan veći dio duga, obično uz povoljnije uvjete otplate. Povoljni uvjeti otplate uključuju nižu kamatnu stopu, nižu mjesečnu uplatu ili oboje.
Potrošači mogu koristiti konsolidaciju duga kao alat za rješavanje duga studentskog zajma, duga na kreditnoj kartici i drugih vrsta duga.
01:10Konsolidirajući dug
Kako konsolidirati
Potrošači mogu sakupljati dugovanja jednim plaćanjem. Jedna metoda je objediniti sva njihova plaćanja kreditnom karticom u jednu, novu kreditnu karticu - što može biti dobra ideja ako kartica naplaćuje malo ili uopće nema kamata. Oni također mogu koristiti postojeću značajku prijenosa stanja na kreditnoj kartici (posebno ako ona nudi posebnu promociju transakcije).
Zajmovi za pomoć u vlasništvu doma ili vlasničke kreditne linije (HELOC) su još jedan oblik konsolidacije koji neki ljudi traže. Obično se kamata za ovu vrstu kredita odbija za porezne obveznike koji odvajaju odbitke.
Federalna vlada nudi i nekoliko opcija konsolidacije za osobe sa studentskim zajmovima.
Razumijevanje konsolidacije
Teoretski, konsolidacija duga je svaka upotreba jednog oblika financiranja za otplatu drugih dugova. Međutim, postoje posebni instrumenti koji se nazivaju zajmovi za konsolidaciju duga, koje kreditori nude kao dio plana plaćanja dužnicima koji imaju poteškoća u upravljanju brojem ili veličinom dospjelih dugova.
Vjerovnici su spremni to učiniti iz nekoliko razloga, uključujući da to povećava vjerojatnost naplate od dužnika. Te kredite obično nude financijske institucije, poput banaka i kreditnih unija, ali postoje i specijalizirane tvrtke za usluge konsolidacije duga.
Postoje dvije široke vrste zajmova za konsolidaciju duga:
- Osigurani zajmovi potpomažu imovinu zajmoprimca, kao što je kuća ili automobil, koja djeluje kao zalog za kredit.
- Nezaštićeni krediti poput kredita za konsolidaciju duga ne podržavaju imovinu i mogu ih biti teže dobiti. Oni obično imaju veće kamatne stope i niže kvalificirane iznose.
Kod bilo koje vrste zajma kamatne stope i dalje su obično niže od onih koje se naplaćuju na kreditnim karticama. Također, u većini slučajeva, stope su fiksne - što znači da se ne razlikuju tijekom razdoblja otplate.
"Obično se zajam mora otplatiti za tri do pet godina", kaže Harrine Freeman, izvršni direktor i vlasnik HE Freeman Enterprises, servisa za popravak i kreditno savjetovanje u Bethesdi, Maryland, i autor knjige "Kako doći Izvan duga. "
Ove vrste kredita ne brišu izvorni dug; jednostavno sve vaše zajmove prebacuju na drugog zajmodavca ili vrstu zajma. Ako vam je potrebna stvarna olakšica za dug ili ne ispunjavate uvjete za kredite, možda je najbolje da se pozabavite namirom duga, umjesto, ili zajedno s kreditom za konsolidaciju duga. Podmirivanje duga ima za cilj smanjiti svoje obveze, a ne samo smanjiti broj vjerovnika. Obično radite s organizacijom za nadoknadu duga ili službom za kreditno savjetovanje. Te organizacije ne daju stvarne zajmove; umjesto toga, oni pokušavaju pregovarati o dužnikovim tekućim dugovima s vjerovnicima.
Prednosti konsolidacijskih zajmova
Freeman kaže da su zajmovi za konsolidaciju duga najviše korisni ljudima koji
- Imati više dugova
- Dugujemo 10.000 dolara ili više
- Primamo česte pozive ili pisma od agencija za prikupljanje
- Imati račune s visokim kamatama ili mjesečnim plaćanjima
- Imate poteškoća u izvršavanju plaćanja
- Nisu u mogućnosti pregovarati o nižim kamatama na kredite.
Jednom kad se uspostavi plan konsolidacije duga zaustavit će agencije za naplatu (pod pretpostavkom da su krediti za koje zovu otplaćeni).
Može doći i do porezne olakšice. Služba internih prihoda (IRS) ne dopušta vam oduzimanje kamata na bilo koji nezaštićeni kredit za konsolidaciju duga. Ako je vaš konsolidacijski zajam osiguran imovinom, možete se kvalificirati za odbitak poreza. Isplate kamata za konsolidaciju duga često se odbijaju za porez kada je uključen kapital kuće.
Konsolidacijski zajam također može biti ljubazan prema vašem kreditnom rezultatu niz cestu. "Ako se glavnica isplaćuje brže [nego što bi to bilo bez kredita], saldo se otplaćuje brže, što pomaže povećati vašu kreditnu ocjenu", kaže Freeman.
Kako djeluje konsolidacija duga
Na primjer, recimo da pojedinac s tri kreditne kartice i ukupno 20.000 USD koji duguju mjesečnu stopu od 22, 99% godišnje mora plaćati 1.047, 37 USD mjesečno u roku od 24 mjeseca kako bi stanja ostao na nuli. To se ispostavilo da se 5.136, 88 USD plaća samo s kamatama. Ako bi ista osoba objedinila te kreditne kartice u zajam s nižim kamatama po stopi od 11% godišnje, mjesečno bi trebao plaćati 932, 16 USD mjesečno, kako bi se ravnoteža dovela do nule. To se ostvaruje u iznosu od 2.371, 84 dolara uz plaćanje kamata. Mjesečna ušteda iznosi 115, 21 USD, a tijekom trajanja kredita iznos uštede iznosi 2.765, 04 USD.
Čak i ako mjesečna uplata ostane ista, i dalje možete izaći naprijed tako što ćete racionalizirati zajmove. Recite da imate tri kreditne kartice koje naplaćuju 28% travanj; oni se izdvajaju po 5000 USD i trošite 250 USD mjesečno na minimalnu uplatu svake kartice. Ako biste otplatili svaku kreditnu karticu zasebno, potrošili biste 750 dolara mjesečno 28 mjeseci, a na kraju biste platili oko 5.441, 73 dolara kamate.
Međutim, ako saldo tih triju kartica prebacite u jedan konsolidirani zajam po povoljnijoj kamatnoj stopi od 12% i nastavite vraćati kredit s istim 750 USD mjesečno, platit ćete otprilike jednu trećinu kamate (1.820, 22 USD ), a zajam ćete moći povući pet mjeseci ranije. To iznosi ukupne uštede od 7, 371.51 USD (3.750 USD za isplate i 3.621, 51 USD kamate).
| Pojedinosti o zajmu | Kreditne kartice (3) | Konsolidacijski zajam |
| Kamata% | 28% | 12% |
| Plaćanja | $ 750 | $ 750 |
| Termin | 28 mjeseci | 23 mjeseca |
| Računi plaćeni / mjesečno | 3 | 1 |
| Glavni | 15.000 USD (5.000 USD * 3) | $ 15, 000 |
| Interes | 5, 441.73 $ ($ 1, 813.91 * 3) | 1, 820.22 $ ($ 606, 74 * 3) |
| ukupno | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Naravno, zajmoprimci moraju imati dohodak i kreditnu sposobnost potrebnu za kvalificiranje s novim zajmodavcem, koji im može ponuditi nižu stopu. Iako će svaki zajmodavac vjerojatno zahtijevati različitu dokumentaciju ovisno o vašoj kreditnoj povijesti, najčešće potrebni podaci uključuju pismo o radu, dvomjesečne izvode za svaku kreditnu karticu ili kredit koji želite otplatiti i pisma vjerovnika ili agencije za otplatu.
Pronalaženje konsolidacijskog zajma
Ako imate dobru povijest plaćanja kod banke, kreditne unije ili tvrtke s kreditnim karticama, prvi korak biste trebali pitati tu instituciju o zajmu za konsolidaciju duga. "Ako možete navesti svoju banku da odobri zajam, to je sjajno", kaže Tim Gagnon, pomoćnik akademskog stručnjaka za računovodstvo na Sveučilištu D'Amore McKim na Sveučilištu Northeastern. "Ali vaša banka možda neće tražiti da vas drži kao klijent i vaši kreditni rezultati možda nisu dovoljno visoki da ispune njihove zahtjeve za kreditiranjem. "
Ako vas banka ili kreditna unija odbije, Gagnon predlaže istraživanje privatnih hipotekarnih tvrtki ili zajmodavaca. "Obično su manje kruti na ocjene i omjere."
Prednost prioriteta plaćanja
Jednom kada steknete vozilo za konsolidaciju duga, kako biste trebali odlučiti koji će račun prvo riješiti? O ovome može odlučiti vaš zajmodavac, koji može odabrati redoslijed kojim će vjerovnici biti vraćeni.
Ako ne, prvo biste trebali platiti dug s najvišim kamatama. Međutim, ako imate zajam s nižim kamatama koji vam uzrokuje više emocionalnog i mentalnog stresa od onih s višim kamatama (takav osobni zajam koji je zategnuo obiteljske odnose), umjesto toga možda želite započeti s tim.
Nakon što otplatite jedan dug, prebacite plaćanja na sljedeći skup u postupku plaćanja vodopadom sve dok svi računi nisu isplaćeni.
Potencijalne zamke
Postoji nekoliko zamki koje bi potrošači trebali uzeti u obzir prilikom konsolidacije duga.
Produženje roka zajma
Vaša mjesečna uplata i kamatna stopa mogu biti niže zahvaljujući novom zajmu. Ali obratite pažnju na raspored plaćanja: Ako je znatno duži od onog u vašim prethodnim dugovima, dugoročno ćete možda više plaćati. Većina zajmodavaca za konsolidaciju duga zarađuju svoj novac tako što protežu rok zajma najmanje prosječni, ako ne i najduži rok prethodnog duga dužnika. To omogućava zajmodavcu da uredno profitira čak i ako naplaćuje nižu kamatnu stopu.
Primjer: John ima 19.000 dolara duga na kreditnoj kartici, 12.000 dolara zajma za automobil i 5.500 dolara koji ostaje na školskom zajmu. Ukupne mjesečne isplate mu iznose 1.175 dolara. Zajmodavac za konsolidaciju duga nudi da svoje zajmove usmjeri u jednu notu koja naplaćuje nižu kamatnu stopu i smanjuje mjesečno plaćanje na 850 dolara. Sa zahvalnošću prihvaća i štedi 325 dolara mjesečno. Međutim, najdulji rok Johnova prethodnih zajmova bio je pet godina, a novi zajam ima rok od 90 mjeseci (sedam i pol godina). Na kraju će platiti ukupno 6.375 dolara, dok bi, prema starim dugovima, maksimum koji bi platio bio 5.875 dolara.
Zato je važno raditi domaću zadaću. Nazovite izdavatelja kreditne kartice kako biste saznali koliko će vremena trebati da se dug na svakoj vašoj kartici isplati po trenutnoj kamatnoj stopi. Zatim usporedite to s dužinom i troškom zajma konsolidacije koji razmatrate.
Povrijedio kreditni rezultat
Prebacivanjem postojećih zajmova u potpuno novi zajam, vjerojatno ćete u početku vidjeti skroman negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu. Kreditni rezultati favoriziraju dugotrajne dugove s dužom i dosljednijom povijesti plaćanja. Zamjena duga prije prvotnog ugovora koji bi zahtijevao gleda se negativno. Također se navodi da ste preuzeli veći, noviji dug, što povećava vaš faktor rizika. I, naravno, kao i kod bilo koje druge vrste kreditnog računa, propušteno plaćanje zajma za konsolidaciju duga ide i na vaše kreditno izvješće.
Pored toga, zatvaranje starih kreditnih računa (nakon što su isplaćeni) i otvaranje jednog novog možete smanjiti ukupni iznos dostupnog kredita, povećavajući omjer iskoristivosti duga i kredita. Ovo može umanjiti i vaš kreditni rezultat jer će vas zajmodavci imati povećani omjer manje financijski stabilnih. Međutim, ako konsolidirate dug na kreditnoj kartici i na kraju poboljšate stopu iskorištenja svoje kreditne kartice - to jest iznos potencijalnog kredita koji stvarno koristite - rezultat će se kasnije kasnije moći povećati.
Primjer: Sally prebacuje 16.000 USD duga na kreditnoj kartici u novi zajam. Smanjuje kreditne kartice, ali račune ostavlja otvorene. Ako nema drugog duga, učinkovito je smanjila omjer duga i kredita na pola jer sada na računima kreditne kartice ima 16.000 američkih dolara neiskorištenog kredita, plus konsolidacijski kredit od 16.000 dolara. Ako bi zatvorila svoje stare račune, koristila bi 100% kredita koji je dobila od svog novog zajma, što bi nepovoljno utjecalo na njen rezultat.
Ugrožavanje imovine
Značajno je lakše dobiti zajam za konsolidaciju od neosiguranog, što znači da možete završiti konsolidaciju nekoliko neosiguranih dugova (poput stanja na kreditnoj kartici) u veći osigurani dug. Možda ćete svoju imovinu založiti kao mnogo veći iznos nego ranije. Primjerice, korištenje zajma hipotekarnog kapitala ili kreditne linije dovodi u rizik vaš dom ako ne izvršite potrebna plaćanja.
Gubitak posebnih uvjeta ili koristi
Studentski zajmovi imaju posebne odredbe (poput popusta za kamate i rabata), koje će nestati ako ih konsolidirate s drugim dugovima. Oni koji ne ispunjavaju obveze za konsolidirane školske zajmove obično im se vraćaju porez, a primjerice im mogu biti i dodane plaće.
Plaćanje puno novca usluzi konsolidacije duga
Te grupe često naplaćuju velike početne i mjesečne naknade. A možda vam neće trebati. Svoj dug možete besplatno konsolidirati, primjerice, novim osobnim zajmom od banke ili kreditnom karticom s niskim kamatama.
Donja linija
Zamjena nekoliko zajmova s više kamatnih stopa jednim mjesečnim platištem može pojednostaviti život. Ne konsolidirajte se samo radi praktičnosti. Osim ako niste preplavljeni višestrukim datumima plaćanja, sama pojedinost mjesečnog plaćanja nije dovoljan razlog za konsolidaciju duga, s obzirom na zamke.
I zapamtite: Samo konsolidiranje duga ne izbacuje vas iz dugova; poboljšanje potrošnje i štedi navike. Ako kombinirate svoje dugove, oduprite se iskušenju da ponovno pokrenete saldove na svojim kreditnim karticama; u suprotnom, opskrbit ćete se njihovim otplatom i novim, konsolidiranim zajmom. Konsolidacija je alat koji će vam pomoći da se izvučete iz dogoranske kućice, a ne da vam postane ljepši i skuplji pseći kuć.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.