Najbolje strategije umirovljenja za učitelje

Odgojitelji imaju neobičan spoj potencijalnih izvora prihoda u mirovini. Kao nastavnik, vjerovatno je da ćete imati pravo na mirovinski program s definiranim naknadama. Ovisno o tome predajete li u državnoj školi ili neprofitnoj privatnoj školi, obično ćete imati pristup mirovinskim planovima s definiranim doprinosima koji su namijenjeni posebno nastavnicima, poput računa 403 (b) i 457 (b). Vaši poslodavci ne moraju odgovarati vašim doprinosima.

Međutim, možda nećete moći ovisiti o socijalnom osiguranju u svojim godinama umirovljenja. Oko 40% nastavnika ne plaćaju sustav socijalnog osiguranja, prema istraživačkoj skupini Belwether Education Partners. Ako spadate u tu skupinu, nećete prihvatiti naknadu za socijalno osiguranje kad odete u mirovinu.

Ove brojne varijable čine mirovinsko planiranje za učitelje jedinstvenim, a ponekad i složenim. Evo nekoliko poteza umirovljenja koji bi nastavnici trebali razmotriti.

Ključni odvodi

• Pažljivo planiranje mirovina osobito je bitno ako ste među učiteljima od 4 do 10 koji neće primati naknade socijalnog osiguranja.
• Vaša mirovina vjerojatno neće u potpunosti pokriti vaše potrebe za mirovinom, posebno s obzirom na mirovinske reforme u nekim državama.
• Obični 403 (b), ekvivalent nastavnika od 401 (k), može biti od pomoći, pogotovo ako vaš poslodavac osigurava podudaranje s vašim doprinosima.
• Mirovinski računi za nastavnike mogu se razlikovati od ključnih 401 (k) s, a nisu vam sve te razlike korisne.

Potražite stručnu pomoć

Započnite potragu za savjetovanjem o umirovljenju vezanim za nastavnike na web stranicama udruge učitelja i sustava umirovljenja učitelja u vašoj državi. Kroz to biste trebali dobiti savjetnike za umirovljenje ili naknadu koji su upoznati s programima vaše države. Savjet je obično besplatan.

"Savjetovao bih nastavnicima da počnu razgovarati s savjetnikom za umirovljenje iz države pet godina prije vašeg datuma umirovljenja", kaže Jeaninne Escallier Kato, umirovljena učiteljica javnih škola u Kaliforniji. "Mnogi učitelji čekaju posljednje mjesece svog mandata, a zatim otkriju da nisu radili najbolje što mogu."

Kato plaća 36 godina u sustavu za penzionisanje u državi California (CalSTRS) i sada prikuplja 85% svoje bivše plaće, dodatnih 400 USD mjesečno za tri godine neiskorištenog bolovanja i dodatnu stipendiju koja se zove "plaća za dugovječnost". Kaže da joj je razgovor sa savjetnikom za umirovljenje pomogao da isplanira formulu koja će joj najbolje odgovarati.

Uz besplatnu pomoć, možda želite angažirati financijskog savjetnika koji će naplaćivati ​​samo naknadu i pripremiti dublju i sveobuhvatniju analizu vaših financija. Zatražite od državnih savjetnika ili drugih učitelja u vašem području da preporuče savjetnike koji imaju određenu stručnost u pružanju pomoći učiteljima. Obavezno odaberite savjetnika koji je fiducijar, što znači da će oni morati postupati u vašem najboljem interesu.

Posegnite za resursima u svojoj državi kako biste naučili kako funkcionira sustav umirovljenja nastavnika i kako maksimizirati svoju mirovinu i druge beneficije.

Nemojte očekivati ​​da će se mirovina u potpunosti osigurati za vas

Značajna većina nastavnika u zemlji uživa mirovinu s definiranim primanjima za koju i nastavnik i poslodavac daju doprinose. U zamjenu za to država obećava zajamčeno isplatu života nakon umirovljenja.

Isplata se razlikuje ovisno o učiteljskoj dužini službe, povijesti zarade i drugim specifičnostima plana. Ali iznosi općenito nedostaju financijskim potrebama većine nastavnika u mirovini. Kao što je tabelarno prikazano u 2016. godini, prosječne mirovine za novo umirovljene učitelje u posljednjih 10 godina kretale su se u rasponu od oko 20 000 USD godišnje u državama poput Floride, Južne Karoline i Arizone putem godišnjih isplata u iznosu od 40 000 američkih dolara u Kaliforniji, Illinois, New Jersey i New York. Samo u jednoj jurisdikciji, Distrikt Columbia, prosječna mirovina ispucala je oznaku od 50 000 USD - dosegnuvši 63, 468 dolara, ako budemo precizni.

Koliko su ti brojevi skromniji, u nekim će državama s vremenom možda pasti niže, zbog nedostatnog financiranja nastavničkih mirovinskih fondova. Nedostaci u financiranju pokreću takve reforme kao što su smanjene beneficije za nove zaposlenike, povećani doprinosi zaposlenika i niže prilagodbe troškova života za umirovljenike.

U ranoj nastavnoj karijeri, tada je pametno započeti dopunjavanje očekivane mirovine sudjelovanjem u planovima s definiranim doprinosima. Ovi planovi omogućuju vam doprinos u iznosu prije poreza, a doprinosi i zarada zaštićeni su od poreza dok se ne povuku. "Učitelji zaboravljaju dodati uštedu [definiranog doprinosa] koja će dopuniti njihovu nastavničku mirovinu, " kaže Wyatt Moerdyk, član uprave, menadžment ulaganja u Evidence Advisors u San Antoniju, Texas. "Ovi su računi ključni za postupak."

Odaberite svoje mirovinske sheme mirovina

Ako radite puno radno vrijeme u javnoj školi ili privatnoj školi koja je oslobođena od poreza, trebali biste imati pravo sudjelovati u barem jednom planu poreza koji je sponzorirao vaš poslodavac. No budući da ti planovi imaju i neke nedostatke, trebali biste razmisliti o samostalnom mirovinskom računu (IRA).

Najčešći plan za nastavnike je ono što je poznato pod brojem 403 (b). Izgledno nalik planovima 401 (k) koje nude privatni poslodavci, a 403 (b) omogućuje vam usmjeravanje poreza na dolare na ulaganja koja odaberete između onih koje nudi plan. Dobit od ulaganja također je odgođena za porez; plaćate porez samo na planove povlačenja u mirovini. Ako biste radije plaćali porez na novac umjesto umjesto umirovljenja i ako vam poslodavac nudi mogućnost, umjesto toga možete pridonijeti Roth 403 (b).

Vaš poslodavac može dati odgovarajuće doprinose za vaš plan 403 (b), iako je to rjeđe nego u planovima 401 (k) Ako se nude dodatni troškovi, uzmite ih, jer oni u osnovi dopunjavaju vaš račun bez ikakvih troškova. Na primjer, uzmite u obzir poslodavca koji odgovara fondovima u iznosu od 50 posto doprinosa zaposlenika do 6 posto njegove plaće. Ako zaposlenik zarađuje 75.000 USD i doprinosi 6 posto godišnje, poslodavac donosi dodatnih 2.250 USD godišnje, što je u osnovi besplatni novac za zaposlenikovu mirovinu.

Povremeno nastavnicima nudi i izbor 401 (k) od strane poslodavca. Razmotrite tu mogućnost pomno, pogotovo ako se radi o odgovarajućim sredstvima.

401 (k) može ponuditi širi spektar ulaganja nego što može planirati 403 (b), a planske naknade obično su niže.

Ako radite u javnoj školskoj četvrti, možda ćete moći sudjelovati u planu 457 (b), pored ili umjesto plana 403 (b). Kao i kod 403 (b) s, vaš doprinos od 457 (b) dolazi izravno iz vaše plaće, a ulaganja povećavaju odgodu poreza. (Ako radite u privatnoj školi koja je klasificirana kao organizacija koja je oslobođena od poreza, možda nećete imati pristup broju 457 (b) ako niste zaposleni s visokim plaćama; to su pravila savezne vlade.)

Loša strana planova od 457 (b) je da poslodavci obično ne daju odgovarajuće doprinose - vaš poslodavac vjerojatno već daje mirovinu. Ali postoji i napredak: Kada napustite posao, možete početi uzimati raspodjelu svog 457 (b) bez kazne, čak i ako niste dostigli dob za umirovljenje. Ako razmišljate o prijevremenom umirovljenju ili prijevremenom djelomičnom umirovljenju, 457 (b) može vam pomoći u financiranju tog cilja.

Uz planove 403 (b) i 457 (b), doprinosi zaposlenika ograničeni su na 19 000 USD godišnje u 2019. Kombinacija doprinosa zaposlenika i poslodavaca ograničena je na manje od 56 000 USD godišnje od 2019. ili 100 posto zaposlenika najnovija godišnja plaća.

No, ovdje postoji još jedna prednost: 457 (b) s: Sudjelovanje u jednom od ovih planova ne isključuje vas da maksimalno doprinesete do 403 (b). Ako dodate svoje doprinose i 457 (b) i 403 (b) u 2019., odbacićete nevjerojatnih 38 000 USD. Ako ste stariji, možete uštedjeti još više. A sa 457 (b), kada ste tri godine udaljeni od planirane starosne mirovine, umjesto nadopunskih doprinosa, možete se odlučiti za uštedu manje od dvostruko godišnjeg ograničenja ili zbroja tekuće godine ograničenje i sve neiskorištene dijelove ograničenja doprinosa iz prethodnih godina.

Bilo da sudjelujete u brojevima 403 (b), 457 (b) ili oboje, prije nego što doprinesete razumite naknade povezane sa samim planom i ulaganjima ponuđenima u njemu. Osobito ako vaš poslodavac planira ne osigurati odgovarajuća sredstva, razmislite o doprinosu tradicionalnom IRA-u ili Roth-u IRA-e. Kao i kod 401 (k) s, uživat ćete u širokom izboru mogućnosti ulaganja nego što poslodavac planira, i uz naknade koje će vjerojatno biti niže.

Istražite svoje mogućnosti socijalnog osiguranja

U 15 država barem neki obrazovni poslodavci ne sudjeluju u socijalnom osiguranju i zato njihovi učitelji niti doprinose programu niti uživaju njegove blagodati. U 12 gradova - Aljasci, Kaliforniji, Koloradu, Konektikatu, Illinoisu, Louisiani, Maineu, Massachusettsu, Missouriju, Nevadi, Ohiju i Teksasu - malo je onih koji su uposleni u javnim školama. U tri druge države, Georgiji, Kentuckyju i Rhode Islandu, pokrivenost je krpljenje, a neke školske četvrti sudjeluju, a neke ne.

Čak i unutar takozvanih država bez socijalne sigurnosti, međutim, sudjelovanje u programu može biti kontrolna ploča. Na primjer, u Kaliforniji, nastavnici koji sudjeluju u CalSTRS-u ne plaćaju socijalno osiguranje; umjesto toga uplaćuju u CalSTRS fond. Ali nastavnici koji sudjeluju u kalifornijskom sustavu umirovljenja javnih službenika (CALPERS) plaćaju socijalno osiguranje.

Ako niste sigurni doprinosite li socijalnom osiguranju, brz pogled na odbitke s plaće pojasnit će to pitanje. Možete se kvalificirati i za socijalno osiguranje ako ste radili u privatnom sektoru, ali obično je potrebno najmanje 10 godina rada u privatnom sektoru da biste zaradili dovoljno kredita da biste se kvalificirali za naknade.

Pored vašeg vlastitog sudjelovanja, možda imate pravo na supružničke beneficije socijalnog osiguranja ako vaš suprug ili supruga plaća porez na socijalno osiguranje. Međutim, ako također imate mirovinu, primanja ostvarena putem supružnika mogu se smanjiti prema pravilima nadoknade državne mirovine. "Mnogi se nastavnici oslanjaju na supružničke beneficije socijalnog osiguranja, da bi tek kasnije saznali da su dramatično smanjena pravilima GPO-a", upozorava financijski savjetnik Moerdyk.

Vagati nakon što odlazite iz predavanja

Ne žele svi, ili si mogu priuštiti, prestati s radom nakon povlačenja iz redovite karijere u nastavi. Ako očekujete da podučavate honorarno, radite u nekoj drugoj struci ili honorarno započnete karijeru, razmislite o tome kako taj prihod može utjecati na to koliko trebate uštedjeti i koliko investicionog rizika danas trebate poduzeti.

Kako se kaže, ne mogu svi raditi kad su stariji; neki će se možda morati pobrinuti za starenje roditelja, a drugi će otkriti da njihovo vlastito zdravlje to sprečava. Kako biste bili konzervativni, vaš financijski plan ne bi se trebao temeljiti na pretpostavci da ćete i dalje zarađivati ​​od posla nakon što se povučete iz predavanja s punim radnim vremenom.

Ako želite raditi, svakako shvatite kako će nastavak rada utjecati na mirovine. Određeni izbori za posao smanjit će vam koristi, ovisno o pravilima vašeg mirovinskog plana.

Osigurajte da ćete imati dovoljno pokrića osiguranja

Pod uvjetom da ne pretjerano umanjuje mirovine, nastavak rada nakon odlaska u mirovinu može biti isplativ način za nastavak zdravstvenog osiguranja i drugo pokriće koje će vam možda trebati. Te dodatne potrebe osiguranja mogu uključivati ​​osiguranje dugoročnog invalidskog osiguranja za zaštitu vašeg dohotka i vaše mogućnosti štednje za mirovinu. Ako kao osiguranje pri zapošljavanju primate životno ili invalidsko osiguranje, budite sigurni da imate dovoljno pokrića, a ako ne, dodajte ga privatnom politikom.