4 glavna razloga za uštedu sada za odlazak u mirovinu

Postoje desetine izgovora da se ne štede za mirovinu i svi zvuče dobro. Možda imate nekoliko vlastitih. Ali znate da bi trebali. Evo četiri dobra razloga za uštedu u mirovini:

• Ne želite se pouzdati u socijalno osiguranje.
• Ne želite biti teret svojoj djeci.
• Imate pristup poreznom odloženom mirovinskom računu koji će umanjiti porez koji plaćate.
• Složeni učinak ulaganja na taj račun s vremenom vam može dati ugodniju i sretniju mirovinu.

Zvuči dobro? Razmotrimo ta četiri faktora detaljnije.

Oslanjajući se na socijalno osiguranje

Socijalno osiguranje nije zamišljeno kao nečiji jedini prihod u mirovini. Prema podacima Uprave za socijalno osiguranje, njezine isplate zamjenjuju oko 40% prosječnog dohotka primatelja plaća nakon odlaska u mirovinu. I, dodaje se, "većina financijskih savjetnika kaže da će umirovljenicima trebati oko 70% do 80% svog radnog dohotka da bi ugodno živjeli u mirovini."

Ključni odvodi

• Štednja odgođena za porez može biti ključ za ugodnu mirovinu, a ove vrste računa ublažavaju vaš raspoloživi dohodak.
• S vremenom ćete uživati ​​u blagodatima efekta smjese.
• Ako si možete priuštiti neposredni utjecaj na plaćanje kućnog dohotka, Roth IRA može biti još bolja opcija mirovinske štednje.

Dakle, postoji pravilo: Čak i ako imate socijalnu sigurnost, morate dolaziti s oko 60% prihoda koji će vam trebati da biste udobno živjeli nakon što ste u mirovini.

Živjeti sa svojom djecom

Ako imate djecu, vjerojatno vam ne bi smetalo što više vremena provesti s njima. Međutim, vjerojatno to želite i po vlastitom nahođenju. Živjeti sa djecom jer si ne može priuštiti da živi samostalno nije kako većina ljudi želi provesti svoje godine umirovljenja.

40%

Procijenjeni postotak mirovinskih troškova koje pokriva socijalno osiguranje.

Ako ne osvojite lutriju ili ne dobijete veliko nasljedstvo, morate uštedjeti dovoljno da pokrijete svoje troškove tijekom umirovljenja.

Broj mogućnosti ulaganja tamo je beskonačan, ali kad je u pitanju odlazak u mirovinu, prvobitno se treba usredotočiti na one koje su stvorene s obzirom na mirovinsku štednju, a to je mirovinski odložen račun. Iako je štednja u pravilu dobra stvar, složeni učinak štednje na računu s odgođenim porezom ne može se precijeniti. Zašto?

• Smanjuje iznos poreza koji dugujete na dohodak za svaku godinu u koju uložite.
• Omogućuje vam odgodu ili čak izbjegavanje poreza koji dugujete na zaradu ostvarenu od vaših ulaganja.
• Donosi zaradu, stvarajući složeni učinak koji nije dostupan na redovnom računu štednje.

Ušteda na računu za odlazak u mirovinu

Ako radite za neku tvrtku, možda ćete imati pristup mirovinskom računu kojeg sponzorira tvrtka, kao što je plan 401 (k). To bi mogao biti vaš najbolji mogući ugovor za mirovinsku štednju ako tvrtka odgovara dijelu vašeg doprinosa. Prosječno podudaranje tvrtke iznosi 3%, dok neke tvrtke nude više, a druge uopće.

Ako ste samostalno zaposleni ili vodite vlastiti posao, i dalje možete doprinijeti porezu s odgodom mirovine. Tradicionalni IRA ili Roth IRA možete otvoriti u bilo kojem poduzeću ili banci za financijske usluge.

U svakom slučaju, možete doprinijeti do 6000 dolara na umirovljeničkom računu i uživati ​​u neposrednoj poreznoj olakšici tradicionalnog IRA-a ili u poreznoj olakšici Roth IRA-e nakon umirovljenja. Iznos se povećava za 1.000 USD godišnje ako ste stariji od 50 godina.

Evo primjera:

• Adam zarađuje 50.000 dolara godišnje.
• Njegova stopa poreza na dohodak iznosi 22%.
• Plaćaju mu tjedno.
• Na svoj račun u iznosu od 401 (k) doprinosi 10% plaće za svako razdoblje plaćanja.
• Tjedni doprinosi Adama za njegovih 401 (k) iznosit će 100 USD.
• Plaća bi mu se smanjila za samo 78 dolara.

Da nije ništa uložio, Adam bi zarađivao 962 dolara tjedno i ponio kući oko 750 dolara. Ako uloži 100 dolara tjedno na račun koji je odgođen porezom, kući će se vraćati oko 672 dolara tjedno. Doma uzima 78 dolara manje, ali na računu ima još 100 dolara. (To pretpostavlja da njegova tvrtka ništa ne doprinosi računu.)

Kako njegova plaća raste, tako će rasti i njegov doprinos. Kako njegov doprinos raste, njegova bilanca će rasti i imati će koristi od složenog učinka uštede poreza.

Štednja poreza tijekom vremena

Recimo da svake godine doprinosite 15 000 USD na svoj račun od 401 (k) čime se dobiva povrat od 8%. Pretpostavimo da je vaša porezna stopa 24% i investirate te doprinose za razdoblje od 20 godina. Procijenjeni neto rezultati, u usporedbi s učinkom dodavanja ovih iznosa na redovne štedne račune umjesto do 401 (k), bili bi sljedeći:

• Dodavanjem iznosa na vaš račun koji je odgođen porezom umjesto na račun redovnog štednje štedite 47.073 dolara u porezima tijekom 20 godina.
• Ako svoju štednju dodate na uobičajeni štedni račun, zarada koja se prikuplja od tih iznosa oporezuje se u godini u kojoj su ti iznosi zarađeni. To smanjuje iznos koji imate na raspolaganju za reinvestiranje za iznos poreza koji na te iznose morate platiti.

Učinak spoja

Pretpostavimo da ulažete 50 000 američkih dolara i da prikuplja zaradu po stopi od 8%. To donosi zaradu od 4.000 dolara. Ako je vaša porezna stopa 22%, to iznosi 880 USD koje se plaćaju poreznim vlastima, ostavljajući 53.120 USD za ponovno ulaganje. Ne samo da biste platili manje poreza, nego bi vrijednost vaših ulaganja bila još veća kao rezultat složenih učinaka odgođenog rasta:

• Oko 630.000 dolara ako ste taj iznos spremili na računu odgođenom za porez
• Oko 580 000 USD ako ste spremili iznos na računu nakon oporezivanja

Ovi su brojevi uvjerljivi i dobivate ih još više, ukoliko je razdoblje zarade duže, a ušteđeni iznos veći.

O Roth IRA-u

Sve gore navedeno govori o prednostima računa odgođene mirovinske štednje. Ali ako imate mogućnost doprinosa nakon oporezivanja na mirovinski račun, dobro je razmisliti. To je, po definiciji, Roth IRA.

Novac koji doprinosite Roth IRA-u oporezuje se unaprijed, a ne nakon što ga povučete. To može izgledati kao veliki udar na vaš raspoloživi dohodak. No novac na Roth računu nije oporezovan kada ga podignete nakon umirovljenja. To jest, ne samo da ne dugujete porez na doprinos, ne dugujete ni porez na prihod od ulaganja koji je vaš novac ostvario.