Hipoteka na diplomiranu plaćanje (GPM)
Diplomirana hipoteka na plaćanja (GPM) vrsta je hipoteke s fiksnom stopom u kojoj se plaćanja postupno povećavaju s početne niske osnovne na višu završnu razinu. Uobičajeno će plaćanja rasti između 7-12 posto godišnje od početnog iznosa osnovnog plaćanja sve dok se ne postigne puni mjesečni iznos plaćanja.
Kako djeluju diplomirane hipoteke za plaćanje
Hipoteka na koji je diplomirana uplata dizajnirana je tako da započne s vlasnikom kuće zbog minimalnih plaćanja. Tada se s vremenom iznos plaćanja povećava. Niska početna kamatna stopa koristi se za kvalificiranje kupca. Ova niža stopa omogućuje mnogima, koji se inače ne mogu kvalificirati za hipoteku na kući, kao kvalificirani jer mogu priuštiti niske početne uplate. Ako je bilješka napisana po višoj kamatnoj stopi, ti kupci se možda nisu kvalificirali zbog većih mjesečnih plaćanja. Ova vrsta sustava plaćanja hipoteke može biti optimalna za mlade ili vlasnike domova koji prvi put žive jer im se razine prihoda povećavaju postupno.
Diplomirana hipoteka na plaćanje može ili ne mora biti negativan amortizacijski zajam. Ako je početni iznos plaćanja manji od obračunatih kamata na hipotekarni kredit, graduirana hipoteka za plaćanje negativan je amortizacijski zajam. Uz negativan amortizacijski zajam, plaćanja koja je dužnik ostao su manji od kamata zaračunatih na novčanici. Ova struktura manje od kamata stvara odloženu kamatu koja pridonosi ukupnoj glavnici zajma.
Hipoteke za plaćanje postupnim plaćanjem dostupne su samo na kreditima Federalne stambene uprave (FHA). FHA zajmovi omogućuju zajmoprimace s niskim do umjerenim primanjima koji nisu u mogućnosti izvršiti velika financiranja predujma do 96, 5% vrijednosti kuće.
Ključni odvodi
- Diplomirana hipoteka na plaćanje (GPM) vrsta je hipoteke s fiksnom stopom s amortizacijskim rasporedom koja omogućava niža plaćanja prije početka tog povećanja.
- Svrha GPM-a je omogućiti vlasnicima kuća da započnu s nižim mjesečnim hipotekarnim plaćanjima kako bi se određenim ljudima omogućilo kvalificiranje za njihov zajam.
- Ukupni troškovi tijekom trajanja GPM kredita obično su veći od standardne hipoteke, a vlasnici kuća koji su si mogli priuštiti ranije plaćanje mogu se naći u financijskim problemima jer mjesečni računi s vremenom porastu.
Nedostaci diplomirane hipoteke za plaćanje
Primarni nedostatak hipoteke za diplomiranu naplatu je taj što su ukupni troškovi povezani s hipotekom veći nego kod tradicionalne hipoteke. Kako plaćanja rastu do viših kamatnih stopa, zajmoprimac može otkriti da samo plaća troškove kamate, a ne smanjuje glavnicu koja je posuđena.
Također, ako je diplomirana hipoteka za plaćanje negativan amortizacijski zajam, dužnik će platiti još veće kamate na kredit. Kako se odgođena kamata dodaje glavnici posuđenoj, ta vrijednost raste. U sljedećem mjesecu kamate su izračunate na znatno veći iznos.
Drugi glavni nedostatak koji se mora uzeti u obzir je kod hipotekarne hipotekarne uplate, nema garancije da će se zajmoprimčev prihod povećavati usporedo s povećanim hipotekarnim plaćanjima. Ako zajmoprimac dohodak ne raste u odnosu na mjesečni dug, može zateći zajam. Zadovoljstvo će dodatno oštetiti njihovu kreditnu sposobnost, a zajmodavac će isključiti imovinu.
Hipoteka s diplomom plaćanja protiv hipoteke s podesivom stopom
Iako se hipoteka na diplomirani način plaćanja može činiti kao vrsta hipoteke s podesivom stopom (ARM), to nije ista stvar.
Hipoteka podesiva stopa povremeno se mijenja kako bi odražavala tržišnu kamatnu stopu. Stopa ARM-a prilagođava se povremeno, ali ne prema fiksnom rasporedu. Također, kamatna stopa može opadati ili porasti zbog svoje osnove na tržišnoj stopi koja ide. Suprotno tome, kamatna stopa na diplomiranoj hipoteci za plaćanje samo raste.