Kako se izračunava moj kreditni rezultat?

Kreditna ocjena, često nazivana FICO ocjenom, vlasnički je alat koji je kreirao FICO (ranije Fair Isaac Corporation). FICO-ovi zapravo nisu jedina vrsta kreditnog rezultata, ali to je mjera koju zajmodavci najčešće koriste za određivanje rizika povezanog s poslovanjem s dužnikom.

FICO rezultat izračuna

FICO ne otkriva svoju vlasničku formulu za računanje broja kreditnog rezultata. Međutim, opće je poznato da proračun uključuje pet glavnih komponenti, s različitim razinama važnosti. Ove kategorije, s relativnom težinom, su:

• povijest plaćanja (35%)
• dugovanje (30%)
• dužina kreditne povijesti (15%)
• novi kredit (10%)
• vrsta korištenog kredita (10%)

Sve ove kategorije uzimaju se u obzir u vašem ukupnom rezultatu - niti jedan faktor ili incident to ne određuje u potpunosti.

3 važna čimbenika ocjene kreditne sposobnosti

Svaka kategorija u izračunavanju vašeg kreditnog rezultata

Povijest plaćanja uzima u obzir jeste li svoje kreditne račune plaćali dosljedno i na vrijeme. Također se osvrće na prethodne bankrote, naplate i nepodmirenost. Uzima se u obzir veličina ovih problema, vrijeme potrebno za njihovo rješavanje i koliko je vremena prošlo od pojave problema. Što budete imali više problema u svojoj kreditnoj povijesti, niži će vam biti kreditni rezultat.

Sljedeća najveća komponenta je iznos koji trenutno dugujete u odnosu na raspoloživi kredit. Formule kreditnog rezultata pretpostavljaju da su zajmoprimci koji neprestano troše do ili iznad kreditnog limita potencijalni rizik. Zajmodavci obično žele vidjeti omjere iskorištenosti kredita - postotak raspoloživog kredita koji stvarno koristite - ispod 20%. Iako se ova komponenta kreditnog rezultata fokusira na vaš trenutni iznos duga, on također razmatra broj različitih računa i određene vrste računa koje imate. Velika količina duga iz mnogih izvora nepovoljno će utjecati na vašu ocjenu.

Ostale kategorije (dužina kreditne povijesti, novi kredit i vrsta korištenog kredita) prilično su jednostavna. Što duže vaši kreditni računi budu otvoreni i dobri, to bolje. Zdrav razum nalaže da je netko tko nikada nije kasnio s isplatom u više od 20 godina mnogo sigurniji ulog od nekoga tko je na vrijeme već dvije godine. Također, kada se ljudi puno prijavljuju za kredit, to vjerojatno ukazuje na financijske pritiske, pa se svaki put kad se prijavite za kredit, rezultat malo smanji.

Što nije uključeno

Važno je razumjeti da vaš kreditni rezultat uključuje samo podatke sadržane u vašem kreditnom izvješću i ne odražava dodatne informacije koje vaš zajmodavac može uzeti u obzir u svojoj procjeni. Vaše kreditno izvješće ne uključuje, na primjer, takve stvari kao što su trenutni prihodi i dužina zaposlenja. No, s obzirom na to da je vaš kreditni rezultat ključni alat koji koriste agencije za pozajmljivanje, važno je da ga povremeno održavate i poboljšavate.