Odnos bruto duga (GDS)
Koliki je omjer bruto duga?Omjer bruto duga (GDS) je mjera servisiranja duga koju financijski zajmodavci koriste za procjenu udjela u stambenom dugu koji dužnik plaća u odnosu na njihov prihod. Omjer usluge bruto duga jedan je od nekoliko mjernih podataka koji se koriste za kvalificiranje zajmoprimaca za hipotekarni kredit i određivanje iznosa ponuđene glavnice.
Koeficijent otplate bruto duga također se može nazvati omjer troškova stanovanja ili omjer sučelja. Općenito, zajmoprimci bi trebali težiti bruto omjeru duga od 28% ili manje.
Izračunavanje GDS-om
Omjer bruto duga obično je sveobuhvatna mjera svih zajmoprimčevih mjesečnih troškova stanovanja. Može se računati i na godišnjoj osnovi. Trenutačna mjesečna hipotekarna isplata dužnika je primarni trošak. Ostali troškovi mogu također uključivati mjesečne isplate poreza na imovinu, mjesečne isplate kućnog osiguranja i račune za komunalne usluge. Ukupni mjesečni troškovi dijele se s ukupnim mjesečnim primanjima za izračun omjera. U pravilu, zajmodavci obično zahtijevaju omjer bruto duga od 28% ili manji.
Zajmodavci također koriste omjer GDS-a kako bi utvrdili koliko dužnik može sebi priuštiti. Zajmodavci općenito povećavaju hipotekarni kredit hipotekom koja rezultira ukupnim BDS-om od oko 28%.
Primjer omjera otplate bruto duga
Kao primjer, uzmite dvojicu oženjenih studenata prava koji imaju mjesečnu hipoteku u iznosu od 1.000 dolara i plaćaju godišnji porez na imovinu 3.000 dolara s bruto obiteljskim dohotkom od 45.000 dolara. To bi dalo omjer GDS-a od 33%. Na temelju referentne vrijednosti od 28%, čini se da ovaj par nosi neprihvatljivi iznos duga i vjerovatno neće dobiti odobrenje za hipotekarni kredit s obzirom na trenutno stanje
Što vam govori o raspodjeli bruto duga?
Omjer otplate bruto duga, omjer ukupnog duga i kreditni rezultat dužnika ključne su komponente analizirane u postupku preuzimanja ugovora o hipotekarnom kreditu. GDS se može koristiti i u proračunima osobnih zajmova, ali najčešće je kod hipotekarnih kredita.
Omjer GDS-a samo je jedna komponenta uključena u postupak preuzimanja ugovora za kredit. Koeficijent ukupnog duga zajma i kreditno izvješće također su važne komponente. Kreditno izvješće dužnika dobiveno je iz teškog ispitivanja i pruža vjerovniku kreditni rezultat i kreditnu povijest zajmoprimca. Mnogi zajmodavci zahtijevaju dužnika da ispuni specifične zahtjeve za kreditne bodove za razmatranje zajma.
Omjer ukupnog duga zajmoprimca također je faktor u procesu kvalifikacije za odobrenje. Omjer ukupnog duga duga sličan je omjeru otplate bruto duga, ali uključuje sav dužnik dužnika i nije usmjeren samo na stanovanje. Koeficijent ukupne usluge duga duguje sve mjesečni dug zajmoprimca i dijeli ga s njihovim mjesečnim primanjima da bi izračunao omjer. Općenito, za odobrenje zajma potreban je ukupni omjer usluge duga od približno 36% ili manji.