Subprime zajmodavac
Subprime zajmodavac specijaliziran je za pozajmljivanje zajmoprimaca sa slabom ili ograničenom kreditnom poviješću. Manji broj velikih zajmodavaca usredotočuje se na subprime zajmove nego zajmodavci koji se fokusiraju na primarno kreditiranje. Također, tržište zajmova za subprime ima više slojeva u varijacijama u uvjetima i cijenama od primarnih.
BREAKING DOWN Subprime Zajmodavac
Krediti za subprime nude subprime zajmove pojedincima koji se ne kvalificiraju za kredite po najpovoljnijoj stopi. Po definiciji, svi subprime krediti imaju stope veće od najniže stope ponuđene na konvencionalne zajmove. Međutim, krajnji zajmoprimci tradicionalni zajmodavci često su odbijeni zbog niskih kreditnih rejtinga ili drugih čimbenika koji ukazuju da imaju opravdanu šansu da propuste u otplati duga.
Krediti za subprime imaju veći rizik neplaćanja od zajmova glavnim zajmoprimcima. Zbog toga mogu imati veće kamatne stope, veće troškove zatvaranja ili zahtijevati značajniji predujam. Uz oročeni zajam, kao što je hipoteka, svaki dodatni postotak kamate često se pretvara u desetke tisuća dolara dodanih plaćanja tijekom trajanja zajma.
Vrijednosni papiri izdani prilikom ponovnog pakiranja i prodaje na tržištu subprime zajmova nose dodatni kreditni rizik, ali manji rizik od kamatnih stopa nego vrijednosni papiri s primarnim zajmovima. Ovaj dodatni kreditni rizik proizlazi iz zajmoprimaca bez primanja koji imaju zajmove sa kraćim vremenskim horizontom i manje mogućnosti za refinanciranje svojih hipoteka kada kamatne stope padnu.
Predatorski subprime zajmodavci
Bilo koja financijska institucija može ponuditi zajam s subprim kamatnim stopama, ali postoje subprime zajmodavci koji se fokusiraju samo na ove kredite s višim kamatnim stopama. Ti zajmodavci omogućuju zajmoprimcima koji imaju poteškoća s pristupom zajmovima niže kamate mogućnost pristupa kapitalu i rastu svoje tvrtke ili kupnju domova.
Međutim, postoje pokazatelji da neki subprimski zajmodavci koriste grabežljive metode kreditiranja kako bi privukli zajmoprimce. Predatorsko pozajmljivanje uključuje sve nepravilne radnje koje vjerovnik provodi kako bi privukao, potaknuo i pomogao zajmodavcu u uzimanju zajma koji nosi visoke naknade, visoku kamatnu stopu, oduzima dužniku vlasnički kapital ili smješta zajmoprimca u zajam nižeg kreditnog rejtinga korist zajmodavca. Također, ove prakse povećavaju vjerojatnost neplaćanja dužnika.
Snažno pozajmljivanje subprime dovelo je do pada pada subprime 2007. i doprinijelo jednoj od najoštrijih recesija u desetljećima. Kako bi se izbjegla mogućnost drugog događaja ove prirode, Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) djeluje kao zaštitni pas u slučajevima predatorskog pozajmljivanja. Na njihovoj web stranici nude informacije o potrošačima kako bi pomogli potrošačima da uoče i prijave pogrešna ponašanja u kreditima.
Kako kreditori subprime ocjenjuju dužnike
Krediti za subprime koriste sustave određivanja cijena temeljene na riziku za izračun uvjeta zajma i kamatne stope koje nude zajmoprimcima s različitim kreditnim povijesti. Cijene temeljene na riziku razmatraju čimbenike kao što su potrošački kreditni rezultat, nepovoljna kreditna povijest, status zaposlenosti i prihod. Ne uzima u obzir čimbenike kao što su rasa, boja, nacionalno podrijetlo, religija, spol, bračni status ili dob koji nisu dopušteni temeljem Zakona o jednakim kreditnim mogućnostima.
Korisnici subprime kredita obično imaju nisku kreditnu ocjenu, kao što je FICO ocjena 660 ili niža. Da bi utvrdili kreditne rezultate, korporacija Fair Isaac za svaku kategoriju važi različito. Međutim, općenito, povijest plaćanja iznosi 35% ocjene, računi za njih duguju 30%, dužina kreditne povijesti 15%, novi kredit 10%, a miks kredita 10%.
Krediti za subprime nude auto kredite, kao i hipoteke i druge vrste kredita. Krediti za subprime mogu financirati kao prilagodljivu stopu, fiksnu kamatnu stopu, samo za kamate ili zajmove za subvencije sa dostojanstvom. Dakle, pozajmljivači sa subprimom mogu uštedjeti novac kupovinom.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.