Je li Roth 401 (k) prikladan za vas?

Ako vaša tvrtka nudi plan mirovinske štednje od 401 (k), kao što većina njih, možda bi trebalo odgovoriti na jedno od sljedećih pitanja: Tradicionalno ili Roth?

Pitanje je hoćete li doprinositi svom umirovljenju novcem prije oporezivanja ili novcem nakon oporezivanja. Kratki odgovor je da je spremanje novca prije oporezivanja u tradicionalnom planu lakše, tijekom radnih godina, ali štedi novac nakon oporezivanja u Rothu može vam donijeti veće bogatstvo u godinama umirovljenja.

Ključni odvodi

• Ako možete odmah podnijeti plaćanje kući, možda će vam Roth biti najbolji izbor.
• Ako očekujete da ćete nakon umirovljenja biti u nižem poreznom razredu, možda će vam odgovarati tradicionalni 401 (k).
• Ako se ne možete odlučiti, razmislite o podjeli štednje između dvije vrste računa.

Roth opcija polako raste u popularnosti. Oko 70% poslodavaca koji nude planove 401 (k) to uključuje kao izbor, ali samo 19% zaposlenika se odluči za to.

Ispod su faktori koji bi trebali ući u vašu odluku.

Smanjite poreze sada ili kasnije bez poreza?

Kad se odlučite za tradicionalni plan 401 (k), vaš poslodavac oduzima bruto iznos koji ste odlučili uplatiti. Na papiru (a papir je obrazac poreza na dohodak IRS-a) vaš bruto prihod smanjen je za iznos koji uplaćujete. Iznos koji dugujete u porezima iz tjedna u tjedan malo se smanjuje, ublažujući udarac prihoda koji imate zaklonjena.

Morate početi povlačiti novac s tradicionalnih 401 (k) u dobi od 70 i pol. Roth račun nema taj zahtjev.

Nakon što odete u mirovinu, platit ćete redoviti porez na dohodak na iznos koji ste povukli. Porez se duguje i na izvorne doprinose i na zaradu od ulaganja.

Ako odaberete plan Roth 401 (k), vaš poslodavac oduzima iznos koji odaberete od neto prihoda nakon oporezivanja. Ako odlučite doprinijeti 3% svoje plaće, tih 3% nestaje iz plaćanja vašeg doma (zajedno s porezom koji dugujete na taj dio prihoda).

Nakon što se povučete, dugujete porez na dohodak od novca koji podignete s računa. Doprinosi su oporezovani prije godina, a zarada od ulaganja nije oporezovana.

Čimbenici koje treba uzeti u obzir uključuju:

• Možete li se otežati proračunu plaćanja poreza sada? Ako možete, Roth IRA je možda bolji izbor.
• Očekujete li da ćete biti niži porezni razred nakon umirovljenja? Mnogi ljudi su. Ako je to slučaj, porezi koje ćete dugovati na njihova povlačenja nisu toliko važni problemi. Tradicionalni IRA može biti bolji za vas.

Štedite li za svoje nasljednike?

Ako imate obitelj, trebali biste uzeti u obzir plan 401 (k) kao krucijalni dio planiranja imanja. Ako vam se nešto dogodi, oni će naslijediti novac na računu.

Ili nemate namjeru otići u penziju u ranoj dobi ili uopće u bilo kojoj dobi. Novac želite zadržati u svojih 401 (k) za daleku budućnost kada vam stvarno zatreba.

Ali ako je vaš račun 401 (k) tradicionalni račun, morate početi povlačiti novac s njega u dobi od 70 i pol. Zove se potrebna minimalna distribucija (RMD), a ako to ne uspijete, IRS će novcem srušiti nevjerojatnih 50% kazne. Iznos koji morate povući temelji se na kompliciranoj formuli koja uključuje vaš životni vijek i stanje na računu.

Ako se radi o Rothu, ne postoji potrebna minimalna distribucija u bilo kojoj dobi. (Ako vaši nasljednici dobiju račun, bit će podložan RMD-u, ali barem će to biti porez bez poreza.)

Čimbenici koje treba uzeti u obzir:

• Nadate li se da ćete uspjeti sačuvati ravnotežu u svojoj 401 (k) i nastaviti da raste tako da će biti dostupna i vašim nasljednicima?
• Nadam se da ćete nastaviti raditi dobro u starijim godinama i štedite li za potrebe udaljene budućnosti?

Zašto ne razmislite o Splitu?

Ovo ne mora biti ili / ili odluka. Svoje uštede možete podijeliti između tradicionalnog 401 (k) i Roth 401 (k). Možete prebaciti svoj tradicionalni 401 (k) u Roth kad to možete priuštiti (iako ćete dugovati porez na svoje doprinose unaprijed). Ili možete prebaciti svoj Roth 401 (k) na tradicionalni račun (u tom slučaju će se vaši prethodni porezi plaćeni na dohodak knjižiti na novi račun).

Ako svoj novac podijelite između dvije vrste računa, financijski stručnjaci reći će vam da štitite svoja ulaganja. Odnosno, ne možete realno reći hoće li vaša porezna stopa biti viša ili niža kad odlazite u mirovinu. Na taj način zagarantirani su vam neki oporezivi i neki oporezovani prihodi.

Muznije objašnjenje moglo bi biti da si možete priuštiti mali gubitak prihoda nakon oporezivanja, ali ne mnogo. Otuda razdvajanje Roth-a i tradicionalnih 401 (k) planova.