Savjeti za penzionu štednju za mališane od 25 do 34 godine

Kada plaćate hipoteke, brakove i smanjujete nagomilane dugove, štednja za odlazak u mirovinu može se činiti nevjerojatnom - ili čak nemogućom - ali još uvijek je važan dio fiskalne odgovornosti. Pojedinci u dobi od 25 do 34 obično uključuju one koji su uspjeli odrediti obrazac uštede i potrošnje i one koji tek počinju preuzeti kontrolu nad svojim fiskalnim obvezama. Ako ste u ovoj dobnoj skupini, vjerojatno znate sve o krivulji financijskog učenja koju predstavlja - vrijeme je za preispitivanje i korekciju mnogih mladih dok određuju kako uravnotežiti svoj proračun.

Financijsko preispitivanje

Pojedinci unutar dobne skupine od 25 do 34 godine već su mogli obaviti financijsku analizu u starijoj dobi. Međutim, bez obzira jeste li to već učinili, treba periodično vršiti ponovnu procjenu kako bi se utvrdilo moraju li se izvršiti promjene u vašim financijskim navikama, uključujući i one koje utječu na proračun i analizu duga. Učestalost kojom se financijska analiza mora obaviti ovisit će o pojedincima, a mogu utjecati i drugi faktori, poput promjena kamatnih stopa, fiskalnih odgovornosti i tekućih troškova. Na primjer, ako su kamatne stope na hipoteke smanjene otkako je pojedinac primio hipotekarni kredit, možda bi imalo smisla odrediti treba li hipoteka refinancirati. Također, ako se promijenio bračni status pojedinca, možda će trebati redefinirati ciljeve umirovljenja.

Savjet : Financijska analiza je nužna i jedan je od najvažnijih koraka ka prepoznavanju područja u kojima vam ide dobro i područja u kojima je potrebno poboljšati . Možda je vrijedno analizu učiniti kompetentni financijski stručnjak .

Refinanciranje hipoteke

Refinanciranje hipoteke može biti korisno pod uvjetom da ili povećava raspoloživi novac pojedinca smanjenjem mjesečnih plaćanja ili smanjuje iznose plaćene za kamate tijekom razdoblja hipoteke. U većini slučajeva pojedinci bi trebali refinancirati kada su trenutne kamatne stope na hipoteke niže od kamatne stope koju primaju na svoju trenutnu hipoteku. Razlozi refinanciranja uključuju sljedeće:

• Snižavanje iznosa koji se plaća svaki mjesec (ili druge učestalosti). Pojedinac, koji mjesečno plaća hipoteku manje, vjerojatno će imati dostupnu razliku za korištenje u drugim područjima, uključujući povećanje iznosa doprinosa na mirovinski račun.
• Konsolidacija dugova. To bi moglo biti idealno za nekoga s više kreditnih kartica i drugih oblika kredita, posebno ako je kamatna stopa na te iznose viša od kamatne stope za hipoteku. Međutim, pažnja se mora obratiti na ukupni iznos kamate koji će se s vremenom plaćati tim iznosima. Na primjer, istezanje stanja na kreditnoj kartici u roku od 30 godina koštat će mnogo više nego ako se otplati ranije. S druge strane, smanjenje mjesečnih plaćanja može povećati raspoložive iznose za štednju. Treba napraviti projiciranu financijsku analizu kako bi se utvrdilo koja bi bila skuplja. (Da biste pročitali više, pogledajte: Iskopavanje osobnog duga )

Pojedinci koji refinanciraju svoje hipoteke možda žele kupovati oko sebe s najnižom kamatnom stopom i troškovima zatvaranja. Čak i 0, 5% -tna razlika rezultirat će značajno većim troškovima zajmoprimca, ostavljajući manje novca na raspolaganju za drugu upotrebu.

Savjet : Većina naknada za hipoteke, uključujući refinanciranje, pregovara se . Ne bojte se pitati mogu li se odreći određenih naknada ili može li vaša kamatna stopa biti niža čak i za 0, 25% . Zapamtite, izgledi za povoljan odgovor su 50%!

Konsolidacija duga

Konsolidacija duga obično uključuje konsolidaciju više zajmova pod okriljem najniže (ili niže) kamatne stope, što ponekad može skratiti rok otplate. Cilj konsolidacije duga obično je smanjiti ukupni iznos kamata plaćenih na kredit i iznose plaćene u ratama.

Oprez : Ako konsolidacija uključuje više kreditnih kartica, to može biti pokazatelj da je pojedincu potrebna stručna pomoć u upravljanju dugom .

Ako rješenje uključuje zatvaranje kreditnih kartica, osoba bi trebala potražiti savjet kako bi to utjecalo na njihov FICO rezultat.

Rebudgeting

Kako se vaša bilanca i troškovi života mijenjaju, tako i potreba za ponovnim procjenom proračuna. Postupak ponovnog planiranja pomoći će vam da odredite treba li smanjiti neke troškove ili možda čak i trebate li dodatni prihod da biste održali životni standard koji očekujete. Revizija proračuna pomoći će vam da donesete važne odluke koje se odnose na mirovinsku štednju, poput toga da li povećati ili smanjiti proračunski iznos koji dodate u svoje gnijezdo.

Povećavanje iznosa koji doprinose vašoj mirovinskoj štednji može se činiti idealnim izborom ako ne idete prema svom cilju mirovinskog osiguranja. Međutim, morate uzeti u obzir da su i druga područja financija dio cjelokupnog mirovinskog paketa i imat će utjecaj na vaše gnijezdo. Na primjer, ako imate prekomjerne dugove na kreditnoj kartici, možda će imati smisla smanjiti iznose proračuna za mirovinske doprinose i više se preusmjeriti na plaćanja kreditnom karticom. Savjetujte se s financijskim planerom za pomoć u određivanju optimalnih načina podjele raspoloživih iznosa između plaćanja kreditnom karticom i doprinosa za mirovinski plan.

Savjet : Štednja u mirovini trebala bi se tretirati kao tekući trošak . To pomaže da se količina redovito sprema, što olakšava dodavanje u gnijezdo jaje . Ako vaš poslodavac nudi doprinose putem odlaganja poreza ili odbitka plaća nakon poreza, iskoristite ovu priliku za povećanje uštede. Uostalom, lakše je tretirati iznose oduzete s plaće kao ne-raspoloživi dohodak, a manji je rizik od iznosa koji se koristi u druge svrhe .

Podnošenje poreza za oženjene pojedince

Mnogo je financijskih pogodnosti dostupnih pojedincima koji su u braku i podnose zajedničke porezne prijave. Na primjer, standardni odbitak veći je za bračne parove koji podnose zajednički povrat. Drugi je primjer gdje jedan supružnik ima male prihode ili ih nema (koji se nazivaju supružnikom koji ne rade), a oporezivi dohodak radnog supružnika može se upotrijebiti kao "prihvatljiva naknada" za potrebe financiranja IRA-a neradnog supružnika. To može rezultirati znatnim povećanjem mirovinske štednje za bračni par do trenutka umirovljenja. Međutim, postoje i okolnosti u kojima bi moglo biti bolje financijski smisao podnošenja zasebnih prijava. Na primjer, ako obitelj pretrpi značajan iznos medicinskih troškova koji nisu nadoknađeni zdravstvenim planom ili imaju nekoliko različitih odbitaka, podnošenje zasebnih prijava može rezultirati nižim poreznim računom. Da bi bili sigurni, parovi bi se trebali posavjetovati s poreznim stručnjakom, koji će moći pokazati neto financijski učinak podnošenja obje opcije, omogućujući odabir onoga koji će rezultirati najnižim poreznim obvezama ili većim iznosom povrata poreza. Ušteđeni iznos mogao bi se koristiti za financiranje mirovinskog računa za jednog ili oba supružnika. (Za više informacija o tome, provjerite Prednosti postojanja supružnika .)

Savjet: IRA doprinosi za godinu mogu se izvršiti od 1. siječnja porezne godine do 15. travnja sljedeće godine, a mogu se izvršiti i nakon što pojedinac podnese svoju poreznu prijavu . Ako je odluka o doprinosu IRA-u u trenutku podnošenja porezne prijave, porezni pripravnik iznosi iznos u poreznoj prijavi, ako je primjenjivo .

Zaključak

Iako se ta pitanja najvjerojatnije odnose na pojedince u dobi između 25 i 34 godine, mogu se primijeniti i na druge. Na primjer, izbor porezne prijave za bračne parove ili odluka o refinanciranju hipoteke može se primijeniti na bilo koju dobnu skupinu. Pri planiranju umirovljenja vaša će fiskalna spremnost biti važnija od vaše dobi. Kao takav, postupci koji se preporučuju za 30-godišnjake mogu se preporučiti i za 50-godišnjake, ovisno o njihovoj osobnoj situaciji. Kako biste osigurali da poduzimate najprikladnije korake u osiguravanju svoje financijske budućnosti, možda bi bilo pametno konzultirati se s nadležnim savjetnikom za mirovinski plan ili financijskim planerom.