Trebate li dati osobni zajam obitelji?

Pozajmljivanje i pozajmljivanje novca od banke slijedi određene proceduralne smjernice koje su se razvijale stoljećima. U međuvremenu, osobno pozajmljivanje - koje daje zajmove ili uzimate zajmove od prijatelja i obitelji - traje već jednako dugo, ali čvrste smjernice se nisu razvile jer je svaka situacija jedinstvena.

No, postoji način da obiteljski zajmovi budu sigurniji i sigurniji za sve uključene strane.

Zašto osobni zajam ne može biti dobra ideja

Postoje snažni razlozi protiv davanja osobnog zajma obitelji ili prijateljima. Najveća je vezana uz vaše osobne financije. Većina ljudi baš i nije toliko likvidna da riskira gubitak tog novca, a pretpostavljajući da će sav posuđeni novac biti izgubljen, brzo ćete shvatiti koju veličinu zajma možete razumno dati. Ako zaronite na umirovljenički račun, hitni fond ili neki drugi potreban fond da biste dobili zajam, to nije zajam koji bi trebali davati.

Obiteljski sukob, porezni problemi i saučesništvo (posebno saučesništvo) neke su od drugih stvari koje treba brinuti. Ako vam obitelj ili prijatelji dolaze zbog kredita samo zato što posudite po niskoj (ili ne) stopi, tada škodite vlastitim financijama kako bi ih subvencionirali.

Zajam od banke ili kreditne unije pomoći će im da sagrade dobar kreditni rezultat, kao i financijsku odgovornost. S druge strane kovanice, kad kamatne stope počnu jesti zbog dohotka zajmoprimca, loša navika življenja izvan njihovih sredstava može se slomiti.

Razlika između zajma i dara

Razlozi zajma za osobne zajmove često isparaju usprkos emocionalnim razmatranjima, kada nekom od vaših najmilijih "treba novac". U ovom slučaju morate jasno razlikovati dar i zajam. Poklon ne očekuje vraćanje, dok zajam treba vratiti u cijelosti, uključujući i kamate, i mora biti dokumentiran u pisanom obliku. Davanje poklona osobni je izbor koji se temelji uglavnom na emocijama, dok je zajam potrebno učiniti na logičan način.

(Za daljnje čitanje potražite 8 načina za pomoć članovima obitelji u financijskim problemima .)

Prije nego što kažete zajam

Prije nego što im date ključeve sefova, imate pravo postaviti nekoliko pitanja:

Za što je novac?

Bez obzira je li zajam velik ili mali, imate pravo znati kako će se koristiti. Ako razlog nije dobro s vama (za godišnji odmor, a ne za hipoteku), potencijalnog dužnika uputite u najbližu banku.

Koliko dugo će vam trebati povrat?

Ako je zajam prijelazni zajam do sljedeće plaće, osjećate se ugodno bez ikakvih kamata, bez ikakvih uvjeta rukovanja. Ako je zajam značajne veličine ili će vam trebati više od mjesec dana za otplatu, uzmite ga u pisanom obliku. Sjećanja na izvorni ugovor obično vremenom blijede pa će vam trebati dokumentacija.

Kakva je trenutna financijska situacija zajmoprimca?

Iako se to često zanemaruje, imate odgovornost prema sebi i drugoj strani da prije posudbe novca osigurate da se nalazi u pristojnoj financijskoj situaciji. To može biti neugodno, ali sjetite se da je dužnik došao do vas po novac, a ne obrnuto.

Razmislite kao banka i, ako je njihova situacija previše teška, onda recite ne.

To ne znači da ne biste trebali pomoći. Možda biste mogli ponuditi kako biste platili financijskim planerom, a ne dali zajam. Zajmodavci osobnih zajmova često shvate nakon što je prekasno da su ulili novac u nepropusni čamac. To dovodi do miješanja nakon činjenice. Budući da više nemate pregovaračku moć kada je posao sklopljen, ne može se dobiti ništa osim zamjeranja.

(Saznajte više o pronalaženju pouzdanog financijskog planera u Savjeti za traženje najboljeg savjetnika .)

Utvrdite uvjete zajma

Verbalni ugovori se gotovo nikada ne završavaju dobro. Problemi se pojavljuju čak i kod malih, kratkoročnih zajmova. Na primjer, ako isplate kasne dva mjeseca i morali ste staviti sve svoje namirnice na kreditnu karticu, zapravo ste izgubili novac zbog zajma - novca koji nikad nećete vratiti jer nije bilo uvjeta. Spisivanje ugovora za čak i najmanje zajmove ljude će obeshrabriti da neprestano dolaze k vama, osim ako to zaista nije opravdano. Obje strane trebaju raditi zajedno pod uvjetima prije potpisivanja.

Slijedi nekoliko potrebnih aspekata bilo kojeg solidnog zajma.

Kamatna stopa

Služba za unutarnje prihode (IRS) može biti gadna kad su u pitanju osobni zajmovi bez kamata, posebno onih velikih. Punjenje blizu tržišne kamatne stope zamijenit će kamate koje gubite povlačenjem tog novca s štednog računa ili fonda novčanog tržišta tijekom trajanja zajma.

Raspored otplate

Ovo bi trebalo navesti veličinu i datum svake isplate. Također treba navesti što se događa u slučaju propuštenog plaćanja. Možete odlučiti da nećete snositi nikakve kazne za kašnjenje u plaćanju, ali to može rezultirati time da isplate zajma imaju najniži prioritet u mjesečnom proračunu - i moguće da vam padnu u korist manje potrebnih troškova poput noćnog izlaska u grad.

Uvjeti zajma

U slučaju smrti zajmodavca ili dužnika treba napisati jasne uvjete. Kod članova obitelji to je posebno važno zbog rasipanja imanja. Ako je jedno dijete dobilo zajam od 10.000 dolara, a imanje plaća 30.000 dolara svakom djetetu bez obzira, upravo ste svoju budnost pretvorili u obiteljsku svađu. Možda želite dodati dodatne uvjete u skladu sa situacijom. Na primjer, ako posudite za pomoć nekome da kupi kuću, možete osigurati zajam u nekretnini.

Nakon što ste zajam dobili pismeno, vrijedno ga je pokrenuti kod pravnog i / ili financijskog stručnjaka. Vaš odvjetnik ili računovođa vjerojatno će imati dobre savjete o uvjetima i može djelovati kao treća strana za potpisivanje. Mali zajmovi, pogotovo oni za manje od 500 USD, možda ne vrijede troškove ovjere ugovora, ali veliki zajmovi trebali bi biti dio pravne evidencije.

(Prije potpisivanja bilo kojeg ugovora o zajmu pročitajte Kako čitati ugovore o zajmu i kreditnoj kartici .)

Donja linija

Osobni zajmovi mogu biti noćna mora, ako bilo koja od strana ne pristupi ozbiljno tome. Ako ne želite proći kroz sve gore navedene korake, ali ipak želite dati zajam, postoji alternativa. Tvrtke trećih proizvođača pojavile su se u ulozi posrednika u osobnom kreditiranju. Uz naknadu, obrađivat će ugovore i postaviti automatsko povlačenje plaćanja. Neki čak prijavljuju kreditne agencije, a taj postupak može pomoći dužniku da stvori dobar rezultat (pruža više poticaja da izbjegne propušteno plaćanje). To dodaje opterećenje zajma na kredit dužnika, ali je bolje nego ići naprijed s loše promišljenim aranžmanom.

Ako sve pođe dobro, kredit ćete moći zatvoriti, pomažući voljenoj osobi, a da ne naštetite sebi. U najgorem scenariju, posudili ste samo novac koji ste bili spremni izgubiti i, ako se odlučite, imate pravni dokument za podnošenje zahtjeva.

(Za više informacija o drugim vrstama zajmova koji su dostupni, pogledajte Različite potrebe, Različiti zajmovi .)