Nulti kamatni zajmovi: zašto biste trebali paziti

Tvrtke koje nude zajmove bez kamate prikazuju ih kao prijedlog u kojem dužnik ne može izgubiti. Glavna kupnja koja bi inače mogla zahtijevati velike novčane izdatke, može se besplatno raširiti na 12 ili 24 mjeseca, stvarajući znatno ugodniju situaciju novčanog toka. Međutim, postoji nekoliko zamki kod ovih zajmova, uključujući veću vjerojatnost impulsa za kupnju, tendenciju prekoračenja troškova i velike naknade za prekoračenje roka trajanja zajma.

Osnove zajma s kamatama

Zajam s nultom kamatom upravo to zvuči: zajam u kojem mora biti vraćen samo glavni bilans, pod uvjetom da zajmoprimac udovoljava uvjetima ugovora. Ovi uvjeti obično uključuju kruti rok do kojeg se mora vratiti cjelokupni saldo. Prekoračenje tog roka ne nosi samo veliku kaznu, već, u mnogim slučajevima, zajmodavac ukida klauzulu nula posto i primjenjuje zaostale kamate na zajam.

Zajmovi bez kamata uobičajeni su u trgovinama automobila i u maloprodajnim trgovinama koje prodaju elektroniku i kućanske uređaje. Krediti se nude putem trećih zajmodavca, a ne samih prodavaonica, a da bi se kvalificirala općenito potrebna je izvrsna FICO ocjena, poput 720 ili više. U većini slučajeva nula kamata dolazi samo s kratkoročnim kreditima, poput 24 mjeseca ili manje u trgovini ili 36 mjeseci ili manje u trgovini.

Zajmovi bez kamata i kupnja impulsa

Često prilikom pokretanja promocija, prodavaonice automobila preplavljuju lokalne radio zrake s oglasima u kojima se kreditiraju nula kamata. Financiranje novog automobila uz kamate od 0%, a ne po višoj stopi, pametna je odluka, ali samo ako kupcu stvarno treba novi automobil i u dobroj je financijskoj situaciji da ga kupi. Problem je u tome što ti oglasi mogu biti toliko primamljivi da kupci koji ne bi trebali razmišljati o novom automobilu spuštaju se na kupnju i vrše impulsevne kupnje.

Promocije za zajmove bez kamata privlače mnogo više kupaca od onih koji se stvarno kvalificiraju za takve zajmove. Kupci koji se pokažu samo kako bi saznali da im kredit ne odgovara za stopu od 0% i dalje dobivaju lagane prodajne parcele namijenjene tome da ih usmjere u zajmove koji imaju kamate. Čak i ako uvjeti nisu povoljni, teško je reći ne, pogotovo ako je kupac već stvorio mentalnu sliku vožnje s parcele u svom novom automobilu ili instaliranja novog televizora s ravnim ekranom.

Zajmovi bez kamata i prekoračenje vremena

Zajmovi bez kamate pružaju prikladan izgovor za trošenje više novca na novi automobil ili obavljanje luksuzne kupnje koju kupac u protivnom ne bi mogao obaviti. Umjesto da kupi savršeno finih automobila od 20 000 dolara, kupac trguje vozilom do 25 000 dolara, racionalizirajući da bi ionako mogao platiti najmanje 5000 dolara kamate, nije li primio tako izvrsne uvjete zajma. Sada su mu novčani rashodi isti kao i kod kamate na zajam, a on ima vozilo sa samo neznatno boljom uslužnošću.

Prodavači iskorištavaju pogodnosti zajmova bez kamata koristeći ih kako bi gurnuli kupce u skuplje kupnje koje plaćaju veće provizije. Uz to, neki trgovci koriste pregovore o nultim kamatama kao polugu tijekom pregovora o cijenama. Budući da kupac prima toliko novca za financiranje, prodavač često manje pada na otkupnu cijenu. Kupci trebaju biti oprezni da ne koriste uštedu kamate kako bi opravdali prekomjerno plaćanje.

Kazne i naknade za zajmove bez kamata

Zajmovi bez kamata mogu se činiti kao san, ali brzo mogu postati noćna mora zajmoprimce koji ne čitaju uvjete i ne razumiju ih u potpunosti. Zajmodavci brzo otkazuju rezerviranja za nulte kamate zbog nepoštivanja, ponekad i za prijelaz koji je neznatan kao jedno zakašnjelo plaćanje. To se odnosi na revolving dug, poput kreditnih kartica s postotkom od 0% godišnje (APR), i na rate na rate, kao što je kredit za automobil. Zajmoprimci koji bi iskoristili takve ponude trebali bi razumjeti koji su rokovi kao i bilo kakve naknade ili penale za plaćanje kašnjenja ili prekoračenja navedenog roka zajma.