Planiranje mirovina
Planiranje mirovina postupak je utvrđivanja ciljeva mirovinskog dohotka i radnji i odluka potrebnih za postizanje tih ciljeva. Planiranje mirovina uključuje utvrđivanje izvora prihoda, procjenu troškova, provođenje programa štednje i upravljanje imovinom i rizikom. Budući novčani tokovi procjenjuju se kako bi se utvrdilo hoće li biti postignut cilj mirovinskog dohotka. Neki se mirovinski planovi mijenjaju ovisno o tome jeste li u, recimo, Sjedinjenim Državama ili Kanadi.
RJEŠAVANJE DOLJE Planiranje penzija
U najjednostavnijem smislu, planiranje mirovina je planiranje koje treba pripremiti za život nakon završetka plaćenog rada, ne samo financijski već u svim aspektima života. Nefinancijski aspekti uključuju način života kao što su provesti vrijeme u mirovini, gdje živjeti, kada potpuno prestati raditi itd. Holistički pristup planiranju mirovina uzima u obzir sva ova područja.
Jedan naglasak stavlja na promjene mirovinskog planiranja kroz različite životne faze. U ranom životnom vijeku osobe, planiranje mirovine znači izdvajanje dovoljno novca za umirovljenje. Tijekom sredine vaše karijere, to bi moglo uključivati i postavljanje određenih ciljeva prihoda ili imovine i poduzimanje koraka za njihovo postizanje. Kad dostignete dob za umirovljenje, prelazite iz akumuliranja imovine u ono što planeri nazivaju fazom distribucije. Više ne plaćate novac; umjesto toga, vaša desetljeća uštede se isplaćuju.
Ciljevi planiranja umirovljenja
Sjetite se da planiranje mirovina započinje mnogo prije nego što odete u mirovinu - što prije, to bolje. Vaš "čarobni broj", iznos koji vam je potrebno za udobnu mirovinu, vrlo je personaliziran, ali postoje brojna pravila koja vam mogu dati ideju koliko uštedjeti.
Ljudi su govorili da vam je za udobnu mirovinu potrebno oko milijun dolara. Drugi profesionalci koriste pravilo 80%, tj. Trebate dovoljno da živite na 80% svog prihoda u mirovini. Ako biste zarađivali 100 000 USD godišnje, trebat će vam ušteda koja bi mogla proizvesti 80 000 USD godišnje za otprilike 20 godina ili 1, 6 milijuna USD. Drugi kažu da većina umirovljenika ne štedi ni blizu dovoljno blizu da bi ispunila ta mjerila i trebali bi prilagoditi svoj životni stil da živi na onome što imaju.
Koju god metodu, a možda i financijski planer, koristili za izračun svojih potreba za mirovinskom štednjom, počnite što ranije.
Faze planiranja umirovljenja
Ispod su neke smjernice za uspješno mirovinsko planiranje u različitim fazama vašeg života.
Mlada odrasla osoba (21-35 godina)
Oni koji kreću u život odraslih možda nemaju puno novca za ulaganje, ali ipak imaju vremena dopustiti da investicije sazrijevaju, što je kritičan i vrijedan dio mirovinskog štednje. To je zbog principa složenih kamata. Složeni interes omogućuje kamatu zaradu, a što više vremena imate, to ćete više zaraditi. Čak i ako možete izdvojiti samo 50 USD mjesečno, vrijedit će tri puta više ako ga uložite u dobi od 25 godina, nego ako pričekate da počnete ulagati u 45. godini, zahvaljujući radostima složenosti. U budućnosti ćete možda moći uložiti više novca, ali izgubljeno vrijeme nikad nećete moći nadoknaditi.
Mladi odrasli trebaju iskoristiti prednosti planova 401 (k) ili 403 (b) koje sponzoriraju poslodavci. Prednost ovih kvalificiranih mirovinskih planova je da vaš poslodavac ima mogućnost uskladiti s onim što ulažete, do određenog iznosa. Na primjer, ako doprinosite 3% godišnjeg dohotka na računu svog plana, vaš poslodavac može to usporediti, polaganjem ekvivalentne svote na vaš mirovinski račun, u osnovi vam daje 3% bonusa koji raste s godinama. Međutim, možete i trebate doprinositi više od iznosa koji će zaraditi poslodavac ako ste u mogućnosti; neki stručnjaci preporučuju više od 10%. Za poreznu godinu 2019. sudionici mlađi od 50 godina mogu donijeti 19.000 USD svoje zarade do 401 (k).
Dodatne prednosti planova 401 (k) uključuju zaradu s većom stopom povrata od štednog računa (iako ulaganja nisu rizična). Sredstva na računu također ne podliježu porezu na dohodak dok ih ne podignete. Budući da se vaši doprinosi skidaju s bruto prihoda, to će vam odmah omogućiti poreznu olakšicu. Oni kojima je viša porezna skupina možda smatraju da doprinose dovoljno za smanjenje porezne obveze.
Ostali računi za mirovinske povlaštene mirovinske štednje uključuju IRA i Roth IRA. Roth IRA može biti izvrstan alat za mlade odrasle osobe, jer se financira s dolarima nakon poreza. Time se uklanja neposredni odbitak poreza, ali se izbjegava veći zalogaj za porez na dohodak kada se novac povuče u mirovini. Rano započinjanje Roth IRA-a može vam se isplatiti velikim vremenom, čak i ako u početku nemate mnogo novca za uložiti. Upamtite, što duže novca sjedi na mirovinskom računu, to se zarađuje više neoporeziva kamata.
Roth IRA-ovi imaju određena ograničenja. Roth IRA možete u potpunosti doprinijeti (do 6000 USD godišnje) samo ako godišnje napravite 122 000 USD ili manje, od porezne 2019. godine. Nakon toga možete uložiti u manjoj mjeri, do godišnjeg prihoda od 135 000 USD (ograničenja prihoda su veća za bračne parove koji zajedno podnose prijave).
Kao i 401 (k), Roth IRA ima neke kazne povezane s uzimanjem novca prije nego što pogodite dob za umirovljenje. Ali postoji nekoliko značajnih izuzetaka koji mogu biti korisni za mlađe ljude ili u slučaju nužde. Prvo, uvijek možete povući početni kapital koji ste uložili bez plaćanja kazne. Drugo, možete povući sredstva za određene troškove obrazovanja, kupnju kuće za prvi put, troškove zdravstvene zaštite i troškove invaliditeta.
Nakon što postavite račun za umirovljenje, postavlja se pitanje kako usmjeriti sredstva. Za one koji su zastrašeni na burzi, razmislite o ulaganju u indeksni fond koji zahtijeva malo održavanja, jer jednostavno zrcali indeks burzi poput Standard & Poor's 500. Postoje i ciljani fondovi koji su osmišljeni da automatski mijenjaju i diverzificiraju imovinu tijekom vremena. na temelju ciljane dobi za odlazak u mirovinu. Imajte na umu da određene savezne agencije i uniformirane usluge nude štedljive planove štednje.
Rani srednji život (36-50)
Rani srednji životni vijek dovodi do velikog broja financijskih poteškoća, uključujući hipoteke, studentske zajmove, premije osiguranja i dug na kreditnim karticama. Međutim, od ključne je važnosti nastaviti štednju u ovoj fazi mirovinskog planiranja. Kombinacija zarade više novca i vremena koje još morate uložiti i zaraditi kamatu čini ove godine najboljima za agresivnu štednju.
Ljudi u ovoj fazi mirovinskog planiranja trebali bi nastaviti koristiti prednosti bilo kojeg programa od 401 (k) koji njihovi poslodavci nude. Oni bi također trebali pokušati povećati doprinose za 401 (k) i / ili Roth IRA (možete ih imati istovremeno). Za one koji ne ispunjavaju uvjete za Roth IRA, uzmite u obzir tradicionalni IRA. Kao i kod vašeg 401 (k), to se financira s dolarima prije oporezivanja, a imovina u njemu raste s odgodom poreza.
Na kraju, ne zanemarite životno i invalidsko osiguranje. Želite osigurati da vaša obitelj može financijski preživjeti bez povlačenja iz mirovinske štednje ako vam se nešto dogodi.
Kasniji srednji život (50-65)
Kako stareš, vaši investicijski računi trebaju postati konzervativniji. Dok se u ovoj fazi mirovinskog planiranja smanjuje vrijeme za uštedu ljudi, postoji nekoliko prednosti. Veće plaće i potencijalno imate neki od gore spomenutih troškova (hipoteke, studentske zajmove, dug na kreditnoj kartici i sl.) Isplaćene do ovog trenutka mogu vam ostaviti više raspoloživog dohotka za ulaganje.
I nikada nije kasno za postavljanje i doprinos 401 (k) ili IRA-i. Jedna od prednosti ove faze planiranja umirovljenja su doprinosi za nadoknadu. Od dobi od 50 godina možete doprinijeti dodatnih 1000 USD godišnje tradicionalnom ili Roth IRA-u, i dodatnih 6000 USD godišnje 401 (k).
Za one koji su umanjili mogućnosti oporezivanja za mirovinske poticaje, razmislite o drugim oblicima ulaganja koji će nadopuniti vašu mirovinsku štednju. CD-ovi, zalihe plavog čipa ili određene investicije u nekretnine (poput kuće za odmor koju unajmite) mogu biti razumno sigurni načini dodavanja u gnijezdo.
Također možete početi shvaćati koja će biti vaša socijalna davanja i u kojoj dobi ima smisla početi ih uzimati. Ispunjavanje prava na ranu naknadu počinje sa 62 godine, ali dob za odlazak u mirovinu za pune naknade iznosi 66. Uprava socijalnog osiguranja ovdje nudi kalkulator.
Ovo je vrijeme i za razmatranje osiguranja dugotrajne skrbi koji će vam pomoći u pokrivanju troškova staračkog doma ili njege u kući ako vam zatreba u naprednim godinama. Takvi troškovi povezani sa zdravljem mogu umanjiti uštede ako nisu pravilno planirani.
02:308 bitnih savjeta za uštedu u mirovini
Ostali aspekti planiranja umirovljenja
Planiranje mirovina uključuje puno više od jednostavno koliko ćete uštedjeti i koliko vam treba. Uzima u obzir vašu cjelokupnu financijsku sliku.
Vaš dom: Za većinu Amerikanaca njihov je dom najveća imovina koju posjeduju. Kako se to uklapa u vaš mirovinski plan? U prošlosti se dom smatrao dobrim dijelom - ali s obzirom na pad tržišta stambenog tržišta, projektanti to doživljavaju kao manje imovine nego nekad. Uz popularnost zajmova s vlasničkim kapitalom i kreditnih linija kod kuće, mnogi vlasnici kuća ulaze u mirovinu zbog hipotekarnog duga, a ne iznad vode.
Jednom kada dođete u mirovinu pojavljuje se i pitanje treba li prodati svoj dom. Ako i dalje živite u domu u kojem ste odgajali više djece, on bi mogao biti i veći nego što vam treba, a troškovi koji ga drže zbog držanja mogu biti znatni. Vaš mirovinski plan trebao bi sadržavati nepristran pogled na vaš dom i što s njim učiniti.
Plan nekretnina: Vaš plan nekretnina odnosi se na ono što se događa s vašom imovinom nakon što umrete. Trebao bi uključivati oporuku koja predviđa vaše planove, ali čak i prije toga trebali biste uspostaviti povjerenje ili koristiti neku drugu strategiju kako biste sačuvali onoliko koliko je to moguće zaštićeno od poreza na nekretnine. Prvih 11, 4 milijuna imanja oslobođeno je od poreza na nekretnine, ali sve više i više ljudi pronalazi načine kako svoj novac ostaviti svojoj djeci na način koji im ih ne isplati u paušalnom iznosu.
Porezna učinkovitost: Kad dostignete dob za umirovljenje i počnete uzimati raspodjelu, porezi postaju veliki problem. Većina vaših mirovinskih računa oporezuje se kao obični porez na dohodak. To znači da biste mogli platiti čak 37% poreza na bilo koji novac koji uzmete od tradicionalnih 401 (k) ili IRA-a. Zato je važno uzeti u obzir Roth IRA ili Roth 401 (k) koji vam omogućuju plaćanje poreza unaprijed, a ne nakon povlačenja. Ako vjerujete da ćete zaraditi više novca kasnije u životu, možda bi imalo smisla vršiti Roth pretvorbu. Računovođa ili financijski planer može vam pomoći u upravljanju takvim poreznim pitanjima.
Osiguranje: Ključna komponenta planiranja umirovljenja je zaštita imovine. Dob dolazi s povećanim medicinskim troškovima i morat ćete se kretati po često kompliciranom Medicare sustavu. Mnogi ljudi smatraju da standardni Medicare ne pruža odgovarajuću pokrivenost, pa gledaju na Medicare Advantage ili Medigap politiku kako bi je nadopunili. Također treba uzeti u obzir životno osiguranje i osiguranje dugotrajne skrbi.
Druga vrsta police koju osiguravajuće društvo izdaje je anuiteta. Anuiteta je poput penzije. Novac polažete na depozit kod osiguravajuće kuće koja vam kasnije isplaćuje određeni mjesečni iznos. Postoji mnogo različitih opcija s anuitetima i mnogo razmatranja prilikom odlučivanja je li rente za vas. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Umirovljenje samo za kamate: Može li se to učiniti?")
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.