Presuda o nedostatku
Presuda o nedostatku je odluka koju je sud donio protiv dužnika u slučaju neplaćanja osiguranog zajma, što ukazuje da prodaja imovine radi vraćanja zajma nije u potpunosti pokrila neizmireni dug. To je uglavnom založno pravo ostavljeno dužniku radi dodatnog novca.
BREAKING DOWN Presuda o nedostatku
Pravo načela presude o nedostatku povezano s hipotekarnim hipotekama može se primijeniti na bilo koji osigurani zajam gdje se imovina prodaje za manje od dospjelog iznosa, kao što je kredit za automobil.
Kućne hipoteke dizajnirane su tako da izbjegnu mogućnost nedostatka tražeći od zajmoprimaca da izvrše uplatu i zasnivaju kredite na procjenjenoj vrijednosti imovine. Teoretski, te zaštitne mjere osiguravaju da zajmodavac može prodati nekretninu kako bi vratio kredit. No, u padu nekretnina, kao što je došlo nakon pada tržišta 2008., vrijednosti kuća mogu se spustiti ispod vrijednosti zaostalog kredita.
Na primjer, uzmite u obzir kuću, kupljenu za 300 000 USD uz kamatnu stopu od 4%, koja uključuje predujam od 30 000 USD. Zajmoprimac nakon dvije godine neplaćuje zajam od 270.000 dolara, ostavljajući glavnicu u iznosu od 256.000 dolara. Banka prodaje kuću za 245.000 dolara, a zatim traži presudu o nedostatku prema zajmoprimcu za preostalih 11.000 dolara.
Visoka skala za presude o nedostatku
Mnoge države zabranjuju presude o nedostacima nakon isključenja. Tamo gdje im je to dopušteno, zajmodavci uglavnom putem uspoređenih popisa i procjena moraju pokazati da je prodajna cijena fer. Ova zaštitna mjera sprečava banku da prihvati slabu ponudu i zahtijeva saldo od korisnika kredita. Državni zakoni protiv zahtjeva za presudu o nedostatku obično se ne primjenjuju na druge hipoteke, poput zajmova s vlasničkim kapitalom.
Čak i tamo gdje je to dopušteno, presuda o nedostatku nije automatska. Sud to razmatra samo ako zajmodavac podnese prijedlog ili traži da mu se odobri. Ako zajmodavac ne podnese prijedlog, tada sud smatra da je novac dobiven od otuđene imovine dovoljan.
Osim ovrha, većina država dopušta presude o nedostatku u takozvanoj kratkoj prodaji, kada banka pristane pustiti dužnika da joj proda kuću po cijeni nižoj od iznosa zajma. Ova jeftina prodaja može se dogoditi kada cijene nekretnina opadaju, a banka nastoji ublažiti svoj gubitak brzom prodajom, umjesto da prolazi kroz ovrhu. Isto tako, presude o nedostatku obično su dopuštene u transakciji koja je poznata kao akt umjesto ovrhe, kada banka pristane preuzeti vlasništvo nad nekretninom umjesto isključenja.
Dužnik koji dobije presudu o nedostatku može tražiti izuzeće od zajmodavca ili drugih vjerovnika, podnijeti zahtjev za ukidanje presude ili, ako je potrebno, proglašavanje bankrota. U svakom slučaju, kada dužnik pušta "kuku" od pune otplate zajma, oprošteni dug smatra se dohotkom od strane IRS-a i podliježe porezu.