Zajam za refinanciranje smanjenja kamatnih stopa (IRRRL)
Zajam za refinanciranje kamatne stope (IRRRL) vrsta je hipoteke koju američko Ministarstvo branitelja (VA) nudi veteranima i vojnim obiteljima. Poznat i pod nazivom VA Streamline Refinance Program, IRRRL je VA-to-VA proces zajma, osmišljen kako bi omogućio vlasnicima kuća koji već imaju VA zajmove da refinanciraju svoj dug po nižoj kamatnoj stopi, skrate rok trajanja zajma ili konvertiraju hipoteka s prilagodljivom stopom (ARM) u hipoteku s fiksnom stopom.
IRRRL je također poznat i kao VA Streamline Refinance Program jer je postupak relativno jednostavan i brz. Zajmoprimcima nije potreban minimalni kreditni rezultat ili nova Potvrda o podobnosti da bi se kvalificirali, pa nije potrebna procjena kuće ili imovine s IRRRL. Nisu potrebni minimalni prihodi, niti postoje ograničenja u visini prihoda koji dužnik može ostvariti da bi bio prihvatljiv za program racionalizacije VA.
Budući da je postupak refinanciranja IRRRL mnogo učinkovitiji, program štedi braniteljima i vojnim obiteljima značajan napor, vrijeme i novac. Međutim, samo zajmovi putem VA-a mogu se refinancirati putem IRRRL programa. Sredstva od refinanciranja ne mogu se koristiti za plaćanje hipoteke koja nije VA.
Kako djeluje zajam za smanjenje kamatne stope (IRRRL)
Kvalifikacije za IRRRL su vrlo opuštene - u osnovi, podnositelji zahtjeva koji već imaju zajam za kredite prilično su odobreni za refinanciranje. Ali oni se još uvijek trebaju prijaviti zajmodavcu odobrenom od strane Odjela za boračka pitanja (a budući da se uvjeti financijskih institucija razlikuju, VA potiče zajmoprimce na usporedbu). Iako nema ograničenja u iznosu koji vlasnik kuće može posuditi, zajmodavci će razmotriti ograničenja odgovornosti koje VA može preuzeti prilikom određivanja konačnog iznosa koji su spremni refinancirati. Osnovno pravo na raspolaganju svakom veteranu koji ispunjava uvjete je 36 000 USD; zajmodavci će se uglavnom proširiti do četiri puta više od tog iznosa, ovisno o ograničenjima lokalne županije.
Također, refinancirani zajam mora predstavljati stvarnu financijsku prednost zajmoprimcu: Kamata na novu hipoteku mora biti niža od stope na staru, ili mjesečne isplate moraju biti manje. Jedina iznimka je ako dužnik pretvara ARM u hipoteku s fiksnom stopom.
Zahtjev za iskorištenjem IRRRL-a lakši je, čak i u usporedbi s ostalim kreditima za VA. IRRRL program omogućava zajmoprimac da refinancira domove u kojima su ranije živjeli, ali to su sada ulaganja u nekretnine, nekretnine za iznajmljivanje ili druge kuće. Imovina koju hipoteka pokriva ne mora se ocjenjivati kako bi se podnijela zahtjev za kredit.
Zajam za snižavanje kamatne stope (IRRRL) može se koristiti samo za zamjenu postojećeg zajma za pitanja branitelja.
Posebna razmatranja za zajam za refinanciranje kamatne stope (IRRRL)
Za razliku od drugih saveznih zajmova, na IRRRL-u nije potrebno mjesečno hipotekarno osiguranje. Međutim, ti zajmovi nose naknade za financiranje; razlikuju se ovisno o zajmu, ali uglavnom se kreću oko 5%. Zajmoprimci mogu odustati od plaćanja unaprijed prebacivanjem troškova obrade u iznos zajma ili prihvaćanjem veće kamatne stope.
Kredit koji se refinancira mora biti prva hipoteka na nekretnini. Ako vlasnik kuće ima drugu hipoteku koja nije zajam za VA, oni i zajmodavac moraju se dogovoriti da će to učiniti podređenim založnim pravom (poznatijim kao druga hipoteka), tako da će nova IRRRL biti prva hipoteka. Na taj se način, ako zajmoprimac neplaćuje, ovaj zajam plaća samo nakon što se vjerovnik VA zajma nadoknadi.