Koliko mi je potrebno za penziju?

Najnovija istraživanja tvrtke Schwab Retirement Plan Services ilustriraju dvije stvari: Prvo, 401 (k) sudionici vjeruju da im je za umirovljenje u prosjeku potrebno 1, 7 milijuna dolara. I drugo, mnogi nisu na putu da stignu tamo.

Zašto je to tako? Razlozi mogu biti višestruki, ali ne znajući koliko uštedjeti, kada uštedjeti i kako povećati uštedu uz što veću učinkovitost, može se postići dug put do stvaranja nedostataka na mirovinskim računima.

Ključni odvodi

• Pogledajte sebe kao ulagača, a ne štediša kako biste maksimizirali povrat i stanje na računu.
• Potražite stručni savjet koji će vam pomoći u izbjegavanju stava "spremite ga i zaboravite" na štednju.
• Znajući koliko trebate uštedjeti „prema dobi“ pomoći će vam da ostanete na putu i postignete svoje ciljeve.
• Stručnjaci kažu da će vam biti potrebno 80% svog prihoda prije umirovljenja nakon umirovljenja.
• Podijelite željeni godišnji prihod za umirovljenje za 4% i saznajte koliko možete uštedjeti.

Ušteda u odnosu na ulaganje

Schwab istraživanje pokazuje da većina ljudi (64%) sebe smatra štedišama, a ne investitorima. Kao rezultat toga, većina 401 (k) sudionika (54%) ima tendenciju stavljanja dodatnih mirovinskih sredstava na štedni račun umjesto na drugi investicijski račun poput IRA-a, brokerskog računa ili zdravstvenog štednog računa (unatoč nazivu, HSA ima brojne važne prednosti u odnosu na obične štedne račune).

Problem sa ovom strategijom je taj što štedni računi obično plaćaju mnogo niže donose od investicijskih računa. Osobito u ranim i srednjim godinama karijere želite iskoristiti to što imate puno vremena prije odlaska u mirovinu kako biste preuzeli neke od rizika koji vam omogućuju da zaradite više svojim ulaganjima.

Budite pametni i fleksibilni

Kada je riječ o njihovom računu od 401 (k), mnogi ljudi prihvataju i ulažu "postavi i zaboravi", pokazalo je Schwab istraživanje. Trećina sudionika studije koji su se automatski uključili u svoj plan 401 (k) nikada nisu povećali razinu doprinosa, a 44% nikada nije promijenilo svoje odluke o ulaganju.

Morate obratiti pažnju i aktivno upravljati 401 (k) da biste zaista povećali rast - a to se odnosi i na ostale investicijske račune, poput IRA-a, brokerskih računa i HSA-ova. Da biste to postigli, vjerojatno ćete imati koristi od stručne pomoći. U stvari, 95% sudionika u istraživanju Schwaba izjavilo je da bi bili „pomalo“ ili „vrlo“ sigurni u donošenje odluka o ulaganju uz pomoć profesionalaca u odnosu na 80% ako to moraju učiniti sami.

1, 7 milijuna dolara

U prosjeku, ispitanici u nedavnom istraživanju Schwaba izjavili su da se trebaju povući.

Prihod od umirovljenja: Pravilo od 80%

Većina stručnjaka kaže da bi vaš dohodak u mirovinu trebao biti oko 80% vaše konačne plaće prije umirovljenja. To znači da ako u mirovini zarađujete 100 000 USD godišnje, trebat će vam prihod od najmanje 80 000 USD godišnje kako biste imali ugodan stil života nakon napuštanja radne snage. Taj se iznos može prilagoditi prema gore ili prema dolje, ovisno o drugim izvorima prihoda, kao što su socijalno osiguranje, mirovine i zaposlenje sa skraćenim radnim vremenom, kao i faktorima poput vašeg zdravlja i željenog načina života.

Ukupna štednja: Pravilo od 4%

Da biste odredili iznos koji ćete trebati uštedjeti da biste ostvarili željeni mirovinski dohodak, jedna jednostavna formula za podjelu željenog godišnjeg mirovinskog dohotka za 4%. Na primjer, da biste generirali gore spomenutih 80.000 dolara, za mirovinu će vam trebati jaje gnijezdo od otprilike dva milijuna dolara. To pretpostavlja 5% povrat ulaganja (nakon oporezivanja i inflacije), bez dodatnog mirovinskog dohotka (tj. Socijalnog osiguranja) i načina života sličnog onome koji biste živjeli u vrijeme kad odlazite u mirovinu.

Ušteda prema dobi

Znajući koliko biste trebali uštedjeti do umirovljenja u svakoj fazi svog života, pomoći će vam da odgovorite na ono najvažnije pitanje: "Jesam li dovoljno ostavio po strani?" Evo dvije korisne formule koje vam mogu pomoći u postavljanju starosnih ciljeva štednje na putu. do penzije.

15/25/50

Da biste postigli svoje ciljeve, uštedite 15% svoje plaće, počevši od 25. godine, s 50% uloženog u zalihe.

Višestruka zarada

Shvatiti koliko ste trebali prikupiti u različitim fazama svog života, razmišljanje o postotku ili višestrukoj vašoj plaći u to vrijeme može biti vrlo korisno sredstvo. Fidelity sugerira da biste trebali imati 50% godišnje plaće u akumuliranoj štednji do 30 godina. Za to je potrebno uštedjeti 15% svoje bruto plaće počevši od 25. godine i uložiti najmanje 50% u zalihe.

Zanimljivo je da je polovica sudionika u studiji Schwab izjavila da doprinose 10% ili manje svojih prihoda u svojih 401 (k) s. Osim ako neka kombinacija poslodavca ne odgovara, dodatnoj štednji i otplati duga ne čini razliku, oni ispitanici u studiji mogu imati problema s postizanjem te ocjene od 50% u dobi od 30 godina. Dodatna mjerila štednje koja je predložila Fidelity su sljedeća:

• Starost 40 godina - dvostruka godišnja plaća
• Starost 50 - četiri puta godišnje plaće
• Starost 60 - šest puta godišnja plaća
• Starost 67 - osam puta godišnje plaće

U 40-ima? Možda ćete napraviti ove novčane pogreške

Još jedna višestruka formula

Druga formula kaže da biste trebali uštedjeti 25% svoje bruto plaće svake godine, počevši od 20-ih godina. Iznos uštede od 25% može zvučati zastrašujuće, ali imajte na umu da uključuje ne samo 401 (k) zadržavanja, već i ostale vrste ušteda gore spomenute. Slijedeći ovu formulu trebalo bi vam omogućiti da akumulirate svoju punu godišnju plaću do 30. godine. Ako nastavite s istom prosječnom stopom štednje, trebalo bi donijeti sljedeće:

• U dobi od 35 godina - dva puta godišnja plaća
• Starost 40 - tri puta godišnje plaće
• Starost 45 - četiri puta godišnje plaće
• Starost 50 - pet puta godišnja plaća
• Starost 55 - šest puta godišnje plaće
• Starost 60 - sedam puta godišnja plaća
• Starost 65 - osam puta godišnja plaća

Koliko možete uštedjeti?

Na temelju podataka koje je dao Zavod za statistiku rada (BLS) u svom istraživanju potrošnje u 2015. godini, postotak preostalog dohotka (i raspoloživog za štednju) za radnike između 25 i 74 godine u prosjeku iznosi 19, 8% na pretporez., Ova brojka je znatno iznad gornje formule uštede od 15% i potencijalno unutar brojke od 25%, ovisno o tome koliko dolazi od stvari poput usklađivanja poslodavaca i otplate duga. Sljedeći je prosječni prirez postotak prihoda koji je preostao nakon rashoda po dobnim skupinama:

• 25 do 34: 19%
• 35 do 44: 23%
• 45 do 54: 27%
• 55 do 64: 22%
• 65 do 74: 8%

Donja linija

S obzirom na potencijal štednje od gotovo 20% bruto prihoda i stvarnu stopu štednje manju od 5% raspoloživog dohotka, većina Amerikanaca vjerojatno ima prostora povećati svoju štednju u većini faza svog života. Ako ste poput većine ispitanika Schwaba, vaš 401 (k) možda je dobro mjesto za početak. Povećanje stope štednje može čak umanjiti financijski stres, koji uglavnom dolazi iz zabrinutosti zbog uštede dovoljno za odlazak u mirovinu, prenosi Schwab.

Bez obzira pokušate li slijediti smjernice za uštedu od 15% ili 25%, velike su šanse da će vaša stvarna sposobnost štednje utjecati na životne događaje poput onih koje su izvijestili sudionici Schwaba, počevši od popravka kuće (37%), duga na kreditnoj kartici ( 31%), a mjesečni troškovi (30%). Ponekad ćete moći uštedjeti više, a ponekad manje. Ono što je važno je da se što bliže svom cilju uštede i provjerite svoj napredak na svakoj referentnoj vrijednosti kako biste bili sigurni da ste i dalje na putu.

Budući da je važnost štednje za odlazak u mirovinu tako velika, napravili smo popise najboljih brokera za Roth IRA-e i IRA-e, tako da možete pronaći najbolja mjesta za stvaranje ovih mirovinskih računa.