Investicijski fondovi vs. Otplati dugove: u čemu je razlika?

Ljudi koji se nađu s dodatnim novcem često se suočavaju s ukusnom dilemom. Da li bi oni koristili taj pad da bi isplatili - ili barem znatno platili - onu gomilu duga koje su nakupili ili je povoljnije staviti novac za rad u investicijama koje će izgraditi gnijezdo jaja? Obje su opcije važne.

Ulaganje je čin izdvajanja novca koji će sam po sebi donijeti dobit i rasti. Ulaganje nije isto što i čista ušteda, gdje se novac izdvaja za buduću upotrebu. Kada investirate, očekujete da novac vrati neki prihod i poveća izvorni iznos. Ulaganje daje mirni mir da ćete imati sredstva na raspolaganju za podnošenje buduće financijske prekretnice. Umirovljenje, poslovni projekti i plaćanje školovanja djeteta na fakultetu primjeri su takvih financijskih prekretnica.

Dug se odnosi na djelovanje posudbe sredstava od druge stranke. Neki od najčešćih dugova uključuju pozajmljivanje za kupnju velikog predmeta poput automobila ili kuće. Plaćanje školovanja ili neplanirani medicinski troškovi također su uobičajena dugovanja. Međutim, dug s kojim se mnogi ljudi bore svaki mjesec jest dug na kreditnoj kartici. Prema istraživanju njujorške Federalne banke američkih rezervi, kreditna kartica završila je 2018. godinu s rekordnih 870 milijardi američkih dolara. Kako se baviti otplatom duga problem je o kojem se mnogi svakodnevno brinu - to je i problem mnogih koji spavaju svake noći.

Investicijska sredstva

Ulaganje je čin upotrebe novca - kapitala - za ostvarivanje povrata u obliku kamata, dividendi ili kroz povećanje ulaganja. Ulaganje daje dugoročne koristi, a zarada je srž ovog nastojanja. Ulagači mogu započeti sa samo 100 USD, a za maloljetnu djecu mogu se postaviti računi.

Možda je najbolje mjesto za početak novog investitora razgovarati s njihovim bankarom, poreznim računom ili investicijskim savjetnikom koji im može pomoći da bolje razumiju njihove mogućnosti.

Vrste investicija

Postoje mnogi proizvodi u koje možete uložiti novac - poznati kao investicijski vrijednosni papiri. Najčešća ulaganja su u akcije, obveznice, uzajamne fondove, depozitne potvrde (CD-ove) i fondove kojima se trguje na burzi. Svaki investicijski proizvod nosi razinu rizika i ta se opasnost izravno vraća na razinu prihoda koji određeni proizvod pruža.

CD-ovi i američki državni blagajni smatraju se najsigurnijim oblikom ulaganja. Te investicije - poznate kao ulaganja s fiksnim dohotkom - daju stalni prihod po stopi nešto višoj od uobičajenog štednog računa vaše banke. Zaštita dolazi od Savezne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA) i snage američke vlade.

Dionice, korporativne obveznice i općinski dug će uložiti investitora na ljestvici rizika i povrata. Dionice uključuju tvrtke s velikim kapicama, plave čipove poput Applea (AAPL), Bank of America (BAC) i Verizon (VZ). Mnoge od ovih velikih, dobro uspostavljenih tvrtki redovito plaćaju povrat uloženog dolara u obliku dividendi. Dionice mogu obuhvaćati i male i startup tvrtke koje rijetko vraćaju prihod, ali mogu vratiti profit u vrijednosti vrijednosti dionica.

Korporativni dug - u obliku obveznica s fiksnim dohotkom - pomaže poduzećima da rastu i osiguraju sredstva za velike projekte. Tvrtka će izdavati obveznice s postavljenom kamatnom stopom i datumom dospijeća koje investitori kupuju čim postanu zajmodavac. Tvrtka će vratiti periodične isplate kamate investitoru i vratiti uloženu glavnicu kada obveznica dospije. Svaka obveznica imat će pitanja s kreditnim rejtingom od strane rejting agencija. Najsigurnija ocjena je AAA, a svaka obveznica ocijenjena ispod BBB smatra se bezvrijednom obveznicom i mnogo je rizičnija.

Općinske obveznice su dugovi koje izdaju zajednice diljem Sjedinjenih Država. Te veze pomažu u izgradnji infrastrukture kao što su kanalizacijski projekti, knjižnice i zračne luke. Još jednom, općinske obveznice imaju kreditni rejting na temelju financijske stabilnosti izdavatelja.

Uzajamni fondovi i ETF-ovi su košarice osnovnih vrijednosnih papira koje ulagači mogu kupiti dionice ili dijelove. Ta su sredstva dostupna u čitavom spektru profila povrata i rizika.

Utvrđivanje tolerancije na rizik

Vaša tolerancija na rizik je vaša sposobnost i spremnost za vremenske neprilike u vašem izboru ulaganja. Ovaj prag pomoći će vam da odredite koliko je rizično ulaganje koje biste trebali poduzeti. To se, naravno, ne može točno predvidjeti, ali s tolerancijom na rizik možete dobiti otprilike smisao.

Čimbenici koji utječu na vašu toleranciju uključuju ulagačevu dob, prihod, vremensko razdoblje do odlaska u mirovinu ili druge prekretnice te vašu pojedinačnu poreznu situaciju. Na primjer, mnogi mladi ulagači mogu zaraditi bilo koji novac koji izgube i imati visoki raspoloživi prihod za svoj način života. Oni će možda moći uložiti agresivnije. Ako ste stariji, bliži se umirovljenju ili imate goruće probleme, poput visokih troškova zdravstvene zaštite, možda ćete se odlučiti za konzervativnije - manje rizične - u svojim izborima ulaganja.

Umjesto da višak novca investirate u dionice ili drugu imovinu višeg rizika, ipak možete odlučiti zadržati veća izdvajanja u novcu i ulaganjima s fiksnim dohotkom. Što duže vremensko razdoblje imate do prestanka rada, veći potencijalni isplativanje možete uživati ​​ulaganjem, a ne smanjenjem duga, jer dionice povijesno vraćaju 10% ili više, prirez, tijekom vremena.

Otplatite dugove

Dug je jedan od onih životnih događaja koji većina ljudi doživljava. Malo od nas može kupiti automobil ili kuću bez da se zaduži. Ponekad se dogode nepredviđeni događaji poput zdravstvenih troškova ili izdataka koji možete imati nakon uragana ili druge prirodne katastrofe. U ovim ćete vremenima možda otkriti da nemate dovoljno raspoloživih sredstava i da morate posuditi novac.

Uz kredite za velike kupovine ili nepredviđene hitne slučajeve, jedan od najčešćih dugova je dug na kreditnoj kartici. Kreditne kartice su praktične jer nema potrebe za nošenjem gotovine. Međutim, mnogi ljudi mogu brzo ući u glavu ako ne shvate koliko novca potroše na karticu svaki mjesec.

Međutim, nisu svi dugovi stvoreni jednako. Imajte na umu da neki dug, poput vaše hipoteke, nije loš. Kamata na hipoteku i studentske zajmove oporeziva je porezom. Morat ćete platiti ovaj iznos, ali porezna prednost umanjuje neke poteškoće.

Kamate na dugove

Kad posuđujete novac, zajmodavac će na posuđeni novac naplaćivati ​​naknadu - zvanu kamata. Kamatna stopa varira od zajmodavaca, pa je dobra ideja kupovati se prije nego što odlučite gdje ćete posuditi novac. Također, vaš će kreditni rejting utjecati na dobru kamatnu stopu koju dobijate na kredit.

Vaš zajmodavac može koristiti složene ili jednostavne kamate za izračunavanje dospjelih kamata. Jednostavne kamate temelje se samo na glavnom posuđenom iznosu. Složena kamata uključuje i posuđenu sumu uvećanu za kamate nagomilane tijekom trajanja zajma. Također će postojati datum do kada sredstva moraju biti vraćena zajmodavcu - poznata kao datum otplate.

Kamate naplaćene na kredite obično su veće od povrata koji većina pojedinaca može zaraditi na investiranju - čak i ako odaberu visoko rizična ulaganja. Kada plaćate dugove, postoje mnoge škole razmišljanja o tome što prvo platiti i kako ih otplatiti. Opet, bankar, račun ili financijski savjetnik može vam pomoći u određivanju najboljeg pristupa za vašu situaciju.

Izgradnja jastuka za gotovinu

Financijski savjetnici savjetuju da radni pojedinci imaju mjesečne troškove u gotovini ili na tekućem računu najmanje šest mjeseci. Taj sigurnosni jastuk trebao bi biti prvi prioritet, ali ako je vaš dug previsok, možda vam neće biti moguće prikupiti toliko novca.

Savjetnici preporučuju pojedincima da zadržavaju mjesečni omjer duga i prihoda (DTI) od najviše 25% do 33% svog pretporeza. Taj omjer znači da biste na otplatu duga trebali potrošiti ne više od 25% do 33% svog prihoda.

Uravnoteženo budžetiranje

Otplaćivanje duga zahtijeva planiranje i odlučnost. Dobar prvi korak je da ozbiljno razmislite o svojoj mjesečnoj potrošnji. Pogledajte sve troškove na koje možete razumno smanjiti troškove kao što je jedenje ručka umjesto smeđeg ručka. Odredite koliko možete uštedjeti svaki mjesec i taj novac - čak i ako je to samo nekoliko dolara - uštedite za otplatu duga. Uplata duga štedi sredstva koja idu ka plaćanju kamata koje mogu preći na drugu upotrebu.

Napravite proračun i isplanirajte koliko će vam trebati mjesečnih troškova za život, prijevoz i hranu. Dajte sve od sebe da se držite svog proračuna. Izbjegavajte iskušenje da se prepustite lošim navikama potrošnje. Posvetite se pridržavanju proračuna najmanje šest mjeseci.

Načini otplate duga

Neki savjetnici savjetuju da najprije otplatite dug s najvećim kamatama. Ipak, drugi savjetnici savjetuju da najprije otplate najmanji dug. Bez obzira na tečaj koji ste poduzeli, potrudite se pridržavati se dok se zajam ne isplati.

Nekoliko različitih metoda proračuna omogućuje i otplatu duga i ulaganja. Na primjer, proračun 50/30/20 izdvaja 20% vašeg prihoda za štednju i bilo kakvo plaćanje duga iznad minimuma. Ovaj plan također izdvaja 50% za osnovne troškove - smještaj, hranu, komunalije - a ostalih 30% za osobne troškove.

Autor financijskih savjeta i radijski voditelj Dave Ramsey nudi mnogo pristupa proračunu, štednji i ulaganju. U jednom, on predlaže uštedu 1.000 dolara u hitnom fondu prije nego što se riješi dugovanja - otplaćivanja duga osim hipoteke na vašem domu - što je brže moguće. Nakon što se sav dug eliminira, on savjetuje povratak u izgradnju hitnog fonda koji sadrži dovoljno novca za pokrivanje troškova od najmanje tri do šest mjeseci. Dalje, njegov plan zahtijeva ulaganje 15% svih prihoda kućanstva u Roth IRA-ove i mirovinske planove prije oporezivanja, istovremeno štedeći na fakultetskom obrazovanju vašeg djeteta, ako je primjenjivo.

Posebna razmatranja - porezi

Vrsta duga ili vrsta prihoda od ulaganja može igrati različitu ulogu kada dođe vrijeme za plaćanje poreza. Bilo da otplaćujete dug ili upotrebljavate novac za ulaganje, odluka je koju trebate donijeti iz perspektive broja. Svoju odluku temeljite na trošku zaduživanja nakon poreza naspram povrata poreza nakon ulaganja.

Kao primjer, pretpostavite da ste korisnik plaća u poreznom razredu od 35% i da imate uobičajenu 30-godišnju hipoteku sa 6% kamate. Budući da hipotekarne kamate - u granicama - možete odbiti od saveznih poreza, stvarni trošak duga nakon poreza može biti bliži 4%.

Studentski zajmovi su porezno priznati porez koji vam može uštedjeti novac u poreznom vremenu. IRS vam omogućava da odbijete manju od 2.500 USD ili iznos koji ste platili kamate na kvalificiranom studentskom zajmu koji se koristi za troškove visokog obrazovanja. Međutim, ovaj odbitak postupno se zaustavlja pri višim razinama dohotka.

Dohodak ostvaren investicijama oporezuje se. Ovaj porezni tretman uključuje:

• Prihodi od kamata isplaćenih s obveznica, CD-a i štednih računa
• Dividende isplaćene iz dionica - naziva se i dionice
• Profit koji ostvarujete prodajom udjela koje je cijenilo - poznato kao kapitalni dobitak

Ključni odvodi

Ulaganje je čin upotrebe vašeg novca za zarađivanje.

Prihodi od ulaganja dolaze u obliku kamata, dividendi i povećanja imovine.

Dug je posuđivanje novca za financiranje velikog ili neočekivanog događaja.

Zajmodavci naplaćuju jednostavne ili složene kamate na posuđene iznose.

Izgradnja novčanog jastuka, stvaranje proračuna i primjena utvrđene metode pomoći će u otplati duga.