Pet pravila za poboljšanje vašeg financijskog zdravlja

Izraz "osobne financije" odnosi se na to kako upravljate svojim novcem i kako planirate za svoju budućnost. Sve vaše financijske odluke i aktivnosti utječu na vaše financijsko zdravlje sada i u budućnosti. Često nas vode posebna pravila - poput "ne kupuj kuću koja košta više od 2, 5 godine prihoda" ili "uvijek bi trebali uštedjeti najmanje 10% svog prihoda u mirovini." ove su prilagodbe vremenski testirane i uistinu su korisne, važno je razmotriti što bismo trebali raditi - općenito - kako bismo poboljšali svoje financijske navike i zdravlje. Ovdje smo raspravljali o pet širokih pravila o osobnim financijama koja vam mogu pomoći da postignete određene financijske ciljeve.

1. Napravite matematiku - neto vrijedan i osobni proračun

Novac dolazi, novac odlazi. Za mnoge ljude to je duboko koliko i njihovo razumijevanje kad je riječ o osobnim financijama. Umjesto da ignorirate svoje financije i prepustite im se slučajnosti, malo smanjenje broja može vam pomoći u procjeni vašeg trenutnog financijskog zdravlja i odlučivanju kako ostvariti svoje kratkoročne i dugoročne financijske ciljeve.

Kao polazište važno je izračunati vašu neto vrijednost - razliku između onoga što posjedujete i onoga što dugujete. Da biste izračunali neto vrijednost, započnite s popisom imovine (što posjedujete) i svojih obveza (što dugujete). Zatim oduzmite obveze od imovine da biste došli do neto vrijednosti. Vaša neto vrijednost predstavlja mjesto na kojem se financijski nalazite u tom trenutku, i normalno je da ta figura s vremenom varira. Izračun neto vrijednosti jednokratno može biti od pomoći, ali stvarna vrijednost dolazi iz redovitog (barem godišnje) izračunavanja. Praćenje vaše neto vrijednosti tijekom vremena omogućuje vam da procijenite svoj napredak, istaknete svoje uspjehe i identificirate područja koja zahtijevaju poboljšanje.

Jednako je važno razvoj osobnog proračuna ili plana potrošnje. Osobni proračun kreiran na mjesečnoj ili godišnjoj osnovi važno je financijsko sredstvo jer vam može pomoći:

• Planirajte troškove.
• Smanjite ili uklonite troškove.
• Spremi za buduće ciljeve.
• Provedite mudro.
• Plan za hitne slučajeve.
• Dajte prednost potrošnji i štedite.

Postoje brojni pristupi stvaranju osobnog proračuna, ali svi uključuju izradu projekcija prihoda i rashoda. Kategorije prihoda i rashoda koje uključite u svoj proračun ovisit će o vašoj situaciji i mogu se mijenjati s vremenom. Uobičajene kategorije dohotka uključuju:

• alimentacija
• bonusi
• uzdržavanje djece
• naknade za invalidnost
• kamate i dividende
• najamnine i tantijeme
• mirovinski dohodak
• plaće / nadnice
• Socijalno osiguranje
• savjeti

Opće kategorije troškova uključuju:

• Masaža / starih osoba
• plaćanje duga - kredit za automobil, studentski zajam, kreditna kartica
• obrazovanje - školarina, vrtić, knjige, zalihe
• zabava i rekreacija - sport, hobiji, filmovi, DVD-i, koncerti, Netflix
• hrana - namirnice, blagovaonica
• darivanje - rođendani, praznici, dobrotvorni prilozi
• stanovanje - hipoteka ili najam, održavanje
• osiguranje - zdravlje, kuća / iznajmljivači, auto, život
• medicinska / zdravstvena zaštita - liječnici, stomatolog, lijekovi na recept, drugi poznati troškovi
• osobna - odjeća, njega kose, teretana, profesionalni honorar
• štednja - mirovina, obrazovanje, fond za hitne slučajeve, posebni ciljevi (tj. odmor)
• posebne prigode - vjenčanja, obljetnice, matura, Bar / Bat Mitzvah
• prijevoz - plin, taksiji, podzemna željeznica, cestarina, parking
• komunalije - telefon, elektrika, voda, plin, stanica, kabel, Internet

Nakon što napravite odgovarajuće projekcije, oduzmite svoje troškove od prihoda. Ako vam je preostalo novca, imate višak i možete odlučiti kako ćete novac potrošiti, uštedjeti ili uložiti. Međutim, ako vaši troškovi premašuju vaš prihod, morat ćete prilagoditi proračun povećanjem prihoda (dodavanjem više sati na poslu ili odabirom drugog posla) ili smanjenjem troškova.

Da biste zaista shvatili gdje se financijski nalazite i kako biste smislili kako doći tamo gdje želite biti, napravite matematiku: Redovito računajte i svoju neto vrijednost i osobni proračun. Nekima se ovo može činiti prilično očitim, ali neuspjeh ljudi da rasporede i ne pridržavaju se detaljnog proračuna je glavni uzrok prevelike potrošnje i prevelikog duga.

2. Prepoznati i upravljati inflacijom životnog stila

Većina ljudi potrošiti će više novca ako ima više novca za potrošiti. Kako ljudi napreduju u karijeri i ostvaruju veće plaće, pojavljuje se primjereno povećanje potrošnje, fenomen poznat kao životna inflacija. Iako ćete možda moći plaćati račune, životna inflacija dugoročno može biti štetna jer ograničava vašu sposobnost stvaranja bogatstva: svaki dodatni dolar koji potrošite sada znači manje novca kasnije i za vrijeme umirovljenja (pogledajte Kako upravljati inflacijom životnog stila),

Jedan od glavnih razloga zbog kojeg ljudi dopuštaju da životna inflacija sabotira njihove financije je želja da budu ukorak s Joneses. Nije rijetkost da ljudi osjećaju potrebu da se podudaraju s navikama potrošnje svojih prijatelja i suradnika. Ako vaši vršnjaci voze BMW, odmore u ekskluzivnim odmaralištima i ručaju u skupim restoranima, možda ćete se osjećati pritiskom da to učinite. Ono što je lako zanemariti jest da u mnogim slučajevima Joneses zapravo opslužuju veliki dug - u razdoblju od desetljeća - kako bi zadržali svoj bogat izgled. Unatoč bogatom "sjaju" - čamcu, otmjenim automobilima, skupim odmorima, privatnim školama za djecu - Joneses će možda živjeti od plaće i ne štedeći ni trunku za mirovinu.

Kako se s vremenom razvija vaša profesionalna i osobna situacija, neka povećanja potrošnje su prirodna. Možda ćete trebati nadograditi svoj ormar da se prikladno odjenite za novi položaj, ili će, kako obitelj raste, možda trebati kuća s više spavaćih soba. A s više odgovornosti na poslu, možda ćete shvatiti da ima smisla zaposliti nekoga za košenje travnjaka ili čišćenje kuće, oslobađanje vremena za provod s obitelji i prijateljima i poboljšanje vaše kvalitete života.

3. Prepoznajte potrebe prema željama - i trošite pažljivo

Ako nemate neograničenu količinu novca, u vašem je interesu da imate u vidu razlike između potreba i želja kako biste mogli bolje odlučiti u trošenju. "Potrebe" su stvari koje morate imati da biste preživjeli: hrana, sklonište, zdravstvena zaštita, prijevoz, razumna količina odjeće (mnogi ljudi uključuju uštedu kao potrebu, bilo da je to skup 10% njihovog prihoda ili što god mogu priuštiti izdvojiti svaki mjesec). Suprotno tome, "želi" su stvari koje biste željeli imati, ali koje vam ne trebaju za opstanak.

Može biti izazovno precizno označiti troškove kao potrebe ili želje, a za mnoge se linija međusobno zamagljuje. Kad se to dogodi, nepotrebnu ili ekstravagantnu kupnju može se lako racionalizirati nazivanjem potrebe. Automobil je dobar primjer. Potreban vam je automobil da dođete na posao i vodite djecu u školu. Želite luksuzno izdanje SUV koje košta dvostruko više od praktičnijeg automobila (a košta više benzina). Možete pokušati nazvati SUV-om "potrebom", jer vam u stvari treba automobil, ali to je još uvijek želja. Bilo kakva razlika u cijeni između ekonomičnijeg vozila i luksuznog SUV-a je novac koji niste morali potrošiti.

Vaše potrebe trebaju imati najveći prioritet u vašem osobnom proračunu. Tek nakon što zadovolje vaše potrebe, raspoređujte bilo koji diskrecijski prihod prema željama. I opet, ako vam ostane novac svaki tjedan ili svaki mjesec nakon što platite stvari koje su vam stvarno potrebne, ne morate sve potrošiti.

4. Počnite spremiti rano

Često se kaže da nikad nije kasno započeti štednju za mirovinu. To može biti istina (tehnički), ali što prije počnete, to će vam biti bolje tijekom umirovljeničkih godina. To je zbog snage sažimanja - ono što je Albert Einstein nazvao „osmim svjetskim čudom“.

Sklapanje uključuje reinvestiranje zarade, a ono je najuspješnije tijekom vremena: Što se dulje zarade reinvestiraju, veća je vrijednost ulaganja i veća će biti (hipotetski) zarada.

Da biste ilustrirali važnost ranog početka, pretpostavite da želite uštedjeti 1.000.000 dolara do 60. godine. Ako počnete štedjeti kad imate 20 godina, mjesečno biste trebali doprinositi 655, 30 dolara - ukupno 314, 544 dolara tijekom 40 godina - Budite milijunaš do trenutka kada navršite 60 godina. Ako ste čekali dok nemate 40 godina, vaš mjesečni doprinos porast će na 2432, 89 USD - ukupno 583, 894 USD tijekom 20 godina. Pričekajte 50 i moraćete dolaziti sa 6.439, 88 USD mjesečno - što iznosi 772.786 USD tijekom 10 godina. (Ove se brojke temelje na stopi ulaganja od 5% i nijednom početnom ulaganju. Imajte na umu da su one samo u ilustrativne svrhe i ne uzimaju u obzir stvarni povrat, porez ili druge čimbenike). Što prije započnete, lakše ćete ostvariti svoje dugoročne financijske ciljeve. Trebat ćete štedjeti manje svakog mjeseca i manje doprinositi sveukupno kako biste postigli isti cilj u budućnosti.

5. Izgraditi i održavati hitni fond

Fond za hitne slučajeve upravo je ono što samo ime govori: novac koji je izdvojen za hitne potrebe. Fond je namijenjen da vam pomogne platiti stvari koje inače ne bi bile uključene u vaš osobni proračun: neočekivani troškovi poput popravka automobila ili hitnog putovanja stomatologu. Također vam može pomoći da platite redovne troškove ako vam se prihod prekine; na primjer, ako vas bolest ili ozljeda onemoguće u radu ili izgubite posao.

Iako je tradicionalna smjernica ušteda troškova života u fondu za hitne slučajeve od tri do šest mjeseci, nesretna stvarnost je da bi taj iznos bio manji od onoga što bi mnogim ljudima trebalo da pokrije veliki trošak ili vremenski gubitak prihoda. U današnjem nesigurnom ekonomskom okruženju, većina ljudi trebala bi težiti uštedama troškova života barem šest mjeseci - ako je moguće više. Stavljanje ove stavke u redovan trošak u vaš osobni proračun najbolji je način da uštedite za hitne slučajeve i da taj novac ne potrošite neozbiljno.

Imajte na umu da je uspostavljanje sigurnosne kopije hitna misija (vidi Izgradnja fonda za hitne slučajeve ): Kvote su, čim vam se to pruži, za nešto će trebati. Umjesto da se zbog toga gadite, radujte se što ste se financijski pripremili i započnite postupak izgradnje fonda.

Donja linija

Pravila o osobnim financijama mogu biti izvrsni alati za postizanje financijskog uspjeha. No, važno je razmotriti širu sliku i izgraditi navike koje će vam pomoći da donesete bolje financijske odluke, što dovodi do boljeg financijskog zdravlja. Bez dobrih cjelokupnih navika, teško će se poštivati ​​detaljne prilagodbe poput „nikad ne povlačite više od 4% godišnje kako biste osigurali da odlazak u mirovinu“ ili „uštedite 20 puta više od svog bruto prihoda za ugodnu mirovinu“.