Jumbo vs. konvencionalna hipoteka: u čemu je razlika?

Možda će vam trebati hipotekarna hipoteka da biste je financirali ako sljedeći dom koji planirate kupiti ima posebno strmu cijenu. Ti se zajmovi često trče na milijune dolara. Oni financiraju luksuzne nekretnine, kao i kuće na visoko konkurentnim lokalnim tržištima nekretnina.

Uobičajena hipoteka više je u skladu s potrebama prosječnog kupca kuće. Uobičajena hipoteka je ona koja nije na bilo koji način povezana s vladom, primjerice zato što je zajamčena ili osigurana od strane Federalne stambene uprave (FHA), Ministarstva poljoprivrede ili Odjela za boračka pitanja. Uobičajene hipoteke mogu biti ili "neusklađene" ili "neusklađene".

Konvencionalne hipoteke

Fannie Mae i Freddie Mac kupit će, pakirati i preprodati gotovo svaku hipoteku sve dok se pridržavaju njihovih smjernica o "sukladnom kreditu". Te smjernice uzimaju u obzir kreditni rezultat i povijest zajmoprimca, omjer duga i prihoda (DTI), omjer hipotekarnog zajma i vrijednosti i još jedan ključni faktor: veličina zajma. Te maksimalne cifre postavlja vlada.

Od 2019., nacionalni maksimum za usklađivanje konvencionalnih zajmova iznosi 484.350 USD za stan s jednom jedinicom. To je porast od 453.100 USD u 2018. Više od 200 županija širom SAD-a označeno je kao skupocjena, konkurentna područja, no maksimalni limiti zajma na tim područjima mogu doseći i do 726.525 USD od 2019. New York City, Los Angeles, i Nantucket su nekoliko takvih lokacija.

U skladu s limitima zajma godišnje prilagođava se prosječnoj američkoj cijeni kuće; kad se cijene kuća povećaju, limiti zajma se povećavaju i za isti postotak.

Nisu, međutim, sve hipoteke u skladu s ovim smjernicama i one koje se ne smatraju konvencionalnim. Te je težine ispuniti kao hipoteke jer ih vlada ne podržava, pa prihvatljivost i uvjeti prepuštaju kreditorima. Međutim, često koštaju manje.

Hipoteke Jumbo

Sukladne jumbo hipoteke prelaze 484.350 USD i dostupne su samo u nekim američkim županijama. Oni ne ispunjavaju ograničenja zajma i neće ih podržati Fannie Mae ili Freddie Mac, no mnogi se i dalje pridržavaju smjernica za "kvalificirane hipoteke" koje je postavio Ured za zaštitu potrošača.

Neprikladni jumbo krediti su oni koji premašuju ograničenje jumbo u svojim županijama, kao i oni koji se ne uklapaju u bilo koju drugu kategoriju. Oni mogu uključivati ​​i dobrostojeće zajmoprimce s jedinstvenim potrebama. ili hipoteka samo za kamate koja je kulminirala balonskim plaćanjem, s cijelim posuđenim saldom koji dospijeva na kraju roka zajma.

Primjeri Jumbo vs konvencionalne hipoteke

Budući da savezne agencije ne podržavaju jumbo zajmove, kao što su to uobičajene hipoteke, zajmodavci preuzimaju veći rizik kada im ponude. Suočiti ćete se sa strožim kreditnim zahtjevima ako ga pokušavate osigurati.

• Dokaz prihoda: Dođite pripremljeni s poreznom dokumentacijom vrijednom dvije godine ili sličnom dokumentacijom kako biste dokazali da imate pouzdan, dosljedan izvor prihoda. Zajmodavci će također htjeti vidjeti imate li dovoljno likvidne imovine da pokrijete šest mjeseci vrijednosti hipoteke ili više.
• Kreditni rezultat i povijest: Obično će vam trebati kreditni rezultat od najmanje 620 (smatra se „fer“) prije nego što vas zajmodavac odobri za uobičajenu hipoteku, ali postoji vrlo mala vjerojatnost da će vam zajmodavci odobriti jumbo hipoteku ako vaš kreditni rezultat pada ispod 720.
• Omjer duga i prihoda (DTI): Vaš omjer duga i prihoda (vaše mjesečne obveze prema dugu u usporedbi s mjesečnim primanjima) trebao bi iznositi 43 posto ili manje da biste ispunili uvjete za konvencionalnu hipoteku. Zajmodavci će obično tražiti još niži DTI za jumbo hipoteke jer su zajmovi toliko veliki.

Ključni odvodi

• Uobičajena hipoteka je ona koja nije na bilo koji način povezana s vladom, primjerice zato što je zajamčena ili osigurana od strane Federalne stambene uprave (FHA), Ministarstva poljoprivrede ili Odjela za boračka pitanja.
• Konvencionalne hipoteke mogu biti u skladu s vladinim smjernicama ili mogu biti neusklađene.
• Hipoteke Jumbo obično ne ispunjavaju ograničenja zajma, obično zato što premašuju maksimalni iznos koji podržavaju Fannie Mae ili Freddie Mac.