Omjer troškova kućišta
Omjer troškova stanovanja omjer je usporedbe troškova stanovanja s prihodima prije oporezivanja. Zajmodavci ga često koriste u kvalificiranju zajmoprimaca za kredite.
Rušenje omjera troškova kućišta
Omjer troškova stanovanja jedan je mjerni podatak koji se koristi prilikom procjene kreditnog profila dužnika za zajam. Najčešće se smatra hipotekarnim zajmom kada se analizira sposobnost potencijalnog zajmoprimca za otplatu hipotekarnog duga. Obično se koristi zajedno s dugom i prihodom prilikom određivanja maksimalne razine kredita kako bi se proširio na dužnika. Koeficijenti dohotka važna su komponenta postupka preuzimanja ugovora i mogu zabraniti zajmoprimcu da prima odobrenje za kredit čak i uz dobar kreditni rezultat.
Omjeri stanovanja i duga
Koeficijent troškova stanovanja također se naziva omjer protupojma, jer je djelomična komponenta ukupnog duga i prihoda zajmoprimca i može se prvo razmotriti u postupku preuzimanja hipotekarnog kredita. Omjer troškova stanovanja zahtijeva objavljivanje dohotka prije oporezivanja, što je važan čimbenik kako za omjer troškova stanovanja, tako i za omjer duga i prihoda.
Kada izračunava omjer troškova stanovanja, osiguravatelj će zbrojiti sve obveze za troškove stambenog kredita zajmoprimca, što može uključivati potencijalnu glavnicu hipoteke i kamate, porez na imovinu, osiguranje od rizika, hipotekarno osiguranje i naknade za udruživanje. Zbroj troškova stanovanja dijeli se s dužnikom prije oporezivanja, kako bi postigao omjer troškova stanovanja. Omjer troškova stanovanja može se izračunati korištenjem mjesečnih ili godišnjih plaćanja. Prag omjer stambenog troška za odobrenje hipotekarnog kredita obično je 28%.
Dug prema prihodu je također druga važna komponenta odobrenja zajma. Kada se uzima u obzir za hipotekarni kredit, izdavatelj kredita može dobiti prosječni iznos novca koji dužnik mjesečno plaća vjerovnicima. Taj se ukupni iznos dijeli s mjesečnim primanjima dužnika da bi se identificirao omjer duga i prihoda. Za odobrenje zajma općenito moraju imati omjer duga i prihoda od 36% ili manje.
Hipotekarni osiguratelji će uzeti u obzir potencijalni stres koji će hipotekarno plaćanje dodati kreditnom profilu zajmoprimca. Stoga analiza osiguravanja uključuje hipotetičke scenarije mjesečnih hipotekarnih plaćanja i njihovih učinaka i na omjer troškova stanovanja i na razinu omjera duga i prihoda kada se određuje maksimalni iznos hipotekarnog kredita dostupan dužniku.
Izuzeci i druga razmatranja o hipotekarnom zajmu
Omjer troškova stanovanja veći od standardnih 28% može biti prihvatljiv zajmodavcima na temelju kompenzirajućih čimbenika, poput niskog omjera zajma i vrijednosti i / ili izvrsne kreditne povijesti. Također, zajednička primjena zajedno s zajmoprimcem može smanjiti omjer troškova stanovanja, kao i odabir određenih hipotekarnih proizvoda s početnim niskim plaćanjima.
Zajmoprimci koji razmišljaju o potencijalnoj kupnji zajma kod kuće možda će htjeti koristiti razine 28% i 36% prilikom planiranja mjesečnog proračuna. Zadržavanje mjesečnih troškova stanovanja od 28% prihoda zajmoprimca može pomoći u kreiranju procjene koliko dužnik može sebi priuštiti da plaća mjesečnu hipoteku. Općenito, zadržavanje ukupnog duga prema primanjima daleko ispod 36% također može olakšati zajmoprimcu da dobije sve vrste kredita, a posebno hipotekarni kredit prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit.