Koje su različite vrste povratnih hipoteka?

• Povratna hipoteka za jednu namjenu
• Hipoteka na konverziju domaćeg kapitala
• Vlasnička povratna hipoteka

Tri vrste obratnih hipoteka su jednonamjenske obrnute hipoteke, federalno osigurane obrnute hipoteke i vlasničke obrnute hipoteke. Poništena hipoteka dostupna je samo onima koji imaju 62 godine ili više; često se koristi za otplatu trenutnih hipoteka, pomoć u plaćanju zdravstvenih troškova ili nadopunu tekućeg dohotka. Jednom kada je uspostavljena obrnuta hipoteka, otplata se obično ne zahtijeva do smrti ili ako se preselite ili prodate kuću.

Povratna hipoteka za jednu namjenu

Jednokratnu hipoteku nude državne, lokalne i neprofitne agencije, a smatra se najmanje skupim postupkom. Državna ili lokalna uprava ili neprofitna agencija navodi razlog za poništenu hipoteku i to mora biti njegova jedina upotreba. Područne agencije za starenje mogu vam pomoći pronaći jeftin zajam za jednu namjenu koji vam može pomoći u plaćanju popravaka kuće ili poreza na imovinu; ove obrnute hipoteke nisu tako rasprostranjene kao ostale.

Vlasnici kuća mogu koristiti namjenske povrate hipotekarne hipoteke samo za plaćanje određenog predmeta koji je odobrio zajmodavac, poput potrebnih popravaka kuće ili poreza na imovinu. Za razliku od prihoda od zajma od vlasničkog kapitala, koji se mogu upotrijebiti u bilo koju svrhu, zajmodavci ograničavaju uporabu jednokratne primjene obrnute hipoteke. Međutim, dok zajam za domaći kapital ili kreditna linija zahtijevaju mjesečne isplate, jednonamjenska obrnuta hipoteka ne mora biti vraćena dok se vlasništvo kuće ne promijeni, dužnik se preseli u drugo primarno prebivalište ili ako korisnik kredita ode. Jednokratna hipotekarna hipoteka također će nastupiti ako dužnik prestane voditi osiguranje vlasnika kuća na nekretnini ili ako grad osudi imovinu.

Razlog za odabir ove ograničene opcije: Vlasnik kuće može očekivati ​​da će platiti manje kamate i naknade za jednonamjensku obrnutu hipoteku nego za hipoteku za konverziju kapitalnog kapitala ili vlasničku obrnutu hipoteku. Iako vlasnik kuće ne mora vršiti bilo kakva plaćanja na povratnoj hipoteci dok to ne stigne, hipotekarno osiguranje, naknade i kamate smanjuju iznos koji vlasnik kuće može posuditi.

Hipoteka na konverziju domaćeg kapitala

Hipoteke hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipoteka hipotekarne hipotekarne hipotekarne kredite podržane od strane američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja. HECM će vjerojatno biti skuplji od tradicionalnog kućnog zajma s visokim unaprijed troškovima. To je najraširenija povratna hipoteka jer ona nema ograničenja prihoda ili medicinske potrebe, a zajam se može koristiti iz bilo kojeg razloga.

Prije podnošenja zahtjeva za HECM potrebno je savjetovanje kako bi se u potpunosti educirali o troškovima, opcijama plaćanja i odgovornostima uključenim u kredit. Također ste obaviješteni o svim neprofitnim ili vladinim alternativama za koje možda imate pravo, a utvrđuje se želite li se odlučiti za jednonamjensku ili vlasničku obrnutu hipoteku. Naplaćuje vam se ovo savjetovanje, ali trošak se može platiti iz vašeg zajma.

Nakon savjetovanja saznajte koliko možete posuditi kod HECM-a. Vaša dob, vrijednost vašeg doma i trenutne kamatne stope određuju koliko možete posuditi. Oni koji su stariji i imaju veći kapital, osiguravaju se više novca. Također je važno dugovati što manje kuće kako bi dobili najbolje rezultate.

Jednom kada se zajam uspostavi, možete birati između više plaćanja, poput terminske opcije koja dodjeljuje mjesečni predujam gotovine u određeno vrijeme, opcija zakupa koja isplaćuje mjesečni predujam onoliko dugo koliko je dom vaše primarno prebivalište, kreditna linija koja omogućuje vam crtanje s računa u bilo kojem trenutku ili kombinaciji ove kreditne linije zajedno s mjesečnim plaćanjima. Ako trebate promijeniti svoju mogućnost plaćanja, to možete učiniti uz malu naknadu.

Vlasnička povratna hipoteka

Vlastita obrnuta hipoteka koristi se za veći predujam za dom procjenjen na visokoj vrijednosti. Na primjer, ako vaša nekretnina vrijedi više od 679.650 USD, ograničenje zajma za 2018. godinu za savezne HECM-ove, možda ćete imati pravo na veći zajam ako krenete vlastitim putem.

Oni s niskom hipotekom kvalificiraju se za više sredstava. Prije podnošenja zahtjeva za ove kredite ponekad je potrebno savjetovanje; savjetnik vam može pomoći da usporedite troškove i koristi vlasničkog zajma i HECM da biste utvrdili je li vlasnički zajam pravi za vas.

Budući da vlasničke obrnute hipoteke nisu federalno osigurane, nemaju unaprijed ili mjesečne premije za hipotekarno osiguranje. To znači da ćete vjerojatno moći više posuditi. (Iako vlasnik kuće ne mora ništa platiti hipotekom za pretvorbu vlasničkog kapitala dok ne stigne, mjesečne premije smanjuju iznos koji vlasnik kuće može posuditi.) Dakle, je li vlasnička obrnuta hipoteka bolja ponuda od HECM-a? To ovisi: Zajmodavci mogu naplaćivati ​​veće kamatne stope i posuditi manje u odnosu na vrijednost kuće kako bi nadoknadili nedostatak hipotekarnog osiguranja.

Istražite oboje ako razmišljate o vlasničkoj obrnutoj hipoteci. Usporedite kamatne stope i naknade nekoliko vlasničkih zajamnih hipotekarnih zajmodavaca i navodite nekoliko HECM citata da biste vidjeli koja opcija vam daje najbolju ponudu. Vaša dob i koliko iznad HECM-a ograničava vrijednost vašeg doma također će utjecati na to koji će vam biti bolji posao. Također razmislite o alternativama poput zajmova s hipotekarnim kapitalom i kreditnim linijama (pogledajte Poništavanje hipoteke ili Zajam za pomoć kod kuće ). A budući da je vaš dom vjerojatno velike vrijednosti (jedan od razloga da potražite vlasničku hipoteku), razmislite i o tome hoće li spuštanje na nešto manje postići vaše ciljeve i ostaviti vam više pravičnosti.

Nastavi čitati

Kompletni vodič za povrat hipoteke
Usporedba obrnutih hipoteka i naprijed hipoteka
Da li se kvalificirate za povratnu hipoteku?
Kako odabrati plan obrnutog hipotekarnog plaćanja
Obrnuta hipoteka ili zajam za vlasnički kapital?
5 najboljih alternative povratnoj hipoteci
5 Potpisuje povratnu hipoteku dobra ideja
5 Potpisuje povratnu hipoteku loša ideja
Kako izbjeći davanje povratne hipoteke
Pogled na regulaciju povratnih hipoteka
Pravila za pribavljanje povratne hipoteke FHA
Obrnuta hipoteka: Može li vaša udovica (er) izgubiti kuću?
Pazite na te obrnute hipotekarne prevare
Obrnute zamke hipoteke